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怎么买年金险?2021怎么买年金险?

来源:沃保网编辑整理   2021-11-24 11:14:28
导读: 年金险一词,乍听起来比较陌生。但如果换成养老金、教育金这类等价概念,大家可能就很熟悉了。那么2021年怎么买年金险?小沃这篇文章会告诉你~

年金险,可以简单理解为,你在保险公司投了一笔钱,在未来的某一段时间内,保险公司会定期发一笔钱给你,可以是每个月、每个季度、每半年或每年。或者说,是用今天的盈余,给未来准备一笔持续稳定的收入。

一、年金险的主要特点:

1、安全

比起基金、P2P产品,投资者可能会遇到不保底的风险。但是年金险不会,即使保险公司破产,保单是不会受到影响的。每年返还的年金、万能账户的保底利率都白纸黑字写在条款中,是一种非常安全确定的理财工具。

2、收益稳定

市面上绝大多数的年金险,都具备了保底利率。一般的开门红产品,都采用了“双年金”的形式进行销售,双轮驱动,收益有保障。可用做未来养老的补充,或针对刚出生儿童的教育储蓄财务规划。

3、缓解资金周转不灵

根据保监会的规定,年金险具备保单贷款功能,最高可贷款80%的保单现金价值,可以缓解资金周转不灵,这就是年金险的好处。贷款期间保单利益仍有效,灵活盘活资金。

二、怎么买年金险?

年金险应根据预定利率、自身需求、年金收益和身故责任来选购年金。

1、预定利率:是保险公司提供给消费者的回报率,反映了年金险未来可能的收益的情况,这就意味着,预定利率越高,未来的收益越高。

2、自身需求:在投保时应先明确自身的资金能力和需求,选择保费、缴费期限、年金领取各方面适合的年金险,如有养老需求,可以选择退休后领取的年金险产品。

3、年金收益:年金是保险的同时,又具有一定的收益性,主要体现在领取金额、现金价值两个方面,领取金额是到期领取的保险金,现金价值是保单的现有价值,两者越高年金险越有优势。

4、身故责任:年金险是以生存为给付条件的保险,因此对身故责任的约定比较重要,主要有身故退还保费、退还现金价值、20年年金给付之和等。

三、年金险有哪些分类?

①纯年金险

收益固定,且什么时候领取、能领多少、能领多久都明确写进合同,不受市场环境变化影响。

②年金险+万能账户

固定收益+浮动收益,主险年金险收益固定,附加万能账户收益并不明确,但一般有保底利率。

此类年金险是销售误导最为严重的产品,问题就出在对万能账户的误解,常见有2个:

1、拿演示利率当结算利率

先来搞清楚3个利率:

(1)演示利率

即投保前保险公司想让我们看到的利率,类似于康师傅方便面上“图片仅供参考”。

换言之,保险公司努力想有这个收益,展示给我们看看,表明在努力。

(2)结算利率

每个月在保险公司官网公布,万能账户当前实际结算利率。

换言之,经过保险公司一顿实力操作,真实收益是这个水平。

那是不是保险公司一直会是这个收益率呢?

不会,一般有这样的提示:

该结算利率仅为xx年xx月的收益水平,不代表今后投资收益的发展走势。

(3)保底利率

一般明确写进合同,保险公司能保证的利率,在1.75%-3%之间。

换言之,万一保险公司投资失败,至少还能拿回的部分。

发现没,万能账户利率就是介于保底利率和结算利率之间,跟演示利率基本没有关系。

然而,绝大多数投保人都认为保险公司会一直按演示利率计算利息,可理想很美好,现实很骨感。

当期望与实际不符,就是失望,伴随而来“保险是骗人的”。

2、认为交的保费都会进入万能账户

行吧,利率高低就不说了,能保底,现行结算利率也不错,买个5万一年后也应该有点利息吧。

然而,一年后发现利息基本为0,我钱呢?

钱当然是用来买主险年金险啦,而根据监管政策,万能账户在不追加前提下,前5年是不会有任何返还。

所以,投保后5年,万能账户本金为0,结算利率再高,利息也照样为0。

③纯万能账户

浮动收益,有保底利率,但收益高低取决于当前结算利率。

这类能单独买的万能账户并不多,又可以分为2类:

(1)年金类万能账户

(2)终身寿险类万能账户

最大区别在于支取是否有限额,终身寿险类万能账户并无限制,而年金类万能账户需符合监管134号文件要求:

两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

四、2021怎么买年金险?

所以,到底怎么买年金险?

最主要取决于你对将来整个市场投资收益的预期!

年金主险投资收益是确定的,万能账户收益在保底基础上浮动的,一定程度上代表着市场低风险投资收益,比如目前5%左右的收益。

如果你认为将来市场低风险投资收益会低于年金主险的确定收益(3.5%-4%之间),那此时就应该买纯年金险。

如果你认为将来的市场低风险投资收益会高于年金主险的确定收益(3.5%-4%之间),那此时就应该全部买纯万能账户。

如果你不确定将来市场收益会如何变,那就买年金险+万能账户类产品,这是一个折中方案,综合年金主险及万能账户优点,收益始终在三者中居中。

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