惠民保有什么优缺点?涨价后的惠民保还值得买吗?

年底将至，很多地方的惠民保又陆续上线了。对于买不了百万医疗险的人来说，惠民保是很好的“平替”。

惠民保的本质仍是商业医疗险。在保障责任设置上，惠民保一般可报销一部分住院医疗费用，另外还可能涵盖有几十种高值药品的费用，分别设置免赔额和报销比例，具体的报销标准各地细节不同，但都具有保费低、保额高的特性。

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一、惠民保有什么优缺点?

作为一种福利型产品，惠民保的优势是：

便宜，一般几十块、上百块就能买到;

投保门槛低， 基本上只要有当地医保就能买，不限年龄和健康状况。

相应地，惠民保也有一些

保障有限，比如免赔额高，报销比例低、保障范围窄;

不保证续保，基本上交一年就保一年，明年能不能买不好说。

二、惠民保为什么越来越贵了?

深圳的惠民保，最早是20块一年，现在变成了88块。北京的惠民保，以前卖79块，现在卖195块。原因主要是赔太多了!

根据数据统计， 2022 年各地惠民保的赔付率大约在70%~90% 这一区间。以沪惠保为例，一年收了8.5亿保费，结果赔出去了7.5亿，这还没算上其他运营成本呢……一不小心，惠民保就会赔穿。如果总是这样下去，就会亏损，没有保险公司愿意卖了。所以不得不每年都涨一点价。

三、涨价后的惠民保还值得买吗?

其实，惠民保本身就是地板价。就算每年涨一点，未来一段时间内它依然是非常划算的产品。而且抛开价格不说，需要买惠民保的人，基本上是因为没有更好的选择了。除了国家医保，基本上就只有惠民保可以人人随便买。所以该买还是要买，有一份保障，总好过“裸奔”。

四、买惠民保好，还是百万医疗险好?

惠民保可以理解为低配版的百万医疗险。

保障范围：

惠民保，大多只报销社保内的住院医疗费，和部分特药;

百万医疗险，对社保内外的基本上都能报。

报销门槛：

惠民保，基本每项责任都有免赔额，加起来有2-3万左右不能报销;

百万医疗险，免赔额只有 1 万左右。

报销比例：

惠民保的报销比例一般只有 60%~80%;

百万医疗险能 100% 报销。

稳定性：

惠民保，买一年就只有一年的保障;

百万医疗险，目前最长可以保证续保20年;

所以，对于健康良好的年轻人来说，肯定是首选百万医疗险的。而年纪大、身体不好、预算很低的人，可以考虑用惠民保作为兜底。当然，如果不差钱，其实两份都买也是可以的，还能互相抵消免赔额。

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