买保险时核保有哪些规则？关于核保和健康告知的常识

什么是核保？

核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件的过程。风险类别不同，保险公司会规定不同的承保条件，导致不同的核保结果。

核保人员根据核保原则对投保申请进行审核，虽然核保基本原理是一致的，但不同保险公司的核保原则不同。比如甲状腺结节，有些公司会直接拒保，而有些公司会除外责任承保。

保险并不是任何人都可以买得到的，申请投保有五种结果：标准体通过、延期受理、加费承保、责任免除和拒保。如果在2年内有拒保记录，如实告知的前提下，几乎买不了任何的互联网保险。

核保五种结果

1、标准体通过

标准体，又称健康体，是指被保险人健康状况符合《生命表》的基本范畴。对于标准体，保险公司不附加任何条件承保，按照标准费率承保。这是最好的一种情况，只要你愿意买，保险公司就愿意卖。

一般投保前身体无异常，被医院没有留下住院、疾病记录的人群可称为标准体。但如果体重超标，体检异常，酗酒，就不是。

2、延期受理

延期受理，是目前被保险人的健康状况不明，需观察一段时间再决定，是保险公司对标的当前的风险无法估计做出的核保决定。主要针对的是刚出院不久人群，这种情况还是很普遍的。被延期人群去除风险后，可再次申请。

3、加费承保

买保险被加费一般有两种原因：被保险人的健康有异常和被保险人的职业风险过高。健康状况异常的被保险人和标准体相比，患病率和死亡率更高，高风险职业的被保人也面临着更高的风险，理赔率比一般人高，所以保险公司进行加费处理。

4、责任免除

责任免除，又称除外责任，保险人对某些风险造成的损失补偿不承担赔偿保险金的责任。保险公司只承担未知的风险，对于在投保之前就已经发生的风险，保险公司不予承担。责任免除不光存在核保过程中，每款产品的条款都会注明一些不负赔偿责任情况。如果申请者曾经因为乳腺方面住院治疗过，投保重疾险或防癌险时，乳腺方面的相关疾病保障会被免除。

5、拒保

拒保，指被保险人的身体健康状况或所从事的职业为保险公司核保标准所不能接受的承保者。对于投保者来说，这是最坏的一种结果。不仅买不了正在申请的保险，还影响后续的投保。那么，哪些情况可能被拒保？保险公司通用拒保人群有：肝功能异常、高血压、血尿、糖尿病和心血管疾病等。

复杂病史怎样投更利于核保通过？

1、多撒网，可以同时在多家公司投保，选择核保相对宽松的一家。

2、积极治疗以后投保，面对多项病史，可以选择治疗以后或症状改善以后投保。

3、公司节点投保，比如产品即将停售、公司方案活动（比如开门红）期间，或者被另一家公司除外或加费等客户，出于市场竞争中角度，可能放宽核保。

4、VIP客户投保，保险公司针对VIP客户，由于每年保费贡献比较大，出于客户体验考虑，需要体检、加费或除外的疾病，不是很严重情况，完全可能直接标准体承保。

被一家公司拒保，影响以后买保险？

如果曾经被一家公司拒保或延期或加费承保，不同公司往往都有自己的核保政策，具体看拒保原因。

如果是复杂病史，多个风险累计协同达到拒保标准，这种情况可能会影响，即使没有被别的公司拒保，投保也很困难。

如果只是某个指标异常，有的公司处于竞争考虑，为了客户能够投保获得保费收入，非但不会拒保，可能直接标准体承保。

一般有病史情况下，可以考虑将定期寿险等产品先买好，这类产品或多或少都会问到过去是否有被拒保或延期等记录，趁着没有相关记录情况下，把能够投保的产品先买好，至于重疾和医疗险，尽量选择核保相对宽松投保，追求好的结果。

过往病史没有告知，如何去补救？

带病投保没有告知，首当其冲受影响的就是医疗险，尤其是续保每年审核医疗险。

如果病史比较简单，医疗险可能除外责任，后续还可以续保，如果是慢性病没有告知，直接拒赔解除合同，或者本次就诊通融理赔一次，第二年起不再接受续保。

如果投保的是医疗险，最好是补充告知。

如果投保的是重疾险，小病小意外，一般两年后一般不影响，如果是慢性病，最好补充告知，后续如果因慢性病导致重疾，保险公司发现仍然会拒赔，甚至不退还所交保费。