万亿互联网金融消费井喷，保险覆盖电商消费的所有环节

双11消费狂欢节进入第八年，随着互联网金融的迭代，相关金融产品发生了翻天覆地的变化。互联网公司提供的消费信贷、消费保险、消费理财产品除了打造买买买平台外，还为消费者提供了更多的选择。

电商巨头抢滩支付渠道

近年来，在经济转型创造新经济增长引擎的背景下，消费金融迎来了快速发展。截至今年上半年，中国已有100多家机构从事互联网消费金融，包括商业银行、汽车消费金融公司、电子商务巨头、P2P网贷机构等互联网公司等。

双11无疑是输出金融产品的绝佳场景。蚂蚁金融服务、京东金融、苏宁消费金融等机构从付费购物到分期付款1消费支付的主角，开启消费金融促进消费的战斗。

蚂蚁金融集团财富集团总裁黄浩表示，8年前的淘宝双11，支付主角或支付宝余额;到2011年左右，银行快速支付成为主角，银行支付渠道每年挤压;自2013年以来，余额宝逐渐成为主流，去年双11支付的21%来自余额宝;预计从今年开始，华北和余额宝将占支付渠道的绝大多数。

今年的双11，早在一个月前就开始了主要品牌的消费金融战争。华北从10月18日开始增加金额。蚂蚁金融公司透露，原计划的总金额为100亿元，但截至11月1日，今年用户金额已达到170亿元，仍在紧急增加，用户数量是去年活动结束时的1.5倍。

同时，另一家电商巨头JD.COM金融也升级了其双11的白条功能，如推出JD.COM小金库和白条用户6天6期免息、线下银联等。POS机器采用白条闪付购物立减等优惠。

许多商家很高兴接受这种消费金融工具，因为它可以缓解消费者购买的经济压力，增加销售额。根据蚂蚁金服提供的数据，天猫商户开业第一个月，花店用户交易量增加33%，下个月继续增加26%;使用花店分期付款后，用户平均单价增加41%。

值得注意的是，沿着双11的供应链，电子商务平台也专门为商家提供融资服务。对于双11库存，我们为133万卖家提供信贷服务，累计贷款超过497亿元，近500亿元，相当于每天贷款2.2万用户，平均贷款3.7万。网上商业银行行长、蚂蚁金融服务集团副总裁余胜法表示。

保险覆盖整个电子商务消费环节

每年的双11购物嘉年华，保险总是不可或缺的。除了电商平台绞尽脑汁提升购物体验外，保险公司结合网上购物的特点，开发了各种消费保险，实现了传统的消费保险保险产品简单的折扣促销，深入网购全过程，推出场景保险转型。

物流体验是消费者每年双11期间面临的最大痛点。去年双11期间，只退货运费险订单达到3.08亿笔，预计今年同期仍将实现快速增长。

根据国家邮政局的数据，今年双11期间，全行业处理的邮件业务量将超过10.5亿件，比去年同期增长35%。据一位业内人士透露，在购物狂欢节期间，快递的数量几乎是普通的三倍。由于积压快递数量较多，如果快递员不匹配，至少需要一周甚至更长时间才能完全消化这些快递。

针对今年双11期间物流爆仓、收货难、收货慢等行业痛点，各大电商平台频频出奇招。比如蚂蚁金服推出了衣服褪色险、鞋脱胶险、生鲜腐烂险等新产品。京东金融还与保险公司合作，发起了双11购物流保障计划。消费者在电子商务购物时可以获得送货龟速度保险。一旦收货缓慢，他们将获得保险赔偿。

为了让消费者轻松支付，许多保险公司推出了账户资本安全保险。目前，主要保险公司推出的账户资本安全保险范围相似，保险金额为5万元、10万元甚至100万元，保费往往从几美分到几十元，部分产品也可以根据每个人的账户风险水平来确定保费。

以人保财险以个人账户资金安全保险为例，消费者可根据自身经济状况选择保险金额，保险金额最低1万元，最高100万元。

事实上，消费者保险已逐渐发展成为一种覆盖面很大的保险类型。仅在蚂蚁金融服务保险平台上，消费者保险人数就超过3亿，覆盖淘宝天猫平台上400多万商户。蚂蚁金融服务保险集团总监梁越平表示，预计此类新保险产品将为保险业带来1亿多新保险人。

据蚂蚁金服保险平台统计，今年共有中国人保中国人寿、中国平安、太平洋保险、泰康保险等9家保险公司与其合作，提供质量、物流、售后、价格、信用保障等5种以上的消费保险服务。

据业内人士分析，新型消费保险仍处于试水阶段，盈利能力难以断论。然而，由于它深入进入日常消费场景，它可以培养用户的保险意识，并有巨大的发展空间。

专家观点

唐涯，北京大学金融系副教授：国内消费金融发展空间巨大，与多年前互联网金融一夜走红类似，消费金融已成为当下的热门词汇。消费金融无疑是各大电商平台借双11打金融战的新主角。2015年，中国社会消费品零售总额超过30万亿元，消费超过投资成为经济增长的第一动力。2016年上半年，居民部门消费信贷余额同比增长19.4%，同比增长3.9%。

广东金融消费权益保护联合会副秘书长西宇航表示：预计2017年互联网金融消费市场将增加到2万亿元，2018年将增加到3.8万亿元。

目前，消费金融领域既有线下传统银行端通过消费信贷布局市场，也不乏P2P公司转型和新消费金融公司进入，大型电子商务平台也在竞争，市场喧嚣。北京大学光华管理学院金融系副教授唐亚认为，中国消费金融仍有巨大的发展空间，电子商务平台在消费金融领域具有自然优势。在美国资产证券化市场，消费信贷约占82%，生产企业约占18%。在欧洲，两者的比例是70%比30%，而中国大约是12%比88%。”

唐涯认为，随着国家和人民财富的积累，消费者需求得到释放，为消费者金融留下了巨大的发展空间。电子商务平台进入消费者金融领域的自然优势在于，它可以通过现有渠道触及底层用户。在中国，消费者杠杆率很低，消费者金融离红海还很远。

文章来源：谱蓝保