为什么不建议个人交养老保险？2025个人交养老保险多少岁可以退休

虽然个人交养老保险在一定程度上可以为自己提供养老保障，但考虑到其经济负担、保障范围、养老金领取条件以及未来不确定性等因素，很多人可能更倾向于选择通过企业缴纳社保或结合其他投资方式来规划自己的养老生活。当然，具体选择还需根据个人实际情况和需求来决定。

一、为什么不建议个人交养老保险？

不建议个人交养老保险的主要原因涉及几个方面，包括经济负担、持续缴费能力、以及与企业缴纳相比的劣势等：

交费压力过大：当个人以灵活就业人员身份缴纳养老保险时，需要承担全部的缴费比例，通常是28%，这相当于单位和个人共同缴纳的比例总和（单位20%+个人8%）。对于没有稳定收入来源或收入较低的人来说，这样的缴费压力较大。

需要有持续缴费能力：为了在退休后领取养老金，必须连续缴纳至少15年的保险费用。这意味着长期稳定的资金投入，如果中途因任何原因无法继续缴费，可能会导致保障中断，并且已缴纳的资金通常不能取回。

相较于企业缴纳的劣势：

在企业工作时，社保缴费是强制性的，并由企业和员工共同分担成本，而作为自由职业者自行缴纳时，所有费用需由个人承担。

企业在职期间的缴费基数往往基于实际工资水平，可能高于自由职业者选择的缴费档次，因此即使费率相同，实际上企业为员工缴纳的金额也可能更多。

根据“多缴多得”的原则，在职期间通过企业缴纳更多的社保费，退休后的养老金待遇也会相对较高。

参保种类差异：通过单位参加社保可以享受更全面的社会保险福利，如五险一金（职工养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险及住房公积金），而个人缴纳通常只能涵盖基本的养老保险和医疗保险。

法定退休年龄的不同：对于女性而言，灵活就业者的法定退休年龄比企业职工要晚一些，这也影响了个人规划退休生活的时间安排。

投资回报率低：从资金回报的角度来看，个人缴纳社保主要用于养老、医疗等方面的社会保障，而非直接的投资收益，因此相对于其他形式的投资，其回报率较低。

二、2025个人交养老保险多少岁可以退休？

根据2025年起实施的渐进式延迟法定退休年龄政策，个人交养老保险的退休年龄规定如下：

男性：从2025年1月1日起，男性的法定退休年龄将逐步延迟，最终在15年后（即2039年底）达到63岁。因此，对于1965年及以后出生的男性，在2025年至2039年间，其实际退休年龄会逐渐延长至63岁。

女性：

对于原法定退休年龄为55周岁的女性职工（包括女干部和女性灵活就业人员），她们的法定退休年龄也将逐步延迟，在15年后（即2039年底）达到58岁。因此，对于1970年及以后出生的这部分女性，在2025年至2039年间，其实际退休年龄会逐渐延长至58岁。

对于原法定退休年龄为50周岁的女性职工，她们的法定退休年龄同样将逐步延迟，在15年后（即2039年底）达到55岁。这意味着对于1975年及以后出生的这部分女性，在2025年至2039年间，其实际退休年龄会逐渐延长至55岁。

三、养老金究竟多长时间才能回本呢？

我们根据现在的养老金计算公式算一下。灵活就业人员参加养老保险，缴费钱数分为两部分，其中缴费基数的8%进入个人账户，剩余部分进入统筹账户。进入个人账户的钱，不管退休年龄确定的计发月数是多少，这一部分钱只要有余额就可以继承，可以说是稳赚不亏的。进入统筹账户的钱，主要形成基础养老金、丧葬补助金和抚恤金。如果考虑这三部分来回本的话，可以根据2024年的情况来算一算。

比如山东省今年的缴费基数下限是4416元，按照60%档次缴费15年基础养老金可以领取12%的退休上年度社平工资（山东省也称为当年的养老金计发基数）。2023年山东省的养老金计发基数是7468元（另外，还有7069元和7682元，不过使用范围较小，就不讨论了）。预计今年会增长3.1%左右，达到7700元。这种情况下，基础养老金每月可以领取924元。

丧葬补助金的标准统一是去世上年度所在省份城镇居民月人均可支配收入的两倍。遗属抚恤金，社保缴费15年，恰好能够领取最低标准的9个月人均可支配收入。按照山东省2024年度的上年度城镇居民人均可支配收入，丧葬补助金标准是8595元，遗属抚恤金的标准是38678元，合计47273元。

如果是按照今年的4416元基数缴费，每月进入统筹账户的钱数是529.92元，一年为6359.04元，15年是95385.6元。

回本时间等于（95385.6元－47273元）÷924元/月＝52个月。

实际上，如果我们考虑一下，前些年的缴费基数比较低，进入统筹账户的钱数可没有这么多的，所以回本时间只会更短。

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