只有迅速行动、拥抱数字化变化，保险业才能持续发展

数字技术破坏价值，这可能乍一听似乎违背常规认知，因为数字技术可以使业务系统更有效率 ，企业被推动着接受其更多的可能性。 然而，麦肯锡的最新研究表明，虽然数字技术推动一些公司成为市场赢家，但更多情况下，它影响消耗企业收益以及整个行业的价值。最终的赢家往往是消费者而不是各个公司。

所以，这样的变化肯定会在保险业铺开。多年以来，传统保险业务模式证明自己具有极强的弹性。 但保险业也开始感觉到数字效应了。数字化正在改变保险产品和服务的交付方式，并将越来越不断地改变这些产品和服务的本质，甚至改变保险业务模式本身。我们坚信，保险行业是有属于自己的机遇的。但这样的机遇不可能平分。行动果断迅速的公司将可能迎来蓬勃发展。反之，没有抓住机遇的公司会发现要得到足够多的回报是越来越具有挑战性的。

三方共赢：顾客满意、成本降低、增长加快

公司的目标必须要满足客户的期望，可现在，这样的标准已经被数字技术改变了。客户想要的是简单的一键式购物体验。他们想一天任何时候可以获得产品并快速交货；他们想要清晰地了解产品特性的相关信息，特别是与定价有关的信息；他们还想要产品具有数字时代设计的创新，是量身定制的服务。他们对服务提供商，包括保险公司有着同样的期望。正如比利时市场公司Comparethemarket的英国BGL公司首席执行官Matthew Donaldson指出的一样，尽管一些保险公司拒绝承诺满足这些期望，但是这样的需求最终必须得到满足。

在短期内，实现这一目标是保险公司核心业务提高利润的机会。 数字化服务可以带来更高的客户满意度，可以改进并以更快的速度处理，这本身就是通过增加客户保留的利润的驱动力。同时，通过数字化现有业务，运营商可以在整个价值链中消除巨大的成本，进一步提高客户的生命周期价值。 例如，自动化可以将索赔旅程的成本降低多达30％。

这其中也可能带来收入的提高。保险是参与度低，去除中介化，客户关系可以委托给代理和经纪人这样的概念越来越不合时宜。相反，数字技术及其提供的数据和分析给保险公司带来了更好地了解客户的机会。这意味着保险公司可以更准确地定价和承保，更好地识别欺诈性索赔。他们还可以为客户提供定制化产品，如汽车保险可以以行驶里程数进行收费。或者以时间维度提供保险服务。一般来说，保险公司将不知道持有家庭保险保单的客户什么时候会将其投放入市场。在有着大量数据的数字世界中，情况却并非如此，一个家庭出售的消息成为了为新的家庭提供服务的机会——新的汽车保险以及寿险来实现新房子的抵押。

长期来看，增加机会来自创新的保险产品和保护服务。对网络安全的关注将催生公司甚至家庭在这方面的需求，他们希望可以防止和保护数据的破坏或丢失以及可能带来的损害。更多适合共享经济的产品肯定会出现，例如，通过Airbnb吸引客人而突然成为酒店经营者的房主。

这对保险公司来说是好消息，特别是在低利率和更严格的监管限制了整体收益的现在。但是尽管机会无限，但不能保证今天的老牌公司能够抓住这些机遇。数字技术为游戏参与者打开了大门，这些进局的攻击者将削弱老牌公司的优势。

兵临城下的新攻击者

复杂的监管对新的市场进入者将一直是一种威慑。因此，现有企业的有效保单的规模、客户的P＆C趋势，特别是人寿保险一般不切换提供商的惯例，是否使新进入者很难迅速占领市场份额呢？ 此外，传统保险公司有大量资本储备的优势，因为它们需要抵消资本，初创公司很少拿其资产负债表来冒险。基于多年经验和专有数据，传统保险公司拥有卓越的承保技能。

这种弹性解释了为什么整个行业在数字成熟度上落后于许多其他行业（见“《数字商品：你的公司在哪里？（Digital Quotient： Where does your company stand？） 》”）。但情况正在逐步改变。现在流入该行业的资金表明，这个行业不再是坚不可摧。风险资本在全球保险技术行业投资了26亿美元，单2016年就接近17亿美元。 虽然这些新成员正在填充价值链的每一部分，但他们迄今为止的重点是行业中更容易获得的部分，主要是分销，特别是财产险。他们不打算推翻现有的价值链。但是长此以往还是有可能颠覆这样的价值链的。