商业养老保险是什么？有必要买吗？买商业养老保险要注意什么？

随着延迟退休政策的推行，单靠国家社保养老金已经难以满足未来大多数人的退休养老金需求，越来越多人选择利用商业养老保险来补充养老金。

一、商业养老保险是什么？

商业养老保险是指由保险公司承保，被保险人自费，交纳一定的保险费后，从一定的年龄开始可以领取养老金的保险。

商业养老保险通常包括普通商业养老保险、万能商业养老保险和分红商业养老保险等不同类型。

普通商业养老保险是指按照合同约定的方式计算保费，并且保障责任和保险金额都比较稳定的商业养老保险。

万能商业养老保险则是一种灵活保险产品，它可以根据市场利率的变化调整保单价值和保险金数额。

而分红商业养老保险则是指按照保险公司的经营情况，给予保险人一定比例的红利。

二、商业养老保险有必要买吗？

在有足够预算的情况下，商业养老保险是很有必要买的。

商业养老年金保险是基本养老保险的有力补充，能够为晚年生活提供更多的保障，可以提高晚年生活的质量，因为商业养老年金保险具有强制储蓄的功能，只有到了合同约定的年金领取年龄才能够开始领取年金。

而且商业养老年金保险的养老金收益非常稳定，因为保险合同上写明了交多少保费、什么时候领年金、领多少、多久领一次，而且经过长期积累，它的收益还是很可观的。

如果是健康保障已经齐全、有一定经济实力的人群还是非常有必要购买商业养老年金保险。

三、买商业养老保险要注意什么？

面对现在市场上众多的保险产品，在选择购买商业养老保险来制订养老计划时，一定要注意以下三个方面：

1、保障功能

持续、稳定、不间断的现金流才是确保养老充足的最重要指标。在选择商业养老保险产品时，要关注保险产品责任本身，确认该产品可以获得稳定，持续的现金流，确保未来退休生活的几十年里不间断，每月准时到账。

2、注重增值

每月领取的金额决定了未来养老生活的品质。养老是几年、十几年、甚至几十年之后的事情，养老计划要跨越经济周期，抵御通胀，养老金要能够满足将来的消费水平。这就需要去了解并根据你的年龄测算市场上众多产品中，哪一款的领取能符合你对未来养老生活的预期。

3、越早越好

一定要尽早规划。选择一份适合自己及家人的养老计划，虽然养老是55、60岁的事情，但年纪越轻，最终获得的时间价值越高，自己的负担也就越轻。未来领取相同的养老金，早一点比晚一点需要投入的少很多，用时间换取价值，用时间复利来增值是非常明智的选择。

四、2024年商业养老保险怎么买最划算？

有想要在2024年购买商业养老保险的朋友，可以重点考虑弘康人寿最新推出的弘康金麒麟2号轻享版养老年金保险，条款名为弘康永享金生b款养老年金保险，提供2个养老金保障方案，领的稳、返的多、还有结余，起投门槛也足够宽松，最低仅需1000元起投，能够满足不同人群的养老金规划需求。

产品优势：

1、领的稳：保证领取20年

弘康金麒麟2号轻享版养老年金保险的养老年金是保证领取20年的，即使被保险人在领取养老年金的过程中不幸身故，保险公司也会一次性给付保证领取时间内还未领取的养老年金给受益人，这样他的家庭成员依然能够获得相应保障。

2、返的多：年领金额高，市场唯一13倍祝寿金，长寿利益高

假设30岁男性投保弘康金麒麟2号轻享版养老年金保险，选择方案二，5年交，每年交10万，60岁开始领取养老年金，每年可以领取60630元，在80、90、100岁时可以分别额外领取60630元、181890元、545670元的祝寿金，可以说这个领取金额是非常可观的。

3、有结余：现价可持续终身

一般大部分的养老年金都是领取后现价就归零了，但是弘康金麒麟2号轻享版养老年金保险可以做到终身有现价，85岁时剩余现价还是年领金额的6.27倍。

随着身体状况的变化，这时候大部分老年人可能已经进入了一个需要他人照护的阶段，此时的剩余现价还是每年返还的年金的几倍，老人自己和家人就可以根据当时的需求选择当年退一笔高额的现价还是继续持续领钱，非常的人性化。

4、门槛低：最低仅需1000元起投

弘康金麒麟2号轻享版养老年金保险的投保规则比较宽松，最高能为65周岁的人投保，共有6个交费期限，最长能分20年交，并且最低仅需1000元就能买，对于低预算人群也更加友好。

投保建议：

1、方案一每年领取会更高，保证领取20年的收益也会更高一些，更加适合注重在退休后获得充足的年金收入，或者对自己的寿命没有那么乐观的朋友去选择；

2、方案二则是每年领取的金额不是最高的，但除了保证领取20年年金之外，最高还可以额外领取13倍保额的祝寿金，长期综合收益会非常不错，更适合有长寿基因的人购买，这样可以确保能够领取到祝寿金以获得更高收益。

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