买保险买重疾险好还是百万医疗好？一文解析两大险种核心差异

重疾险与百万医疗险并非“二选一”的单选题，而是健康风险保障中互补的两大支柱，选择的关键在于明确个人需求与经济能力。

一、本质差异：医疗费报销 VS 疾病收入补偿

百万医疗险的核心功能是报销因疾病或意外产生的高额医疗费用，覆盖住院费、手术费、药品费、检查费等，且不限疾病类型（需符合合同条款）。例如，因癌症住院花费50万元，社保报销后剩余30万元，扣除1万元免赔额后，百万医疗险可报销29万元，直接减轻患者治疗负担。

而重疾险的定位是弥补罹患重大疾病导致的收入中断风险。当确诊合同约定的重大疾病（如癌症、脑中风等）时，保险公司直接赔付一笔保险金。这笔钱不限用途，可用于治疗费、康复疗养费，甚至弥补患病期间的家庭日常开支。

二、五大核心区别：从理赔门槛到保费成本

1. 理赔门槛与赔付方式
   百万医疗险采用“先自费后报销”模式，需提供医疗发票等凭证，且通常设有1万元免赔额（社保报销后自费部分需超过该金额）。而重疾险是“确诊即赔付”，只要符合合同约定的疾病定义，无需提供费用清单即可获得全额赔付，例如投保50万保额的重疾险，确诊癌症后可直接获赔50万元。

2. 保障期限与续保风险
   百万医疗险多为1年期产品，最长保证续保期约20年，存在停售或保费随年龄上涨的风险。重疾险则提供长期保障，可选保至70岁、终身等，缴费期内保费固定，不受产品停售影响。

3. 费用成本与年龄关联性
   30岁人群投保百万医疗险，年保费约300元；但60岁时可能涨至2000元以上（自然费率）。重疾险采用均衡费率，30岁投保50万保额（保终身），年缴约5000 - 8000元，缴费期内价格不变。

4. 保障覆盖人群
   百万医疗险对健康状况要求严格，既往症、慢性病可能被拒保；重疾险健康告知虽同样严格，但部分产品支持“轻症/中症豁免保费”，即患病后免交后续保费仍享受保障。

5. 资金使用灵活性
   百万医疗险报销款直接用于医疗开支；重疾险赔付金可自由支配，尤其适合需要异地就医、聘请护工或维持家庭房贷等刚性支出的群体。

三、如何选择：三类人群的投保策略

1. 预算有限的年轻人
   优先配置百万医疗险，以低保费覆盖高额医疗风险。待收入提升后，逐步补充重疾险（建议保额不低于年收入3倍）。

2. 家庭经济支柱
   需“百万医疗+重疾险”双保障。例如，年收入20万的家庭主力，建议配置300万保额的百万医疗险（覆盖治疗费）+50万保额重疾险（覆盖3 - 5年收入损失）。

3. 中老年群体
   若健康状况允许，优先投保保证续保的百万医疗险；若已无法通过医疗险健康告知，可考虑防癌医疗险或消费型重疾险（如保至70岁）。

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