等待期内身体出现异常，保险公司会拒赔吗？？如何避免？

前段时间，一个保险拒赔案件登上了热搜，大致的内容就是：南京的宓女士买了2份重疾险，后来不幸在等待期内查出了肺部毛玻璃结节，等待期过后确诊为肺癌。申请理赔时，却被保险公司以等待期内发病为理由拒赔了。不过最终法院判决了保险公司赔付，原因有两个：一是：保险公司关于等待期免责条款没有明确提示；二是：肺部毛玻璃结节未必是肺癌前兆，不属于等待期发病。

虽然最后圆满解决了，但很多刚买了保险的朋友就比较慌张，是不是等待期内出现异常就不能赔？那保险不就白买了吗？别急，接下来，小编就跟大家聊聊“等待期”。

一、什么是等待期？

等待期指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。

一般情况下，等待期是从合同生效的那天起开始计算的。而像百万医疗险，除了首次投保有等待期，续保时一般没有等待期。每个险种的等待期都会有所差异。

重疾险等待期，一般是90至180天；百万医疗险的等待期，一般是30至60天；定期寿险的等待期，一般是90至180天；意外险没有等待期，大多数在投保的次日生效，但也有一些是几天后才生效。

二、为什么保险公司要设置等待期？

保险公司是为了防止骗保和不符合健康告知的带病投保。很多人是等到身体出现异常的时候，才考虑去买保险，想着出险就能获得一笔赔偿金，如果不设等待期，那么大家都会在身体出问题时去买保险。要是不能筛选出身体健康或只有小毛病的人群，并对风险进行精准定价的话，保险公司会赔得很惨。

三、等待期内出现异常，保险还赔吗？

1、重疾险

重疾险比较复杂，如果对等待期内生病，重疾险的影响最大。

一般有下面两种情况：

（1）等待期内确诊重疾

如果在等待期内确诊了合同约定的重疾，不管在投保前知不知道，都无法获赔。

（2）等待期内出现相关症状

比如像结节、息肉等， 还没到确诊重疾程度 ，在等待期过后才确诊重疾，这种情况比较复杂。

如果症状跟之后确诊的疾病有关联的话，理赔会麻烦一些；要是没有关联，那么理赔的概率就比较高。

重疾险的等待期赔付条款，大致有3种类型：

从上表可以看到：二类和三类都注重“首次确诊的时间”，只要等待期内没确诊，即便出现了相关症状，还是有很大的赔付概率，条款要求相对宽松；而一类就很严格，看重首次发病的时间，如果在等待期内有了重疾的相关症状，就无法获赔。

以上是针对重症的情况，如果等待期内确诊了中症或轻症，一般有3种处理方法：

综合来看，第三种处理方式对消费者来说是最好的，只有等待期内发现的疾病不赔，之后确诊合同约定的其他疾病都赔。

2、医疗险

医疗险在健康告知方面一向都很严格。部分产品规定，在医疗险的等待期内，身体出现异常或确诊了疾病，这期间产生的医疗费用不能报销。但是合同仍然有效，等待期后因其他疾病发生的医疗费用，达到免赔额标准后，仍然可以报销。

3、定期寿险

定期寿险的责任很简单，只以身故作为赔付条件。不过，如果在寿险的等待期内，因疾病而身故的话，那么寿险是不赔的，通常会退还已交保费，同时终止合同；但如果是意外导致身故，则可以获得理赔；除此之外，在等待期内查出什么异常或确诊了什么重疾，对寿险本身的理赔没有任何影响。

4、意外险

由于意外伤害具有不可预知性，没有等待期 ，一般投保后的次日零时或者几天后生效，只要是在合同生效后出险，符合条款要求，就能获赔。

四、如何避免等待期内出现异常？

等待期内出现异常，问题可大可小，那么我们如何避免等待期内出现异常？

1、选择等待期短的产品

如果产品的保障内容、保费差不多，可以优先选择等待期短的产品，尽早享受保障。不过不要只关注等待期而忽略其他内容。

2、选条款宽松的产品

除了等待期的长短外，还可以选择等待期条款宽松的产品，即使在等待期内出险，起码其他保障还在。

3、趁早买好保险

尽量在身体健康时趁早买好保险，正常承保的机会也更大。虽然大部分人都能顺利通过等待期，但总会有一小部分人在等待期内出险，导致无法顺利理赔，后续投保也可能会更加困难。

总的来说，在等待期内身体出现异常，并不是就一定不能赔，要具体情况具体分析。其实等待期的设定，无论对保险公司还是消费者来说，都是利大于弊的。既能防止恶意骗保、泛滥的带病投保，控制理赔成本时，保费会更低一些。

另外，买保险一定要趁早，不要等到身体出现小毛病时，才想起要买保险。早点把保险配齐，才能有所保障，防患于未然。

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