老有所依幼有所养，保险幼有所养老有所依

什么是年金保险，年金保险作为一种强制储蓄的方式，用契约的形式强制我们为未来做好资金准备，把未来一定要花的钱隔离出来，从而更好地管住人性的弱点，保护好我们的财富目标。

保险让我们幼有所教。用保险规划教育金，就是以最确定的方式储备高昂的子女教育支出。子女教育支出包括学费、赞助费、择校费、辅导班和兴趣班等，支出年年上涨，占家庭总支出比例已达到30%以上。高等教育支出尤其是留学费用为阶段性高支出，若没有预先筹备按照当时的收入势必无法负担。

高等教育金目标不像退休目标可以缴养老保险，购房目标可以缴住房公积金来强迫储蓄，更需要以投保子女教育年金的方式，来为子女的未来强迫储蓄。

保险让我们老有所依。数据显示，我国城镇职工养老保险替代率由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%，此后一直下降，2011年为50.3%。按目前的制度设计，社保养老险交满40年保费的国民到了65岁每月可领到的钱，顶多能够达到退休前收入的50%，对多数人而言不够退休后日常的生活需求。根据世界银行的建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。老龄化导致中国的基本养老保险制度的技术和设计没有一个巨大的缓冲空间，这个养老金的第一支柱是不可持续的。

养老金替代率是指养老金收入占退休前收入的百分比。目前,大多数国家采取国家基本养老保险、企业年金和个人储蓄保险三支柱的养老保险制度,我国的养老保险改革也是采取这个思路。一般地,国际上国家基本养老保险的替代率在20%-30%左右,养老金收入主要依靠企业年金和个人储蓄保险,其中企业年金将占有重要的份额。

只有少数的大企业实施年金制度，没有强制性的要求，养老金的第二支柱在中国无法发挥太大作用。

未来要强调第三支柱，即商业保险在社会养老保险制度中的作用。商业保险的作用首先是提高整体替代率。因此在退休规划中教大家要提早储蓄准备退休金。而定期定额投资基金与购买养老险或年金保险，都是准备退休金的方法，可以并行当作一个储蓄组合。

养老险满期金与投资基金的到期累积额的最大差异，在于养老险的满期金是保证给付，而基金的到期累积额是要看此期间的投资报酬率而定，虽然以同样的每月储蓄额来算，定期定额投资基金的累积额高于养老险满期金的概率非常大，但无论如何基金的收益是没有保证的。另外一个差异是养老险是一种生死合险，在满期前身故或全残可领到与满期津贴等额的保险金，但若投资基金因身故或全残收入中断，而投资累积时间还不长的话，基金的累积额可能比保险的理赔金还低。

假使把退休后所需的支出分为两个部分，一部分是基本生活需求的部分，另一部分是提高生活质量的需求。当还有时间做退休规划时，应该要同时顾及这两方面的需求。退休后的基本生活需求是没有弹性的，低于此金额可能就要靠政府或亲友救济无法过一个有尊严的晚年生活。因此应要有保证的养老险满期给付来支付。至于提升生活质量的部分比较有弹性，可以用基金的累积额来支付。投资绩效好可能让你退休后每年多出国旅游几次，绩效差也能让你做国内旅游或其他的娱乐支出。

年金保险在国外实施多年，其规模甚至比传统寿险还大。其实纯年金是一种生存险，受益人是被保险人自己，所保障的是活得太老，生活费用完的风险。而纯寿险是一种死亡险，受益人是遗属，保障的是死得太早，收入中断遗属生活陷入困境的风险。死得太早的风险一般人比较容易认可，但长寿在个人理财上的风险却鲜有人知。在退休规划时要估计退休后生活年数才能估计退休后总生活费，进而算出在退休时应准备多少退休金，及现在应投入多少退休金储蓄。

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