增额寿险会停售吗？增额寿险会下架吗？

银保监会前段时间发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》、还给各保险公司发了《人身保险产品“负面清单”（2022版）》。

主要是提到了某些产品责任设计不合理、产品费率厘定不合理、分红型产品夸大分红利益等。

而增额终身寿险因为产品本身设计问题，成了重点调整对象，概括起来，主要是以下3点：

1、产品的保额递增比例超过3.5%，在负面清单第四十一条内指出，部分增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率，容易让消费者误以为是收益率超过了 3.5%，从而容易引起误解。

2、产品的加减保设计不合理，在负面清单第四十二条内指出，部分产品存在加保、减保的规则设计没有太多限制，容易扰乱市场秩序。

3、产品的现金价值计算不符合精算原理，在负面清单第六十六条内指出，部分产品在前几年现金价值就超过了所交保费，存在长险短做风险。

什么意思？为什么这三条内容会导致大波增额寿产品停售呢？

我们来一个一个说清楚：

（1）保额增速超过3.5%

很多朋友投保增额终身寿险，其实看上的就是它的现金价值增速（IRR）

还记得早几年投保的时候，像这种理财险的预定利率可以去到4%多，但在2019 年时，银保监会就把理财险的最高预定利率从 4.025% 下调为 3.5%。

这里要分清两个概念：

保额增速：是针对“保额”设定的增长利率，比如金玉满堂增额终身寿险，年度有效保额以 3.8% 逐年递增。

预定利率：就是产品的实际收益，以增额终身寿险来说，也就是该产品的现金价值增速，这个是不能超过3.5%的。

但是产品宣传时，有些人展示的有效保额3.8%复利递增。

这样就容易引起对这类产品不了解的消费者的误解，误把保额增速理解成实际收益率。

所以银保监会为了防止消费者被误导消费，现有的保额增速超过3.5%的产品面临下架调整，也有可能会停售。

（2）增额终身寿险的加减保比例设计不合理

先说说加保

在现在这个经济不景气的环境下，各种理财产品的收益率一跌再跌。

增额终身寿险的加保功能对我们来说是非常宝贵的，就是说我们以后是可以长期享受这个保底的利率的。

想想以前90年代的理财险，预定利率有些可以去到9%，放在现在加保，多么的香啊，不过就是保险公司要哭死了。

再来看看减保

很多增额终身寿险产品减保是不限次数、时间和比例的。

对于我们来说，这样的产品非常灵活。

但从监管的角度来看，保险公司卖这样的产品对保险公司自身而言是有风险的。

说白了，保险公司会把收到的保费，拿去做各种投资，赚的收益足够高，才能更轻而易举给客户兑现。

不然，保险公司的现金流就会受到冲击。

可近两年的市场环境有多差大家都有目共睹，在全球低利率环境和利率下行趋势下，受经济增速放缓、新冠疫情全球蔓延等多重因素影响，我国市场持续利率下行，投资收益覆盖保单成本的难度增大。

（3）存在长险短做风险

现在有些增额终身寿险的前期现金价值很高，很快超过总保费。

有些产品甚至还没过完缴费期就回本（现金价值超过所交保费）了，例如缴费期是10年，可能在第8、9年的现金价值就已经超过总保费了。

从我们的角度来说，肯定是件好事，投进去的钱越快“回本”，这样我就能更快地自由支配收益（退保或减保）。

人嘛有了钱，总是容易“躁动”，原本这份保单是打算持有终身的，但几年后就能赚到钱，如果恰巧又急用钱，很多人就会想把部分钱或者全部的钱取出来。

这就属于长险短做了。

一旦有大量这样“减保”的行为，保险公司就容易发生资金周转风险、搅乱市场秩序。

所以，基于上面的这些风险，导致目前市场上部分增额终身寿险，接下来会面临下架调整甚至停售。

在这个利率下行的趋势下，增额终身寿险便成为了很多人的财富管理工具。

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