哪款年金险值得推荐？2024最安全的理财产品是什么？附收益测算

近几年整体的经济环境不太好，赚钱很难，攒钱也很难，股市在下跌，银行存款、国债利率也是持续在下调，那么目前有什么适合大众的、能提供安全稳健收益的理财产品呢？

一、2024最安全的理财产品是什么？

在常见理财工具中，能符合安全稳定这个需求的是这三类固收产品：

1、银行存款：

目前，中行、农行、工行、建行这四大行，3年期存款利率，已经降到了2.2%；5年期存款利率也仅有2.25%，远小于2022年3.7%的通货膨胀率。

而同时一年期的定期存款基准利率，也从1990年的10%左右，一路下行到了当前的1.5%。更让人破防的是，专家认为，在LPR一降再降，叠加降准的市场环境下，利率下行将会成为长期趋势。也就是说，存款利率还会持续再下降。

2、储蓄式国债：

国债的优点是利率普遍是比银行存款利率要高一些，同时呢，国债的本质是国家发行的债券，以国家信用做担保，所以安全性很高。其次，国债投资门槛比较低，基本各大银行的 APP 或线下网点都能办理。但是国债也存在一定的缺点。首先是目前新发行的国债利率也呈现降低的趋势。

以今年第七期和第八期国债为例，3年期利率为2.85%，5年期利率为2.97%，对比去年下降了0.2%和0.37%。

而且在现在银行存款利率下滑，股市持续低迷的情况下，国债也更难买到了。

3、理财保险：

理财保险就是带有理财功能的保险产品，通常为年金险或终身寿险，这类产品对的的一个特点就是可以提前锁定账户利益。市面上大多数理财保险在购买的时候，保单的账户价值，也就是能拿多少钱，都明确写在合同里，不会因为市场利率浮动而发生变化。

一些优秀的理财保险，保单账户价值对应的利益，折算成年化收益率一般可以接近于监管规定的预定利率上限3%，是目前一年期定期存款利率的两倍。再加上保险公司倒闭的可能性非常低，因此理财保险的风险也是非常低的。也就是能拿多少钱，都明确写在合同里，不会因为市场利率浮动而发生变化。

不过，它同样也有缺点，就是流动性要差一些。像增额寿投保后短期内现金价值都比较低，无法超过已交保费。

二、哪款年金险值得推荐？附收益测算：

总的来说，在目前想要保证获得长期高收益、且不受市场经济波动影响的理财产品中，当属年金险是最为稳妥的，集长期稳定安全等才华于一身，非常适合作为 中长期的财富规划投保。

要说目前市场上最值得推荐的年金险，堪称为“全能战士”的复星保德信成康1号星海人生养老年金险是当仁不让的！

复星保德信人寿最新推出的成康1号星海人生养老年金险，提供高额领取现金流收益保障，还能对接养老社区和信托等增值服务！

产品优势：

1、投保条件宽松

成康1号星海人生养老年金险的投保年龄最高可至65周岁，职业1-7类可投，而且支持港澳台地区人员投保，起投门槛也不算高，趸交最低支持3万起，3年交最低1.5万起，其他缴费期最低支持1万起。

2、保证领取更安心

成康1号星海人生养老年金险提供15年保证领取的养老金，开始领取后25年内有现价，突破了高领取没有现价的固定模式，既可享有更高的养老品质，又可获得更加灵活的退出机制，帮助灵活规划未来养老生活。

3、高额领取的终身现金流

成康1号星海人生养老年金险的养老金是活多久、领多久，无论是领取金额，还是中长期IRR，与现在市场上同类的产品相比较，成康1号都是遥遥领先的！

4、成熟养老社区可选择

成康1号星海人生养老年金险可对接复星保德信人寿的星堡高端养老社区，总保费150万保证长期居、100万优先长居；总保费30万可享四季旅居资源，最低5.4折优惠，犹豫期后即可入住。

5、可附加万能账户

成康1号星海人生养老年金险还能关联天天盈（龙腾版）万能账户，保底利率2%，可以在不急用钱的时候将养老年金收益转入万能账户中享受二次复利增值。

6、增值服务全面实用

成康1号星海人生养老年金险拥有终寿转换权；支持第二投保人；可对接信托；可享星堡高端养老社区；拥有绿通与健康管理服务体系。

收益测算：

以40岁女性投保为例，5年交，年交10万，不同养老年金领取起始年龄的保单收益演示如下表：

可以看到，复星保德信成康1号星海人生养老年金险的生存利益子优秀，这里算IRR收益率，使用的领取与现价现金流，其现价在第10年左右的时候就可以超过2%，这对于现在无论是终身寿险还是年金产品都是很难做到的。

再加上后期的领取，长期的IRR可以达到3.9%以上，甚至接近4%！

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