儿童节买保险产品当礼物，家长为孩子投保需理清投保思路

业内人士提醒，家庭投保应遵循“先大后小，保障优先”原则

新快报讯 记者林广豪报道 “一份保单一份爱”“为孩子储备教育的资金”……六一儿童节前夕，不少保险代理人都在卖力营销针对儿童的保险产品。有业内人士提醒，孩子们的保险产品五花八门，家长要理清正确的投保思路，遵循“先大后小，保障优先”的原则。

儿童因动物抓咬伤、溺水出险多

“父母都比较舍得给孩子投保，所以儿童节前夕是比较好的营销时机。”一位保险代理人向新快报记者介绍，有的家长甚至在孩子出生前就已经考虑为其投保医疗险。

业内人士提醒，家长在给孩子投保前，首先要清楚孩子们的需求。记者梳理保险公司2022年的理赔年报发现，孩子们的风险表现有所不同。

平安人寿指出，在重疾险总体出险人群中，恶性肿瘤（重度）、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症依次为理赔原因前三名，而少儿的高发重疾由高至低依次为白血病、良性脑肿瘤、淋巴瘤、严重癫痫、神经母细胞瘤。

在意外险方面，儿童因动物抓咬伤、溺水出险尤为突出。新华保险的报告显示，未成年人的出险原因前三位是动物抓咬伤、摔/跌倒以及交通事故，三者的出险占比分别为35.93%、29.75%、3.86%。

中国人寿的报告显示，各年龄段人群意外险的第一出险原因不同，18岁以下、18-60岁、60岁以上分别对应意外溺水、车祸、摔伤。

教育年金资金流动性较差

“教育是‘刚性支出’，父母可提前为孩子存上一份教育年金……”记者注意到，近期针对儿童保险的宣传多数在于引导家长为孩子投保年金险。

据了解，教育年金常指教育年金保险，是一种为少年儿童不同成长阶段的教育提供相应保险金的年金保险，有着专款专用、收益明确的优势。比如，有的产品规定被保人18岁后才能开始领取保险金，且具体领取的金额明确在保险合同里写明。

以恒安标准人寿的金智启航教育金年金保险（互联网）为例，若家长为5岁的儿子投保，选择5年缴费，每年缴纳6000元，保障至30岁。被保人年满18岁后，连续四年领取大学教育金3000元；被保人年满22岁后，连续三年领取深造教育金6000元；在被保人30岁后，可领取满期保险金23629元。以此计算，该款产品的内部收益率（irr）为3.10%。相同条件下与同类产品相比，irr水平不高。

记者梳理发现，目前市场上教育年金的门槛不高，这也是卖点之一，比如有的产品支持趸交1万元，或3年交每年缴费3000元。需要注意的是，在保证教育资金不被挪用的同时，教育年金的资金流动性较差，如果提前退保，一般会导致保费损失。以上述家长为5岁的儿子投保为例，直至第9个保单年度末，退保能取回的现金价值为30118.50元，高于所缴纳保费。也就是说，前8年退保均会“亏本”。

提醒

先大后小，保障优先

多位业内人士指出，家长为孩子投保，需理清投保思路。作为家庭支柱的家长，需首先为自己配置充足的保障，一般一个家庭的总保费支出占家庭收入的15%至20%。

孩子的保险配置顺序应以“保障优先”原则，即优先考虑意外险、重疾险和医疗险。对于意外保障，建议家长配置一年期的消费型产品，一般保费只需数十元。部分返还型的意外险保费需数千元，当中用于保障的部分其实并不高。

在健康险的选择上，可参考理赔报告中的高频出险原因，匹配对应的保额。比如，少儿白血病治疗费用在10万元-80万元不等，通常在50万元左右，家长可根据实际情况选择适当的保额。此外，可留意保障少儿特定疾病的保险产品。

“年金险视情况而定。”上述代理人表示，一般储蓄型保险适合长期规划的资金，父母应综合考虑家庭的支出等情况再进行配置。