三高、结节也能买！2025最新带病投保全攻略

2025年医保DRG改革全面落地后，三高、结节等非标体人群面临双重困境：

高价药/器材自费压力：集采政策下，进口支架、靶向药等需自费，单疗程费用可达10万+；

住院天数压缩：术后3天强制出院，康复理疗等费用需自行承担。

传统百万医疗险对这类人群普遍拒保，但新兴的“非标体友好型”产品通过三大创新突破僵局：

责任分组免责：如众民保中高端医疗险将严重既往症（如尿毒症）单独分组免责，其他疾病仍可赔付；

阶梯式报销比例：一般既往症（如未并发症高血压）2万以下费用报销50%，超2万部分全额赔付；

术后管理覆盖：独家纳入术后复查、靶向药基因检测等费用报销，填补传统医疗险空白。

二、三高人群投保策略：从拒保到精准匹配

1. 高血压投保方案

无并发症患者（血压≤159/99 mmHg）：

推荐众民保百万医疗险，无健康告知要求，覆盖心脑血管疾病住院费用，30岁人群年保费约500元。若需重疾保障，和泰太阳神重疾险提供II型糖尿病并发症额外50%保额赔付，30万保额年缴4419元。

合并并发症患者（如心梗、肾衰竭）：

选择分组免责型产品，如长相安3号百万医疗险，心脑血管疾病组免责但癌症等其他疾病正常赔付，61-80岁人群保费1938元/年。

2. 糖尿病投保指南

血糖控制稳定者（空腹≤7mmol/L）：

平安健康控糖保专保糖尿病并发症，终末期肾病、脑中风等最高赔付100万，支持胰岛素费用报销。

家族史或糖前期人群：

和泰超级玛丽9号防癌险放宽承保条件，血糖波动在可控范围内即可标体承保。

3. 高血脂隐蔽风险应对

BMI≥28人群：优先选择无健康告知的意外险（如小蜜蜂轻享版），70元/年即享4万意外医疗保障；

合并脂肪肝者：搭配众民保中端医疗险，肝部超声复查、护肝药物均可报销，且不追究既往肝功异常记录。

三、结节人群投保路径：分级管理+产品适配

1. 甲状腺结节分级投保

1-2级结节：超级玛丽13号、达尔文11号等重疾险标体承保，50万保额30岁女性年缴约5000元；

3级及以上结节：健康福·终身重疾险（升级版）仅除外轻度甲状腺癌，重度甲癌仍可获赔；

术后病理良性：君龙超级玛丽13号支持核保复议，术后6个月无复发可恢复标体承保。

2. 乳腺结节智能核保技巧

BI-RADS 1-2级：星相守百万医疗险正常承保，覆盖乳腺钼靶复查费用；

3级结节：好医保旗舰版除外乳腺责任，但乳腺癌仍可获赔，30岁女性年缴仅286元。

3. 肺结节动态管理方案

≤5mm稳定结节：支付宝健康福重疾险标体承保（除外肺部），50万保额年缴820元；

6-8mm结节：君龙超级玛丽13号接受人工核保，提供两次间隔6个月的CT报告即可争取标体；

多发结节：中英人寿、利安人寿支持个案预核保，稳定2年以上有机会标体。

四、2025年度明星产品推荐

重疾险 君龙超级玛丽13号 肺结节≤6mm标体承保，癌症多次赔付 结节稳定1年以上人群 30岁/50万/5000元

百万医疗险 众民保中高端医疗险 无健康告知，术后管理全覆盖 三高/结节术后康复人群 30岁/有社保/368元

防癌险 和泰超级玛丽9号 糖尿病家族史友好，血糖控制宽松 II型糖尿病高风险人群 40岁/30万/3200元

意外险 小蜜蜂轻享版 无BMI限制，住院垫付服务 肥胖合并三高人群 全年龄段/70元起

五、四大避坑指南与实操技巧

1. 健康告知“三不原则”

不问不答：仅回复保险公司明确询问的问题，如未提及结节分级可不主动说明；

不夸大病史：提供完整病历但避免主观解读，如“疑似恶性”需以病理报告为准；

不留拒保记录：优先尝试智能核保（如众民保在线系统），避免人工核保留下痕迹。

2. 材料准备黄金标准

三高人群：近3个月血压/血糖监测记录、肝肾功能报告；

结节患者：6个月内分级超声报告、DICOM格式原始影像；

术后患者：手术记录+病理报告+复查影像，确保时间链完整。

3. 续保与理赔关键点

停售转保：众民保承诺“老用户免等待期转保新产品”，锁定长期保障；

复议时机：结节术后1年、血糖控制达标6个月后申请取消除外责任；

理赔材料：加盖公章的诊断证明、外购药处方、医保结算单缺一不可。

4. 特殊人群专项方案

高危职业者：众民保意外险涵盖外卖员、矿工等职业，意外医疗0免赔；

乙肝病毒携带：无肝硬化即可按一般既往症赔付，肝部超声复查纳入保障；

癌症康复期：新发癌种100%赔付，复发转移可报销止痛、营养支持费用。

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