健康险之困：2317声呐喊下的免赔额迷雾与带病体的保障缺失

5月23日，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来在接受财联社记者采访时表示：“2022年，我国商业医疗保险保费规模达到3894亿元，5年实现近3倍的跨越式发展。但截至目前，商业医疗险在降低居民卫生支出负担方面所发挥的作用依然有限，市场供给的调整依旧滞后于居民需求的变化，供需错配导致市场增长趋于疲软”。

行业最新发布的《中国商业医疗险发展研究蓝皮书》（以下简称《蓝皮书》），通过2317份问卷和访谈得出的数据显示，超过4成的消费者认为商业医疗险免赔额高，超过6成的消费者期望能够提高医保目录内外责任保障水平。尤其在商业医疗险产业的产品开发设计和服务发方面，消费者期待未来行业能够推出聚焦失能收入损失的商业医疗险。

超4成消费者认为商业医疗险免赔额较高小病报销难

2016年，借助彼时大火的互联网平台经济，百万医疗险一经面世便引爆市场，其最引人瞩目的产品设计之一便是——“1万免赔额”。

即在保险事故发生时，被保险人先自行承担1万元的医疗费用，保险公司再对超出1万元的部分进行赔付。正是通过“1万免赔额”的产品设计，保险公司成功地打开国内百万医疗险市场。

一方面，在当时定价数据普遍缺失、理赔运营能力不足的情况，“1万免赔额”设计帮助险企减少小额索赔的发生，在降低理赔成本的同时守住风险底线；另一方面也让险企得以降低保费，做高保额。

但如今，“免配额设置”这一讨巧的产品设计也为消费者所诟病。《蓝皮书》数据显示，从现有消费者对所拥有商业医疗险的评价来看，仍有43.9%的人认为免赔额高。

一些身体状况良好的新市民受访者反映，鉴于当前经济面临的较大下行压力，他们对未来收入的预期普遍持谨慎态度。由于目前没有重大的医疗开支，他们在选择健康保险产品时，特别关注免赔额这一要素。

人保健康互联网业务部的负责人孙晓峻在接受财联社采访时表示，免赔额的设定是短期百万医疗险赔付率偏低的因素之一，这在一定程度上加大了消费者报销小额医疗费用的难度，减弱了参保者的实际受益感受。然而，“零免赔”产品的推出需要保险公司具备充分的数据支撑以精准定价。同时，提高赔付率也对保险公司理赔实务的高效处理能力提出了更高要求。

超6成消费者期望能够提高医保目录内外责任保障水平

在影响现有消费者选择商业医疗保险的因素中，保障范围和报销比例最受消费者关注。相对而言，政府支持力度和报销封顶线则较少受到关注。

在商业医疗保险升级期望方面，超过6成现有消费希望能够提高医保目录内外责任的保障水平。其中，18-39岁的青年群体对提高这两种保障水平的意愿相对较强。

值得留意的是，产品保障的升级路径显示了一个共通点：不论是未来的还是当前的消费者，他们的需求趋向一致，均愿意为提升医保目录内外责任的保障强度而承担额外费用。尤其引人关注的是，潜在消费者群体普遍倾向于通过增加保额和减少报销上限的方式，来促进即便已患病也能参与保险的情况，而对比之下，他们对于减少保障覆盖面的接受度则不高。朱铭来指出：“这一现象清晰地反映出，绝大多数消费者在选择商业医疗保险时，最为重视的是其作为保险产品的核心保障效能。”

新市民群体期待推出聚焦失能收入损失的商业医疗险

目前，我国新市民人口总量约为3亿，占总人口的比重超过20%，新市民已成为推动社会经济发展的重要力量，但与之同步的保障体系建设也迫在眉睫。

由于部分新市民等新业态从业者工作稳定性差，对医疗、疾病和意外的风险抵御能力较弱，助力这一群体拥有更强大的保障能力，穿越经济及人生波动的周期，也成为推动社会和谐发展的重要课题。

有来自广东湛江的滴滴司机表示：“希望可以推出一些小手术险。比如，近视眼手术险，因为自己想要做又怕手术失败或术后有一些非常明显的后遗症。有了保险之后会有一点心理安慰，为以后也有保障。”

一位保险科技领域的员工分享道：“生活中充斥着种种不确定性，这些因素直接关系到我们的健康状况。面临意外伤害或疾病导致的工作中断，人们渴望拥有一种持续、稳定的经济来源，以确保日常生活不受影响。”

该人士进一步建议：“我们应超越传统保险产品的局限，在护理责任和失能收入替代领域探索创新路径。比如，设计一款以百万医疗保障为主险，同时配套提供失能收入补偿的附加险种，且该失能保障能够与主险共同享有长达20年的续保承诺，这样的商业医疗保险方案将更加符合市场需求。”

朱铭来教授的观点强调，保险公司亟需重新评估商业医疗保险市场的供需平衡，深入剖析行业现存的问题，唯有如此，才能为行业的未来发展解锁新的增长潜能。

來源：财联社记者 夏淑媛