百万医疗险0免赔额，百万医疗险0免赔额的坑

百万医疗险是比较受欢迎的保险产品，杠杆率高，往往几百元就能有上百万的保额，很多人都会给自己配置一份，但是它也有不足，比如健康告知严格，有免赔额设置，通常是1万元。

百万医疗险的免赔额设置提高了理赔门槛，使得被保人获得理赔的机会减少了，大家对这个设置也是议论纷纷。

当然市面上有存在0免赔的产品，那么0免赔的百万医疗险是怎么回事?百万医疗险0免赔额有坑吗?

百万医疗险0免赔额

市面上很多的百万医疗险都是有免赔额的，它的报销费用的计算公式为：百万医疗险的报销费用=(总医疗费用-经社保报销的费用-免赔额)*报销比例。

免赔额是指由保险公司和被投保人事先约定，损失额在规定数额之内，被投保人自行承担损失，保险公司不负责赔偿的额度。

说白了就是保险公司不给你报销的金额，超过了设定的金额才给你报销。

我们先来了解一下免赔额的分类：

① 绝对免赔额

绝对免赔额就是说医保或者新农合以及公费医疗报销这些都不能计入免赔额。就是说除了社保报销的部分，医疗费用还要再超过医疗险的免赔额(通常是1万元)，超过1万以上的住院费用才能给予报销。

② 相对免赔额

相对免赔额就是指医保或者新农合以及公费医疗报销的部分可以计入(抵减)免赔额。就是说如果社保报销的部分，已经超过了医疗险的免赔额，那免赔额就被抵消掉了，医疗险没有了免赔额，除去社保报销的部分，剩余的医疗费可以全额报销。

但是也有一类医疗险是没有免赔额限制的，也就是通常所说的0免赔额，合同期间产生的医疗费用只要是合理的必须的，那么无论多少钱，扣除其他渠道报销之后的费用都是可以理赔的。

百万医疗险0免赔额的坑

0免赔额就是不设定报销的门槛，花费多少就报销多少，那么百万医疗险0免赔额是不是就是完美了呢?

并不是!

1、影响产品稳定性

百万医疗险的市场定位就是解决大病医疗费用的产品，之所以设置免赔额，是为了将一些小额医疗费用风险过滤掉，由患者自己承担。

百万医疗险通常是交一年保一年，续保一直都是个大问题，即使是长期医疗险，续保期间费用也是可调的。0免赔额意味着保险公司的理赔风险过大，如果“入不敷出”，那么这家保险公司的百万医疗险就可能停售;即使是长期医疗险也会因为这个问题而适当调整费率，所以0免赔额会影响百万医疗险的稳定性，特别是哪些非保证续保的百万医疗险。

2、价格高、保额低

0免赔额的百万医疗险通常价格高，保额低，原因很好理解：还是之前所说的，既然保险公司要承担较大风险，那么作为非慈善机构，他们不可能不把百万医疗险的价格提高;同时为了合理控制风险，这类产品的保额也不会设计得很高。

总的来说，百万医疗险0免赔额既有优势，也有不足。小编个人建议最好还是购买有免赔额的百万医疗险，因为一方面产品相比前者会更稳定，另外一方面，免赔额内的医疗费用通常都是小额度的，在社保普及的今天对于绝大部分家庭来说都是可以承受得起的。