应对养老金缺口优选，慧择定制推出星海慧选年金保险（分红型）

2月26日，慧择控股（以下简称慧择）与复星保德信人寿保险有限公司（以下简称复星保德信）在深圳前海金融中心签署战略合作协议，并由旗下头部互联网保险服务平台慧择保险经纪、得同代理与复星保德信发布定制新品星海慧选养老年金保险（分红型）。据了解，星海慧选的定制，正是为了应对加速老龄化社会下的养老保障缺口问题，产品通过"保证收益+保额分红"的双轮驱动设计，叠加复星大健康生态资源，旨在为大众构建安全稳健、兼具成长性的品质养老方案。

国家统计局数据显示，2024年我国人均预期寿命达79.3岁，北京、上海等城市已突破84岁，现行退休年龄对应的养老周期长达20-30年。与此同时，基本养老保险替代率持续走低，当前城镇职工养老金平均替代率约为43%，显著低于国际劳工组织建议的55%警戒线。据央行《2023年中国城镇居民家庭资产负债调查》，我国居民养老储蓄中位数仅12万元，缺口巨大。在社保"第一支柱"承压、企业年金覆盖面不足的现状下，商业养老保险正成为补齐养老资金缺口的关键力量。市场调研数据也显示，大众对商业养老保险的核心诉求逐步呈现为对抗长寿风险、抵御通胀压力和服务资源整合三大方面。对此，慧择产品负责人表示，"星海慧选"的推出，正是瞄准这一结构性痛点，以久期的年金领取保障客户至106周岁，通过高保底养老金+保额分红机制对冲长期通胀风险、满足更品质的养老需求，依托复星"保险+医养"生态解决服务资源错配问题，帮助客户科学规划退休后的养老现金流。

具体来说，星海慧选的优势主要体现在三大方面：

一是安全保底与成长性兼具的保单客户利益结构。星海慧选采用了"保证收益+保额分红"的双账户设计。在确定性保障方面，投保时即锁定固定年金领取额度。以30岁男性年缴10万元、10年缴费为例，60岁起每年可领取81,534元，保险期间内，活多久领多久，助力应对长寿风险。在成长性增值方面，通过单利差+保额分红机制，每年将可分配盈余的70%转化为保额增量。假设100%分红达成率，该案例60岁当年实际领取可达11.49万元（保证8.15万+分红3.34万），至100岁时年领金额突破20.76万元。值得一提的是，复星保德信2022年和2023年，各披露了23款产品的分红实现率，均＞100%，最高一款分红实现率达187%。此外该产品在市场上首创单利差分红机制，该产品说明书中明确显示“本产品的红利来源于利差：指分红保险业务的实际投资收益率与预定利率之间的差异”。而复保的投资策略、投资能力、投资收益率在市场上长期表现稳健领先，根据行业统计显示，复保2014年-2023年年近10年平均综合投资收益率6.95%，2022年-2024年近3年平均综合投资收益率5.21%，2023年综合投资收益率6.16%，2024年综合投资收益率9.36%。而且，对比传统年金险，星海慧选在现价持续期（至90岁）、资金灵活性（可减保取现）等方面均实现突破，尤其适合希望平衡安全性与收益弹性的养老。

二是便利客户投保的低门槛设计。星海慧选打破年金类保险的"高冷"形象，30天至60岁均可投保，趸交3万元起、期交1万元起，适配大众财富管理需求，轻松覆盖各年龄段和收入段客户养老储备、临近退休人群补充养老等多重场景。而且，星海慧选无需健康告知，三高、慢性病人群亦可投保，也支持夫妻、子女共同投保，共享增值服务权益。

三是依托复星大健康生态，打通“资金+资源”的养老闭环。在基础医疗支持方面，标保≥2万元即享"臻星守护"VIP服务，覆盖全国三甲医院挂号、陪诊、二次诊疗等权益。在高端养老服务方面，累计保费≥50万元，即可获得复星"星堡"养老社区优惠入住权，累计保费≥100万元，可获得优先入住权和优惠入住权，累计保费≥150万元，还可锁定保证入住权，解决"有钱难进优质养老院"的痛点。在旅居康养网络方面，达标客户可享海南、云南等复星旅居基地每年7-14天入住权益，实现"候鸟式养老"。在财富传承方面，星海慧选还支持对接保险金信托，满足高净值客户资产隔离、代际传承需求。

对于星海慧选的上市，复星保德信人寿产品负责人表示，在人均寿命突破80岁的长寿时代，养老规划必须兼顾资金安全、购买力维持和服务可获得性。星海慧选不仅是养老年金保险产品，更是连接支付端与服务端的生态入口，我们将持续深化'保险+医养'战略，为应对老龄化挑战提供复保方案。面对愈发旺盛迫切的养老需求背景和低利率环境，星海慧选希望通过创新产品形态、增厚客户收益与生态资源整合，为消费者提供一条兼顾养老储备与生活品质的养老路径。

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