什么是p2p理财产品，P2P理财产品的风险大小

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一、什么是p2p理财产品

P2P理财就是通过互联网理财，即个人对个人，又称点对点网络借贷，是指以公司为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款，而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。在 P2P 理财过程中，P2P 平台、受借方、出借方三个角色构成 P2P 交易的主体。

随着互联网的不断发展，出现了越来越多的投资理财方式供投资人挑选。P2P平台以其便捷性，高收益性，多样性吸引了众多个体投资人的注意。我国的P2P行业正处于初级阶段, 2007年6月, 中国第一家P2P平台——拍拍贷在上海成立, 互联网技术快速发展使得P2P行业快速崛起, P2P平台数量也急剧增长, 同时也给P2P出借人带来了风险。

二、P2P理财产品的风险大小

1、P2P理财产品定价难度大

大家都知道，在淘宝网上购物，产品定价、比价相对容易。这些普通产品一般都有国家标准、同类产品也很多，更重要的是可以现场验货，因此网购商品的价格很容易判断;如果存在不确定性，买家还可验货后“退货”。

但是，互联网金融产品就不一样，其定价机制相当复杂。首先，P2P网贷平台，投资人和借款人不大可能见面，投资者也不知道借款人是谁。在这种情势下，投资者想验“货”几乎是不可能的。P2P平台只有披露更多的信息，才能获得信赖。

其次，P2P平台的产品定价，也就是“年化收益率”从6%-30%不等，定价主要是看借款人的信用高低。风险高的产品，收益率越高。当你看到收益率高达20%的产品时，也就意味着，买这个产品你可能赚钱，也可能连已支付保费都收不回来。

风险定价向来都是金融界的难题。如果P2P平台不能充分披露借款人信息，则意味着风险较大，必然导致借款利率的上升，从而压抑互联网金融交易规模的增长，更很难提高网络金融的效率。

正是因为金融产品定价难度大，标的具有特殊性，对于P2P平台而言，必须提高透明度，这包括注册资金、注册资质、经营资质、管理团队、经营状况等，才能保证客户对平台销售资产形成判断力。这是P2P行业可持续发展的基础。

2、P2P平台很难对产品质量负责

在淘宝等电商上发现假货，电商平台可通过对供应商施加压力等，帮买家维权，解决质量纠纷。买家的任何投诉、退货都可通过“电商平台”进行。而对于互联网金融产品来说，这几乎是不可能的。其原因有二：

一是政策障碍。目前，P2P的主管部门——银监会的观点是，P2P网贷平台只能做信息中介，不能做信用中介，因此，P2P平台从政策上看，不能为所售卖理财产品担保，否则就会被认为是吸收存款或放贷机构，就是违规行为。

二是交易障碍。正如上篇所讲，金融产品交易是二次交割。直到二次交割完成，投资人、借款人、P2P平台才能彻底脱离关系。在这个场景下，即使P2P平台做任何承诺，受制于法律和平台的能力，投资者和借款者的关联也很难切断。