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2022高净值人士怎么买年金险?需要附加万能账户吗?奉上详细分析

原创来源:沃保网   作者: 何靖涵 2022-01-05 10:33:15
导读: 所谓高净值人士可以简单理解为有钱人。很多人以为有钱人就不会买年金险,但是恰恰相反,高净值人更喜欢买年金险!那么有钱人怎么买年金险呢?需要附加万能账户吗?

小编最近发现一个很有意思的现象:

很多高净值人士买年金险,更喜欢不带万能账户的纯年金产品。

为什么会这样?

我把跟他们交流后的一些反馈分析给大家,希望对你有所启发。

2022高净值人士怎么买年金险

虽说年金险的万能账户如果能达到中档、甚至高档收益,IRR一般会比不附加万能账户要高。

但从实际情况来看,这种高收益一般无法长期持续,而只在保单前几年可以达到。

对于高净值客户来说,他们买养老年金,并不需要过于关注万能账户那点可能获得的更高收益,毕竟这钱随便拿去投资其他的项目或通过其他理财方式都能赚回来。

他们更看重的,是年金险的功能性:

l 能提供稳定的现金流

年老后,能每个月或每年一直稳定领取养老金,年金险专款专用的作用发挥到极致。

l 能防范婚变分割财产

高净值人士一旦发生婚变,可能会被分割掉不少财产。

但如果投保年金险,自己作为被保人,这份保单并不会作为夫妻共同财产被分割掉。

这部分资产就能够被保留下来,同样也适合给子女做资产隔离。

l 资产传承

高净值人士想避免遗产纠纷,除了立遗嘱外,还能用保险直传财产。

投保年金险时指定受益人,当被保人身故,身故保险金就能一次性给到保单的受益人。

这部分钱不会被当做遗产分割,保证给到想给的人。

2022高净值人士买年金险需要附加万能账户吗

经常看我们文章的朋友都知道,我们通常把年金险分为纯年金和可附加万能账户的年金。

纯年金的收益是固定的,而年金险附加万能账户,有机会获得比纯年金更高的收益。

如果你去买一款带万能账户的产品,业务员一般会告诉你:主险收益率最高在3.5%~4%之间,优质的产品会突破4%。

例如中荷金生有约优享版和光明慧选,80岁时主险IRR就能达到4%。

而万能账户的收益会按3个档次去测算:保底、中档和高档。

大部分万能账户的保底利率在1.75%~3%,中档利率一般有4.5%,高档利率甚至达到5%及以上。

其中,保底收益是我们确定能拿到的,中、高档收益则是演示利益,是可能获得的收益。

如果投保后,万能账户的结算利率能达到中档或高档水平,那么这份保单的整体收益很有可能会高于主险年金累计领取的收益。

但我们也要清楚,万能账户的实际结算利率是浮动的,也有可能在持有保单的这段时间里,大部分时候只能维持1.75%~3%的保底利率。

这样一来,如果纯靠万能账户复利增值,那么附加万能账户后,保单的整体收益可能并不如主险的收益高。

这一点,我们可以举例看看。

假设30岁男性,年投10万,5年缴费,60岁起领,保终身。

光明慧选不带万能账户和带万能账户的收益对比如下:

可以看到,同样的投入:

从60岁开始,每年可以领取75800元的年金,一直领到100岁,累计领取的年金大约有310.8万,IRR高达4.22%;

而附加万能账户后,应该领取的年金就全部转投入万能账户。

按万能账户3%的保底利率来算,如果不从万能账户领钱用,到100岁时,保单的生存总利益有588.4万元,看这个数字的话,确实比不附加万能账户要高很多,

但这588.4万必须是要放在保单里一直不领取、复利递增才能达到的数值。

所以我们看现金流所得出的IRR(内部收益率),带万能账户的光明慧选只达到3.75%,低于不带万能账户的4.22%。

小编小结

对于高净值人士来说,买年金险很多时候并不会很纠结那零点几的收益差距,他们更看重年金收益明确、安全、刚性兑付的特征。

当然,并不是说万能账户完全没有必要,只是可以附加的话,相当于给多消费者一个收益、领取方式的选择,是选择明确地、稳定地拿钱,还是不定地、自由地拿钱。

两种方式,任君挑选。

如果您对购买年金险感兴趣或者有其他疑问,可以直接点击“免费咨询”,会有客服小姐姐为您提供免费咨询服务!

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