雇主责任险，各位企业老板看过来！投保雇责险的细节解答

一、雇主责任险是什么？

雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中，从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作时，因遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，导致伤、残或死亡，被保险人依法应承担的医药费用及经济赔偿责任，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

说白话就是，雇主对员工有责任，如果员工在工作期间发生意外伤害等需要雇主承担赔偿责任，不想提心吊胆，雇主可以通过雇主责任险将这个责任转移给保险公司。

二、投保雇责险的细节

1. 雇主和雇员之间是什么样的用工关系

——存在事实劳动关系即可。

2. 员工的职业类别是否符合产品要求

——雇主责任险会有对职业类别要求特别高，工作风险系数越高保费也就越高。如果不符合保单约定的职业类别，会出现拒赔的风险。

3. 承保年龄和超龄人员的占比

——部分产品会对超龄人员超过不承保：人数的10%会对？超龄人员发生的合同约定的保险事故，不承担责任，有的是只承担只按照一定的比例承担保险责任。

4. 10级伤残的比例是多少

——有的方案是10%，有的方案是1%，有的方案是5%，具体看保单约定！

5. 能否扩展24小时责任，是否是足额赔付，还是按比例赔付。

——部分产品可以扩展24小时责任，但不同的产品保险责任会不一样，有的是只保跟工作相关的24小时，有的是没有约定工作时间，工作内容、地点主要是意外都可以赔付。还有的产品会区分，如果不是跟工作相关的意外事故，按照比例赔付，具体看条款约定！

6. 是否涉及高空作业

——如果是涉及高空作业（一般是指2米以上的工作基面），要确定最高高度是多少，有没有特种作业证和高空作业证，有的产品对没有高空作业证的直接拒赔，有的产品会按照一定的比例赔付。

7. 住院津贴、误工费是否有免赔的天数，最长赔付天数是多少

——比如有的会有3天免赔，有的5天免赔，有的最多只赔30天，有的最多可以赔180天。

8. 医疗是否有免赔额，理赔比例是多少

——免赔额的意思就是门槛费、起付线，超过一定的金额保险公司才给予赔付。那起付线以下的金额的话是需要自己承担的。理赔的比例80%、90%、100%等等！

9. 门诊是否限额

——有的会有500或者1000的限额，看条款！

10. 能否扩展自费药，报销比例是多少

——大部分产品只报销医保内的费用，部分产品可以扩展自费要药，需要注意理赔比例，有80%或者是90%！

11. 就诊医院的规定

——大多数都是二级以上公立医院普通部，有些产品可以扩展到医保定点医院或者部分私立医院。出险时，优先去保险公司规定的医院，如果是因为抢救或者是急救，在病情稳定以后也要转入保险公司规定的医院；除此以外，在保单中约定的部分医院不能去。

12. 增减雇员的灵活度

——需要注意自己员工的流动性大不大，有的产品是可以按天或者是按月更换人员，有的方案就只能增员不能减员。

二、雇主责任险适合哪些人买？

① 企业主和雇主

各类中小企业的老板，尤其是劳动密集型行业，如制造业、建筑业、物流运输业等。这些行业员工面临的工作风险相对较高，容易发生意外伤害。服务业的雇主，如餐饮、酒店、物业管理等，员工在工作中也可能会遭遇意外。

② 个体工商户

拥有一定数量员工的个体商户，例如小型加工厂、美容美发店、小型超市等。

③ 劳务派遣公司

由于其员工被派遣到不同的工作场所，面临的工作环境多样，风险难以预测。

④ 临时用工较多的单位

比如在旺季会大量招聘临时工的电商企业、农产品加工企业等。

⑤ 从事高风险作业的组织或个人

如建筑公司、电力维修团队等，工作环境危险系数较大。

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