高端医疗保险选购指南?高端医疗保险都保什么?

高端医疗保险选购指南?

但哪怕每年花20万买了全球最强的Bupa尊尚计划，各种限制和除外责任也是不少的，譬如既往症(部分高端医疗可以保障部分既往症)、美容等选择性手术、未过等待期的专项责任、酒驾肇事受伤等等，哪怕是高端医疗险也是不会承担保险责任的。

如果有人告诉你买了高端医疗险就万事无忧，那就肯定是不负责任的大忽悠。所以即使买了高端医疗险，也要建立适当的预期，一定要读合同，明白自己的权利和责任。

下面就从这两个方面来分别介绍一下：

看小病(门诊)——就医体验

小病主要就是头疼脑热肠胃不适等等，一般去看看门诊也就够了。多数情况下忍忍就熬过去了，至多是去药房自己买点药，很少真的去医院，小病的关键是就医体验。

那么高端医疗险为什么能有较好的医疗体验?市场环境下，价格决定服务品质。除了可以去正常的社会医保范围涵盖的公立医院外，高端医疗险的用户通常的就医范围还包含公立医院的国际部、特需部、VIP部，私立医院。

上述这些都是盈利部门或机构，赚的就是这份差异化服务的钱。近5年来，随着医师多点执业的操作越来越普及，越来越多的最优秀的公立医院医师得以同时在私立医院执业。

如果同一个主任大夫在公立医院普通部当值，一天看100~180个患者，在私立医院只需要看10~20个患者，而私立医院却可以给出几倍于公立医院的经济回报，差异这么明显，相信从工作环境、工作量到收入都可以激励医护人员提供更优质的服务吧。

高端医疗险提供的诸多增值服务也有助于获得良好的服务体验，高端医疗险的用户万一有什么就医需求，可以随时联络保司的客服热线或自己的客户经理，沟通就医需求，并由其协助预约就诊及其他相关服务，使就医行为更省心、更顺心。

看大病(手术、住院)——锁定关键性的优秀医疗资源

看大病患者当然是期望找到适合的最优医疗资源，尽快医治。

可以说目前市场上的主流医疗险(含百万医疗险)和重疾险产品都会包含有限次数、有限责任范围的就医绿通服务。

但就医绿通的具体内容反映在不同保险产品中时，其内容可以有重大的差异，最关键的通常就是可以及时预约专家门诊、专家手术、专家病房等。能不能真正满足上述要求，是判断就医绿通责任是否可以真实发挥作用的关键。

可以说高端医疗险的核心意义就是在看大病时可以为客户及时锁定关键性的优秀医疗资源。

国内的高端医疗险目前都是一年期产品，没有所谓的保证续保。这意味着多数高端医疗险产品都存在续保风险，譬如身体健康状况发生变化而不能续保或加费、产品停售而无法续保等等。

目前市场上BUPA、招商信诺等都有非常好的续保口碑，可以说从未发生过续保的问题。

另外一个值得一提的是高端医疗险的费率都是自然费率，会随着年龄的增长而增长。

即年龄越大费率会越高，譬如30岁的被保险人的年保费可能只是其50~60岁时保费的一半左右甚至更低，这也意味着随着时间变化，个人收入和医疗险年费的潜在背离的风险，个人和家庭做保险规划时要把这些因素也考虑进来。

高端医疗险是锁定优秀医疗资源、获得良好医疗服务体验的重要工具。

尽管其提供了社保医保、百万医疗险等产品所无法比拟的覆盖广度和服务，但价格门槛也确实存在，市场上的产品也往往有不小的差异，大家还是要从自家的实际条件和需求出发，找到最适合自家的产品。

高端医疗保险都保什么?

1.不受社保范围限制

高端医疗险进一步放宽了特需医疗、自由择院和自费药报销等环节的限制，让被保人就医更加人性化，能获得更充足的保障。

除此之外，高端医疗险一般不限定点医院，可以让消费者选择私人或外资国际医院，从而享受到最好的医疗资源。

2.可担保或支付医疗费

一般报销性质的医疗险都是让消费者先自行垫付医疗费，然后再用医疗费票据去报销医疗费。

这种先垫付再报销的方式虽然可以减轻经济负担，但很难解决燃眉之急，对于一时难以拿出那么多钱看病的家庭来说，不是很友好。

而高端医疗险一般都有医疗费直付功能，可以避免上述一时无法拿出医疗费而无法及时就医的情况发生，由保险公司直接先行支付医疗费用，不再需要患者家庭先垫付医疗费。

3.保障范围广

高端医疗险的保障范围很广，不仅对中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容有保障，对器官移植、癌症治疗等重大疾病的费用也可报销。

高端医疗险虽然保障很好，但是保费也很贵，所以并不适用于所有人。