车险二次综改对车险的影响有哪些？2023车险保费会降吗？

继4月底10多个地区率先试点采用最新商业车险自主定价系数后，剩余部分地区即将采用最新商业车险自主定价系数。5月27日（本周六）上海、广州、浙江等地区将落地采用最新商业车险自主定价系数，这标志着车险“二次综改”即将在全国范围内落地。

2022年12月30日，原银保监会发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》（下称“通知”），通过扩大商业车险自主定价系数浮动范围，进一步扩大财险公司定价自主权。通知明确，商业车险自主定价系数的浮动范围由［0.65，1.35］扩大到［0.5，1.5］。

通知要求，各银保监局应根据辖区内车险市场情况，在征求相关方面意见的基础上，稳妥确定辖区内政策执行时间并向银保监会备案，执行时间原则上不得晚于2023年6月1日。当前离最晚执行时间已经不到一周时间，还没采用最新标准的地区正在紧锣密鼓的筹划中。

自主定价系数的调整影响车险保费，事关4亿多车主。据公安部数据显示，截至2023年3月底，全国机动车保有量达4.2亿辆，其中汽车达到3.2亿辆，驾驶人达5.1亿人。

一、车险二次综改对车险的影响有哪些？

1、车均保费可能上涨

首先，对车主来说，虽然保费上涨和下降都有可能，但通过2020年第一次综改开始以来，车均保费连续三年分别为2126元、2315元、2381元，可以看出车均保费正逐渐轻微上涨，因此车险二次综改实施可能会导致车均保费适当上涨。

在2020车险改革后，汽车商业险附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，消费者能够用更少的钱，买到范围更广的保障。到2022年车险费用下降了21%，相较改革前为消费者减少保险费用2500亿元以上。

本次的改革和上一次有较大区别，可以看成是上一次的深入细化。不过，重点不在于整体降费，而是将客户分层，因为，保险费用更大程度上取决于驾驶员以往的风险水平。

出险少的保费会越来越少，出险多风险高的保费会相应提高。所以，整体的保险费用调整的可能性不大，主要是不同客户群体的保费差异会变大。

2、强者愈强、弱者愈弱

其次，在保险公司方面，自主定价系数扩大为保险公司提供了更大的竞争空间的同时，也考验着保险公司的风险定价能力。

当下车险进入低费用率时代，保险公司的规模、网络效应、数据能力、定价能力等因素决定了其竞争力，因此人太平等大保险公司的优势将会更加突出，而中小保险公司会越来越艰难。

3、汽修店压力来了

最后，对于下游的汽修店来说，用保费换资源的行业潜规则，导致汽修店长期处于保险事故车业务的最底端。随着二次综改到来，保险公司将进一步降低费用率，同时为了自身盈利，会将压力传递给汽修店。

目前，保险公司做出的裁撤定损员、推送再制造件等决定使得不少汽修店的保费和事故车产值双双下滑！所以无论车险综改怎么调整，最难受的仍然是处于底层毫无话语权的汽修店。

二、2023车险保费会降吗？

车险“二次综改”后，该投多少钱？这是广大车主关注的核心问题，对此，我们来算一笔账：

商业车险保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）*无赔优待系数费*交通违法系数*自主定价系数

其中前三项系数为行业通用，公司自主系数由各公司自己厘定。因此，自主定价系数的调整会对车险价格造成相应影响。

假设前面几个数据的结果是3000元：

▷ 自主定价系数从0.65降至0.5，保费将从1950元降至1500元，下降23%。

▷ 反之，自主定价系数从1.35上浮至1.5，保费则最高将上涨11%，达到4500元。

也就是说，同型号汽车，因风险差别，保费最高可差3倍。

那么，对于消费者来说，该如何选择保险？

由于未来保险公司对于每辆车的价格定的都是不一样的，呈现千车千面的状态。所以建议消费者可以提前联系各家保险公司额销售人员，并让其给出一个合理的车险方案，结合价格和服务进行综合考虑，做到货比三家。

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