意外险包括哪些，保险的意外险怎么理赔

问起买的第一份保险是什么?小编身边很多人的选择都是意外险。

很大原因是意外险价格便宜，而且对被保人的身体健康情况没有太多要求，是适合大多数人群的险种。

意外险虽然保障十足，价格亲民，但是也存在一些“套路”，需要好好挑选。

而且对于父母、孩子和我们自己来说，面临的意外风险不一样，挑选产品的侧重点也不一样。

小编这就给大家整理好保险的意外险包括哪些，保险的意外险怎么理赔，看这里就好了!

一、保险的意外险包括哪些

意外伤害保险是人身保险业务之一，以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。其保障项目有两项，即死亡给付和残废给付。

综合意外险一般包含意外身故、意外伤残、意外医疗等。有的产品还增加了住院津贴。

首先说意外身故，如果被保险人因意外导致身故，保险公司将给付保险金，保额是多少就赔多少。

再说意外伤残，意外伤残是保险公司根据被保险人残疾的程度，确定理赔金额。

国家规定残疾共分为十个等级，其中十级残疾最轻，一级残疾最重。十级残疾赔付10%的保额，一级残疾赔付100%的保额。

最后是意外医疗，意外医疗的理赔概率比意外身故和意外伤残明显会高很多，他是对被保险人应付医疗费进行的补偿，比如磕伤、摔伤、烫伤等治疗费用补偿。这里我们需要注意，不是所有的意外险都包含意外医疗部分。

意外险保障意外

指人们因意外导致身体受到伤害的事件。包含以下四个要素：

1.非本意的：

即意料外的或不是故意的事故，例如飞机坠毁、轮船沉船等事故。

2.外因造成的：

即非身体内部原因造成的事故，如食物中毒、猫抓狗咬等。

3.突生的：

指意外伤害是在极短时间内发生的，无法防御的，如高空坠物、发生车祸等。

4.非疾病的：

指非疾病引起的身体伤害。

5.意外发生的：

指被保险人未预料到和非本意的事故，如飞机坠毁等，另有一些事故虽然可以预见或避免，但由于无法抗拒或履行职责不得回避，也应列入“意外”范围，如轮船着大火被迫跳海逃生，见义勇为与歹徒搏斗而负伤等。

总的来说，意外险产品保障范围还是很全面的。

毕竟现在意外无处不在，为自己配置一份可以规避很多风险。

二、保险的意外险怎么理赔

1、意外身故：被保险人因为意外伤害致死的，保险机构按合同约定赔偿意外身故保险金。

2、意外伤残：被保险人因为意外伤害造成残废的，保险机构按合同约定以及伤残等级来赔偿意外伤残保险金。

3、意外医疗：被保险人因为意外伤害造成的合理医疗支出费用由保险机构赔偿医疗保险金，并且意外伤害医疗保。

三，如何选择意外险?

1.投保职业

我们首先要明确，自己所从事的职业，是否属于保险公司定义的高危拒保职业，比如高空作业、井下矿工等。

不同的意外险保单，对于被保人的职业类型要求不同，有的要求1-4类，有的对所有职业都可以承保，但是保费价格相对较贵。

如果本身是高危职业，但是买了普通的意外险保单，那么以后出事保险公司妥妥拒赔。

2.1年期vs长期

明确好职业类型不在拒保范围，下一步就开始考虑保障期。

市面上绝大多数的意外险都是1年期，即交一年保费保一年保障。

一年期的意外险的优势是缴费灵活，但是缺点是续费麻烦，需要每年的时候都得记得。

而长期意外险，如交20年保终身的，相对来说保费价格便宜些，且得到终身保障，也省心省力。

3.意外医疗保障

并不是所有的意外险保单都包含意外医疗责任，有很多意外险的保单，仅仅保障意外身故和全残。

有意外医疗的保单，价格相对较贵，我们在选购的时候，一定要注意其保障范围，是否覆盖医保外的进口药和进口器材。

有个别意外险保单，为了把价格做低，会在保障内容这里面挖坑，是非常让人不齿的。

如果真发生意外事故，比如交通车祸骨折的，钛合金骨钉和骨板因为融合度高，都是当事人的首选，特别是孩子和老人，如果在取出手术时发生器材断裂，那还需要受第二次罪，完全没必要。

还会有人问，如果我买了百万医疗险，是不是就不需要买含意外医疗责任的意外险了呢?

毕竟，医疗责任是实报实销的，且理赔的时候需要凭发票原件，买了两份医疗性质的保险，不会重复报销啊。

这种说法是对的，但是不太全面，原因有3个。

(1)是意外险里的意外医疗责任，包含门急诊，但是百万医疗险仅保住院。

(2)是意外险的意外医疗责任是0免赔，而百万医疗险往往有1万的免赔额(1万以下费用自己承担)。

所以有很多人凭借1万意外医疗保额+百万医疗险这个搭配组合，起到无缝对接的作用。

(3)是因为我国医保政策不报销工伤险和交通事故这种第三方事故责任，百万医疗险在特定意外事故中，可能不会全额报销，所以有意外医疗保障的情况下，还是可以把自付的部分进行报销的。

总结来看，不带医疗责任的意外险+百万医疗，已经可以起到绝大部分保障内容;如果不放心的还想要选择带有意外医疗的意外险，也完全可以。

毕竟，意外险本身没几个钱。

4.公交意外保障和猝死保障

有很多意外险，会把公交意外和猝死单独列示，投保人买不买完全看自己喜好。

公交意外仅仅保障公共交通工具的意外事故，如飞机、轮船、火车、公交车等，如果发生对应事故，公交意外保额与普通一般意外保额是可以累计补偿的。

比如，买了100万一般意外保障+300万公交意外保障的组合，在重庆公交车案的理赔中，就可以获赔400万的身故理赔金。

再来说说猝死，猝死绝大多数都是心源性，是因为心脏健康问题，属于疾病范畴，本身不是意外险的保障。

但是随着最近几年，猝死的意外险理赔纠纷太多了，保险公司干脆就设置了附加险，你在买意外险主险的时候，可以自己勾选要不要猝死疾病保障。

如果买了猝死保障，那么真发生因心脏病发作导致猝死的，就会对应获赔猝死的单项保障。

5.核保规则

除了职业类型会限制我们投保意外险以外，还有收入和健康状况，也会有影响。

有一些保单，在投保意外险时，要求保额不得超过其个人年收入的10倍。

这里的个人收入，一般指工资、银行流水等，不同公司的要求也不同，比如很多私营业务，凭个税证明也是可以的，具体的投保之前问保险公司客服。

但也不是所有的意外险保单都会要求告知收入情况。

还有一些意外险保单，因为附带了猝死保障，所以对于健康问题也会有一定要求，不满足健康状况的是不能投的。

6.其他事项

除了以上的基本必备步骤以外，还有一些其他特殊的地方，我再一并说说。

家庭投保意外险，可以选择全家共享保额的产品，意外身故的保额互不影响，意外医疗的保额家庭共担。

比如意外医疗10万保额，全家3口人参保，只要当年3个人因为意外事故导致的住院金额，不超过10万元，就可以报销。

全家出事的情况，一般就是驾车、外出旅游等家庭集体活动。

家庭共担保额的意外险，价格比每个人单独购买要划算，毕竟全家一起住院的概率是极低的。

如果把两个原生家庭带进来，7口人一起买，那还是建议选择高配的组合，把保额调调高。

除了家庭单以外，还有很多企业雇主会给员工购买团体意外险。

团体意外险的投保方式比较灵活，意外身故保额、意外医疗保额、住院津贴等等，都是可以自由搭配的。

比如文职办公人员，属于1-2类的，因为工作环境风险较低，是可以选择保额较低的组合的;而室外高空作业的5-6类人员，保额就可以相对调高。

毕竟，真出了事，当老板雇主的，可是承担不起这么多人的医药费啊。

讲的就是一个宁波的餐馆老板，因为一场后厨大火，导致自己的家庭在一夜之间倾家荡产，最后带着剩余员工，跪在天一广场乞求捐款的真实事情。

除了家庭单和团险意外，少儿意外险和老人意外险，与普通成人意外险可能还是略有不同。

保监会规定，10岁以前的孩子，意外险身故保额不能高于20万，10-18岁的不能超过50万，这里的限制是全行业各家公司的，买多了也不赔。

老人意外险因为情况特殊，很多保单会附带救护车责任，对于老人常见的骨折和烧烫伤，会提供专属保障。

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