什么是意外险？保障范围是什么？如何赔付？投保必看！

什么是意外险？保障范围是什么？如何赔付？意外险可以降低意外给家庭带来的风险，所以无论什么人，意外险算的上是必备品。看到现在意外频发，很多人都在考虑购买意外险。但是苦于不知如何选择。今天小编就来给大家科普一下意外险的知识！

什么是意外险？

意外险一般只保障意外事件造成的身故、全残、残疾、医疗费用等。

意外险在投保时告知内容比较简单，但是这里的意外事件，在保险里的有着明确的定义，跟我们平时形容的广义“意外”，有一定的区别。

保险中对意外的定义：

在保险条款中，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。

要注意的是，只有同时符合这四个条件，才能满足保险条款所定义的“意外”。

意外险的保障范围有哪些？

“外来的”一般指被保险人自身之外的因素作用造成的。

例如：碰撞、摔砸、打压、烧烫伤、电伤、家里常见的猫抓狗咬、煤气泄漏、溺水、火灾、食物中毒等。

“非本意的”指的是本人不希望发生，无法预见的伤害。

例如：在高速公路上以超过限速标准的速度驾驶发生车祸导致的事故，这种预见后果的事故，也不属于意外事故。

“突发的”指的就是人体因受到突然而猛烈的侵袭所造成的伤害。

例如：如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡。

又或者在某种极端恶劣环境下长期工作造成的职业病，与突发偶然形成身体的伤害是有区别的，职业病不属于意外伤害保险的范围。

“非疾病的”则是指伤害的造成不是因被保人身体本身疾病引起的。

例如骨质疏松导致的病理性骨折，因患有精神疾病而自杀，都是疾病所致的伤害，不属于意外事故。

意外险的赔付标准是什么？

1.意外伤残

最近看到一份关于意外险的理赔纠纷，以此来说说意外险是怎么赔付标准。

2018年8月25日，项先生在太平人寿购买一份1年期意外险，意外身故保额20万、意外伤残保额20万，年交保费260元。

2019年3月7日，项先生不幸从高处坠落，导致其多处骨折，最终被定为9级伤残。

2019年6月19日，太平人寿赔付项先生87762.78元，其中伤残保险金4万。

此后，项先生将太平人寿告上法庭，要求赔付20万伤残保险金。

经过一审、二审，最终项先生败诉。

回顾整个案件，焦点就在意外险中的意外伤残如何赔付，为什么只赔了4万？

按上文所述，意外伤残分为1-10级，根据伤残等级按比例赔付。

案例中伤残鉴定为9级伤残，赔付基本保额的20%，买了20万，也就赔4万。

但是否有想过这个问题：这算相对比较轻的伤残，那像一个肢体缺失这样的较严重伤残呢？

一个肢体缺失，属于5级伤残，按60%赔付，10万保额就赔6万，100万保额就赔60万。

仔细想想，足以影响正常生活的一肢缺失，6万的理赔款能解决多大问题？

所以，个人觉得，意外伤残保障，恰恰才是配置意外险的真正意义。

2.意外身故

对于意外身故，一般是赔付100%基本保额，但一定要注意免责条款。

比如，如果意外险不包含猝死责任，那发生猝死不会赔付。

如果包含猝死责任，一定要留意猝死责任的定义，是否有时间限制。

3.意外医疗

意外医疗赔付，需要注意如下4点：

就诊医院要求

是否包含意外住院、意外门急诊

是否报销医保外费用

是否要求先用医保报销

4.意外住院津贴

如果因意外住院，可以按天领取住院津贴保险金，但也需要注意3两点：

就诊医院要求

免赔天数

单次、全年最高给付天数

真正明白意外险的意义、确保保额充足、综合保险责任和保费，才能真正选到适合自己的意外险。

当然，不用纠结锦慧保意外险买50万保额还是买100万保额，只需要想想这个问题：

我们不希望用到保险，但万一用到，愿不愿意用140元换50万保额？

通过上面的介绍，相信大家对意外险都有了最基本的认识以及初步挑选及判断能力。意外险很重要，无论追求低保费还是高保额，都是很有必要的！

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