雇主责任险和意外险是双赔的吗?雇主责任险和意外险是双赔的吗?

很多企业单位呢，为了转移自己的一个用工的风险，一般都会给员工买商业保险来转嫁风险，很多单位会买雇主责任险，也有一些单位会买团体的意外险，那么雇主责任险和意外险的区别是什么呢?今天来说一说这个问题。

一、雇主责任险和意外险的区别是什么?

雇主责任险和意外险的区别还是比较大的。

意外险是我们非常常见的一种商业险。不论是企业老板还是员工个人都可以为自己购买。

企业老板还可以为员工集体购买团体意外险，企业主本人作为投保人，员工集体作为被保险人。在企业给员工的各项福利之中，很多企业会把为员工投保的团体意外险作为其中一种福利。

而雇主责任险则只有企业主能够投保，被保险人是企业主本人。

当员工在工作中因为雇主责任险和意外险承保范围内的原因受伤时，员工可以自行向保险公司要求意外险赔偿，同时企业主可以向保险公司要求雇主责任险的赔偿。这一部分赔偿用于支付企业给员工因为工作导致伤害的赔偿。赔偿限额以雇主责任险合同中规定的额度为限。

1.投保人的范围不同

“雇主责任险”的投保人是雇主。雇主为了自己的利益购买雇主责任险;另外，政府或者政府职能部门为落实安全生产责任，也愿意为本地区高风险行业的雇员投保“雇主责任险”，政府及其职能部门也是“雇主责任险”的投保人;雇员不能为自己购买“雇主责任险”，不能成为“雇主责任险”的投保人。“人身意外伤害险”的投保人是多样的。雇主可以为自己买，也可以为雇员购买，还可以为与他有关系的第三人购买，雇主就是投保人;雇员也可以为自己购买，雇员自己是投保人;当然与被保险人有关系的第三人也可以为被保险人购买“人身意外伤害险”，这时与被保险人有关系的第三人就是投保人。由于“人身意外伤害险”的保单具有商品属性，一般排除政府或者政府部门作为本保险的投保人。

2.被保险人不同

“人身意外伤害险”的被保险人是保险合同中指明的具体的人，虽然是同一个单位或者是同一个企业甚至是同一条船的人，如果某雇员的名字不在保险名单中，这个人不是被保险人;而“雇主责任险”的被保险人是雇主，虽然雇主在投保时按规定向保险人提交了与雇员签订的劳动保险合同或者提交了签订劳动合同的全体雇员名单，确定的雇员名单不是保险项下的被保险人。

3.保险受益人不同

“人身意外伤害险”的被保险人可以指定与他有利害关系的第三人为受益人。如果被保险人没有指定受益人，被保险人在事故中伤残的，保险金一般由被保险人自己享受。如果被保险人在事故中死亡的，被保险人指定受益人的，那么被指定的人是保险受益人;没有指定受益人的，保险金按照法定继承的方式由法定继承人继承，法定继承人为保险受益人。“雇主责任险”的受益人只能是雇主。雇主如果先于雇员死亡，那么雇主的法定继承人在处理完与雇员的赔偿后是“雇主责任险”赔偿金的法定继承人;如果雇主在投保时指定了受益人的，那么被指定的人就是“雇主责任险”赔偿金的受益人。由于雇员不是“雇主责任险”的被保险人，因此，雇员不能指定第三人为保险赔偿金的受益人。

我国没有立法强制实施雇主责任保险，只是规定某些行业必须为从业人员购买团体人身意外伤害保险，如建筑业、高危行业等。业内人士认为与其他保险险种相比，雇主责任险具有更强的社会属性，不但能有效降低企业主在遭遇员工工伤事故时所需担负的责任风险，还可以有力维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系，提高政府公共管理效能，企业应当购买雇主责任险。

二、雇主责任险和意外险是双赔的吗?

商业保险中，一般给付类的，是可以叠加的;费用补偿类的(就是报销类)，是不能叠加的，上限是实际花费的金额。

对于这两个保险，里面的责任会比较多，需要具体看。

两种赔偿金的处理方式不同

事故赔偿金与保险赔偿金是两个不同的赔偿金。“人身意外伤害险”的保险赔偿金是由保险人支付给受益人的，被保险人或者被保险人的法定继承人有权按照法律的规定继续向雇主或其他肇事者提出人身伤害赔偿请求，请求事故赔偿金，雇主或其他肇事者履行赔偿义务的，保险赔偿金不在事故赔偿金中扣除;而“雇主责任险”的保险赔偿金不是支付给受害的雇员或者他的法定继承人的，而是支付给雇主的，或者支付给雇主指定的受益人或者他的法定继承人的，雇员只能得到雇主的事故赔偿金，不能得到“雇主责任险”的保险赔偿金。如果雇主在赔偿雇员时的事故赔偿金低于雇主购买保险时的保险金额或赔偿约定，保险人只在雇主与雇员的赔偿协议范围内赔偿，不能超额赔偿，否则雇主就属不当得利，容易引发道德风险;如果雇主在赔偿雇员时的事故赔偿金超过了雇主购买保险时的保险金额或赔偿约定，保险人不赔偿超出的部分或者超出赔偿约定以外的损失，保险人的承保金额也就是“雇主责任险”的赔偿限制。

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