个人养老金账户热度攀升：超6000万人开通，如何选择与利用？

随着我国养老金保险体系“第三支柱”的稳步推进，个人养老金制度已在36个城市和地区先行实施了一年半有余。据人力资源和社会保障部最新数据显示，目前已有超过6000万人开通了个人养老金账户，这一数字的背后，反映了民众对于养老保障需求的日益增长和对于个人养老金制度的积极认可。

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中国人民大学公共管理学院前院长董克用表示：“个人养老金制度的推出，无疑为民众提供了一个自主积累养老资金的渠道。经过前期的宣传和推广，大家已经逐渐认识到这一制度的重要性，并愿意通过个人养老金账户为自己的未来养老生活做好规划。可以说，这一制度的开局是良好的，且正在平稳有序地推进。”

目前，个人养老金专项产品涵盖了理财、储蓄、保险、基金四大类，共计753款。其中，储蓄产品占比最高，达到62%，基金产品占比25%，保险产品占比10%，理财产品占比3%。这些丰富的产品为民众提供了多样化的选择。

招联首席研究员董希淼指出：“养老保险的核心在于其保障功能，而个人养老金制度则更加注重复利优势。养老储蓄产品受存款保险保护，利率略高于同期限的普通存款；养老理财产品则相对稳健，适合追求稳定收益的投资者。”

值得一提的是，电子社保卡的推广为民众享受个人养老金服务提供了更加便捷的渠道。截至目前，已有11家公募基金和国民养老保险入驻电子社保卡“个人养老金产品购买专区”，使得电子社保卡持有者能够轻松选择并购买适合自己的个人养老金产品。

然而，个人养老金制度的推行也面临一些挑战。不同年龄和收入的人群对个人养老金的缴存意愿存在差异。中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2023）》显示，收入在10万元至20万元的受访者对个人养老金政策的吸引力相对较高。而对于一些年轻人来说，他们可能对个人养老金持观望态度，认为缴存个人养老金后要等二三十年后才能领取，存在较大不确定性。

中央财经大学社会保障研究中心主任褚福灵认为：“个人养老金制度是一个补充制度，其定位是满足民众养老的多项选择。我们不应期望它能够全面覆盖、人人购买。但对于那些愿意为未来养老生活做规划的人来说，个人养老金制度无疑是一个好的选择。”

针对目前市场上个人养老金产品种类繁多、选择困难的问题，专家建议应进一步优化产品设计，方便百姓选择购买。中国人民大学公共管理学院前院长董克用表示：“我们需要根据个人养老金的特点来设计更好的产品，让老百姓能够看得懂、选得对。比如，针对不同年龄段和风险偏好的人群，可以开发专属的个人养老金专项产品，并将这些产品的不同特点告知民众，以便他们做出更合适的选择。”

此外，专家还建议建立应急支出机制，允许参保人在发生重病、意外事故等重大变故及特殊场景下提前领取个人养老金。这一机制将有助于解决参保人在特殊情况下的资金需求问题，使个人养老金制度更加人性化、灵活化。