2021雇主责任险和团体意外险有啥区别？哪个赔得多？怎么选？

很多公司除了给员工缴纳五险以外，还会给员工投保雇主责任险，或者团体意外险。

很多人可能觉得两者没什么区别，但在实际发生事故时，员工能拿到的钱却会差很多。

今天，小编就跟大家讲讲雇主责任险和团体意外险的区别。

雇主责任险、团体意外险是什么

雇主责任险：

以公司为被保险人，保障员工在从事相关工作期间，因遭受意外导致的伤残、死亡，或患有职业有关的职业病，所产生的医疗费用和经济赔偿，由保险人承担赔付责任的保险。

团体意外险：

公司以员工为被保险人，以团体方式投保的人身意外伤害险，其保险责任、给付方式，与个人意外伤害保险相同，主要保障员工在日常生活或工作中遭受的意外伤害。

两者的主险责任基本相同，都包含意外伤残、身故、意外医疗、意外住院津贴等。身故/伤残保额也是10-100万之间。大多数产品的意外医疗保障0元免赔，100%报销，不过会限制社保范围。

不过，雇主责任险一般还会包含误工费、猝死责任等，有些产品还可以附加上下班途中（或全天24小时）、自费药、法律诉讼补偿等保障责任。而团体意外险几乎没有附加保障，猝死也通常不在赔付范围内。

如何保障公司和员工利益最大化

很多企业会选择给员工配置团体意外险作为员工福利，同时减轻企业承担风险赔偿的负担，但团体意外险真的会更好一点吗？

· 被保人不同：

雇主责任险的被保人是企业，用来转移员工发生意外及职业病的赔付风险。

团体意外险的被保人是企业员工，属于员工福利，只能保障身故、伤残、意外医疗等，并不能转移企业应负的赔偿责任。

· 赔偿金给付对象不同：

雇主责任险，合同约定了企业为被保人，赔付金额直接打给企业，再由企业赔付给员工，或者是经法院判决、仲裁机构裁定及保险公司认可的其他受益人。

团体意外险，由于被保险人是员工本人，赔付金额会直接打给员工账户或其法定受益人。

虽然都是都是企业出钱，但赔偿金的给付对象不同。团体意外险中保险公司赔付给员工的，企业也还要承担自己应尽的赔偿责任。

· 保障范围不同：

雇主责任险，保障员工在从事相关工作期间，产生的伤残、死亡、意外医疗、职业病、猝死、误工费等，有的可选扩展24小时意外、自费药等保障。

团体意外险，保障在合同有效期内发生的意外事故导致的伤残、死亡、意外医疗、住院津贴等，不限上班或日常生活。但职业病、猝死一般不在赔付范围内。

· 伤残等级鉴定标准不相同：

雇主责任险涉及到工伤的部分按工伤的标准鉴定，团体意外险按照人身保险的伤残标准鉴定。

工伤和人身保险伤残相比，工伤的鉴定标准更宽松，不过工伤比同等级的伤残赔付比例要低一些。

大部分雇主责任险都是按照工伤的鉴定标准赔付的。

· 赔付的法律依据不同：

雇主责任险，在约定赔偿限额内，符合国务院颁布的《工伤保险条例》 相关规定可认定为工伤的，保险公司依照中华人民共和国法律承担经济赔偿责任。

团体意外险，在约定赔偿限额内，保险公司依照保险合同约定，给付被保险人因意外导致伤残、死亡、意外医疗等费用。

· 举个例子

小王在一次生产过程中，不小心压伤胳膊，导致住院5天，在家休养30天，医疗费用花费2万，医保支付8000元，社保外的自费药花费1200元。

假如公司投保了雇主责任险，投保了20万身故/伤残保额、2万意外医疗（社保内）、100元/天误工费，以及50元/天住院津贴。

小王可获得赔偿为：

20000-8000-1200+50*5+［30-3（免赔天数）］*100

=13750元

假如公司给小王投保了团体意外险，投保了20万保额、2万意外医疗（社保内），以及50元/天住院津贴。

小王可获得赔偿为：

20000-8000-1200+50*5

=11050元

从这里可以看出，雇主责任险比团体意外险多了误工费的赔付，所以整体赔付金额要高一些。

虽然国家要求用人单位要给员工缴纳五险，但公司想要更好的转移用工风险，则更需要雇主责任险的保障。

不仅赔付包含责任全面，包含猝死、误工费、伤残就业补助金等，涉及工伤的，鉴定范围比团体意外险更广，还能补充工伤险不足以赔偿全部金额的缺口。

而团体意外险可以当做一种员工福利，增加员工归属感的手段，却不足以转移公司风险，员工发生意外风险时，获得的赔偿金也有限。

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