百万医疗险免赔额度，百万医疗险免赔额部分是叠加的吗

百万医疗险近些年非常红火，几百块保费，保额就能到几百万，是大病医疗支出的一个有力保障。但这类保险通常有免赔额，看病费用达不到免赔额，是报销不了的。

很多人看到这一两万的免赔额，心里还是犯嘀咕，觉得百万医疗险似乎不是很实用。那么，免赔额到底算不算医疗险中的一个“坑”？今天我们就来仔细分析一下。

一、什么百万医疗险免赔额度

“免赔额”顾名思义，就是保险公司“不赔的金额”，也就是说在这个额度以下，费用将由被保险人自行承担，保险公司不承担赔付责任。

在商业保险里，免赔额有两种，一种叫绝对免赔额，就是免赔额以内费用保险公司不承担，只承担超过部分；另一种叫相对免赔额，免赔额以内费用保险公司同样不承担，但只要损失费用超过免赔额，保险公司就会承担全部费用。

相对免赔额更多出现在财产保险中，大部分的医疗险和意外险中的意外医疗部分，都是绝对免赔额。目前，就我所知的百万医疗险而言，免赔额一般有以下6种设计：

1、年度0元免赔额

2、年度5000元免赔额

3、年度8000元免赔额

4、年度10000元免赔额

5、年度15000元免赔额

6、5年/6年共用10000元免赔额

这么多免赔额类型，其实背后的报销逻辑几乎是一样的，略有差异，也不大。我们举例来看一下，到底怎么个报销法。

二、百万医疗险免赔额怎么报销？

以5千元免赔为例。假设被保险人A住院花费2万元，医保报销了7千元，还剩下1.3万元，拿去给百万医疗险报销，保险公司会按照免赔额，扣除5千元，再根据合同约定报销项目，报销剩余8千元的费用。

如果A住院花费8千元，医保报销了5千元，剩下3千元，未超过5千元，抱歉，一分钱都报销不出来。

带免赔额的百万医疗，其报销规则就是这样的。那么，按照全国人均医药费的标准，其实，绝大部分免赔额1万元的百万医疗险，都是无法拿到理赔款的。

既然很难报销到，为什么还要买带有1万免赔额的百万医疗险呢？

这个问题我经常遇到，不过，有趣的是，客户马上就会自己找到答案：应对大病开支。1万元以下或者5千元以内的费用，自己可以承担，也就不用保险公司承担了，这样下来，保费也便宜一些。

在挑选百万医疗险的时候，可以结合自己的财务状况，对各种免赔额做一下报销推演，然后来决定选择正常免赔额，或者共用免赔额，或者抵消免赔额。

三、百万医疗险免赔额部分是叠加的吗

与每年1万免赔额相比，5年或者6年共用一个免赔额度的设计，更加友好，更容易报销到医疗费用。

5年可以共用5千免赔或者1万免赔，条件放宽许多。此外，5年费率恒定，价格不会变动，续保也有保障，同时，居然还有住院费用垫付和绿色通道功能，已经算是百万医疗产品中的佼佼者了。

如果介意每年都有1万的免赔额，觉得理赔概率低，可以选择这种共用免赔额的产品。

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