商业养老保险怎么购买最划算？商业养老保险到底有没有必要买

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一、商业养老保险怎么购买最划算？

第一：首先要做好迎接养老的心理和资金上的有关准备。老龄化社会离我们越来越近，人类的平均寿命也在不断变长，医疗费用也越来越高。所以说，消费者不如拿出一部分的资金去购买商业养老保险，为自己的退休最好足够的准备。

第二：有了养老的心理和经济能力后，就要确定自己要购买多少商业养老保险了。通常在这个时候，消费者一定要周到地考虑自己的养老保障的相关需求，再配合自己的经济情况进行参保。

第三：选购适合自己的养老保险险种。现在市场上有很多种养老保险险种，保险专家建议如果你在工薪阶层的话还是选择传统型和两全型的养老保险比较适合。

第四：选择好自己缴费的期限。通常来说，商业养老保险有很多缴费的方式，有三年、五年或者十年等，参保人最好要考虑一下眼下的经济状况，适当缩短缴费的年限，这样的话所需要缴纳的保险费用会少一些。

二、商业养老保险到底有没有必要买？

有必要

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。

三、商业养老保险值不值买？

商业养老保险值得买，理由有可以强制储蓄、利率固定、操作简单、安全稳定、提高养老质量、抵御长寿风险、减轻子女负担、专款专用、保值增值、资产传承，具体如下：

1.可以强制储蓄：商业养老保险需要前期缴纳保费，等被保险人到了约定的年龄后，才可以开始领取年金。因此，商业养老保险具有强制储蓄的作用。不过，商业养老保险的保费相对较高，且回本速度慢，因此更适合保费预算充足且近期没有大量资金需求、可以长期持有的人投保；

2.利率固定：商业养老保险的利率是固定的，意味着产品价值稳定。而且商业养老保险附加万能账户的实际利率大多可达4%左右，因此被保险人只要按照保险合同约定领取，通常不会有经济损失；

3.操作简单：商业养老保险一般只需要投保人缴纳保费即可，保险公司会操心资金打理的事。而且商业养老保险的返还时间、返还方式、返还额度等，通常会写入保险合同，受到法律保护，被保险人只需按照保险合同约定领取年金即可；

4.安全稳定：商业养老保险由保险公司承保，而保险公司成立条件高，且受到银保监会的监管，破产倒闭风险小。而且即便保险公司破产倒闭，也还有银保监会兜底，指定其他的保险公司接管业务，不会让消费者产生较大的经济损失；

5.提高养老质量：商业养老保险可以和基本养老保险互为补充，让被保险人在退休后有更加充足的养老金，提高养老质量；

6.抵御长寿风险：长寿意味着储蓄资金总有花完的一天，但是若被保险人投保的是保终身的商业养老保险，那么从约定年龄开始，保险公司会每年返还养老年金，一直到被保险人身故为止，享受终身现金流，有效抵御长寿风险；

7.减轻子女负担：若退休后有充足的养老金，那么子女负担也会相对小很多；

8.专款专用：商业养老保险可以专款专用，被保险人必须到保险合同约定年龄，比如60周岁、65周岁后才可以领取年金；

9.保值增值：商业养老保险附加万能账户后，没有领取的年金和闲钱可以放入万能账户中进行二次增值，实现保值增值的目的；

10.资产传承：商业养老保险可以指定身故受益人，实现资产传承。而若未指定身故受益人，则被保险人的身故保险金会由法定受益人，也就是被保险人的法定继承人按照法定继承顺序予以继承。