银保监会出台惠民保险新规 以后惠民保要这样开展

　　近日，为规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的发展，银保监会印发了《中国银保监会办公厅关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》(以下简称《通知》)，強化日常监管，规范惠民保的发展。

　　《通知》出台背景

　　城市定制型商业医疗保险业务(以下简称惠民保)，是指在社会医疗保险的基础上，由地方政府及相关部门指导、保险公司商业运作、与基本医保衔接的地方定制型补充医疗保险。

　　惠民保始于2015年深圳市开始试行重特大疾病补充医疗保险制度，发展一直不温不火，直到2020年迎来快速发展，至今有23省82个地区179个地市推出城市定制型医疗保险项目，累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。

　　惠民保凭借价格便宜、投保门槛低、政府主导等原因在一年多的时间里实现了跨越式的发展，绝大部分产品还处在启动初期，问题主要表现在：一是部分地区保障方案数据基础不足、缺乏风险测算，并未结合当地经济发展、医疗费用水平、基本医保政策、投保规模等基本要素，也未充分利用既往医保数据进行精算定价。二是定制医疗保险业务受众广，对承包公司的业务经验、风控能力、服务水平要求很高，部分承保公司存在能力短板。

　　2020年11月，银保监会人身险部在就曾向各银保监局、各保险公司以及中国保险行业协会印发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》。本次《通知》出台，也是在去年的《征求意见稿》的基础上，对定制医疗保险的保障方案制定、经营风险、业务和服务可持续性以及市场秩序等方面提出明确要求。

　　《通知》三亮点

　　本次《通知》出台，有以下几个亮点：

　　一是明确主体责任。从全国范围内、原则上对惠民保进行规范，明确保险公司对开展定制医疗保险业务负主体责任，打破了过去各地政府、医保部门引导惠民险发展的倾向。

　　惠民保受到欢迎的一个重要原因就是政府主导、紧跟医保，用政府公信力为产品背书，与社保形成紧密互补，大力发展也与政府的支持分不开。而《通知》明确提出保险公司对开展定制医疗保险业务负主体责任，银保监会派出机构、保险行业协会也要发挥自身的作用。

　　二是发挥市场作用，维持可持续性发展。从政府和医保部门角度出发，惠民保强调普惠性，保费低、投保门槛低，这既是产品快速发展的原因，也造成了公众对其可持续性的质疑。据业内人士估算，惠民保投保率至少要达到30%，才能达到盈亏平衡。《通知》把开展定制医疗保险业务的主体责任归入保险公司，提出“应遵循商业健康保险经营规律，实行市场化运作，按照持续经营和风险可控原则，科学合理制定保障方案。”由专业保险公司稳健经营，从发展的长远性上，确保了惠民保可持续性发展。

　　三是规范经营行为。《通知》对总公司的审核管理、方案报送、运行情况报告都提出具体要求。还明确银保监会派出机构重点查处的问题，包括保障方案缺乏必要的数据基础；未按规定使用备案产品或未及时报告保障方案；参与恶意压价竞争或承保价格低于成本；违规支付手续费、经纪费或其他费用；夸大宣传、虚假承诺、误导消费者；拖赔惜赔；冒用政府名义进行虚假宣传；合同期间内单方中途退出；泄露或违法使用消费者信息；其他违法违规行为等。

　　惠民保的明天还是“阳光大道”吗？

　　曾经野蛮生长的惠民保在《通知》发布后，发展还会那么顺利吗？

　　惠民保的普惠性满足了大众对低保费高保障的需求，也给了部分不能在保险公司投保的客户获得保障机会。过去网络互助的蓬勃发展也是因此而来，现在网络互助关停后，这部分保障需求将向惠民保转移。

　　4月7日，银保监会办公厅向各保险公司发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》中明确提出推进普惠保险快速发展。各地银保监管部门也大力发文推进普惠保险发展。《通知》的出台，在政府和监管层面为惠民保设立规范，给了保险公司发展的底气。

　　目前保险公司积极参与惠民保，有相当一部分原因是出于引流客户目的。而未来在健康险领域，保险公司不仅需要提供更丰富的产品供给，还要提高服务水平，构建健康生态。部分业内人士认为，惠民保才是真正理想中的健康险产品，将促进保险公司产品的升级迭代、产品开发理念的变化。惠民保也将在未来保险公司的健康生态中发挥着自己的作用。

　　2020年全国基本医保参保人数13.6亿人，如果以惠民保30%的参保率计算，参保人数将达到4亿以上，这将是涉及数亿客户、几百亿保费的巨大市场。现在政府和监管部门已经为惠民保的发展铺设好跑道，等待着保险公司跑出自己的好成绩！(来源：保险文化)