少儿保险有哪些种类？可以买的有哪些？

每个孩子都是父母的心头肉，当那个粉粉嫩嫩的小天使降临到我们身时，他的一举一动都牵着着我们的心，触动我们内心最柔软的地方，作为父母我们都想把最好的给他。我们最大的心愿就是希望他平安健康的长大，生怕他出现一点意外。很多父母都会想到给孩子买一份保险，那么如何科学合理的来给孩子配置保险呢？少儿保险有哪些种类呢？

一、孩子成长中会遇到的风险

孩子在成长过程中面临的风险主要就是两个：

一是意外风险。

有数据显示1~12随时意外伤害的高发时期，因为小朋友自我保护意识较弱，如果平时又比较调皮，摔伤撞伤猫抓狗咬的时有发生。

二就是疾病风险。

因为身体发育不全，抵抗力不如成人，很多原因都会引发孩子患上中级，近年来儿童癌症的发病率不断升高，医药费动辄几十万，朋友圈里新闻里经常有孩子生病众筹医药费的信息。

所以，在给孩子买保险的时候只需要对准这两个风险相应的配置合理的保障即可。

二、少儿保险的种类介绍

1、意外险

意外险一般包含意外身故/伤残责任，以及意外医疗两部分责任：前者是因意外身故或残疾赔相应的保额；后者是报销因意外产生的医疗费用。

需要注意的是，小朋友的身故保额，银保监会是有上限规定的：被保人不满10周岁的，不得超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的，不得超过50万元；伤残责任不受此限额限制。

小朋友活泼好动，自我保护意识差，容易造成磕碰、烫伤、猫抓狗咬等小意外以及因为这些意外造成的门急诊医疗费用。所以在选小朋友的意外险时，重点看一下意外医疗责任的报销限制，比如：是不是0免赔的，能不能报社保外的（比如进口的狂犬疫苗），能不能100%报销，还有需不需要覆盖私立医院的费用等等。。.。。.。

2、医疗险

很多家长觉得小朋友易生病，去趟医院门诊挂个号，开点药就几百上千的出去了，能不能用保险来补偿费用。

事实情况是，如果预算有限的话，请先配置能解决大风险的保险：能够覆盖大额住院费用的百万医疗险，这类产品往往几百块钱，撬动上百万的保额，用极高的杠杆帮我们转移低频高额的大风险（这类风险要么不发生，如果发生一定造成几十甚至上百万的高额费用）。

而对于门诊费用，属于低频低额的小风险，可以考虑风险自担；如果真想靠保险覆盖门诊费用，可以考虑中端医疗保险和高端医疗。

百万医疗，只能报销二级及以上公立医院普通部的医药费用，中端医疗可以覆盖到二级及以上公立医院的国际部和特需部，高端医疗可以进一步拓展到私立医院。所以，预算比较充裕的家庭是可以考虑中端医疗或高端医疗的，不过大部分中高端医疗产品，未成年人都需要和父母一起投保。

3、重疾险

很多人会把医疗险和重疾险搞混，其实医疗险是实报实销，用来报销医药费的。而重疾险是给付性的，一次赔付一笔钱，主要用于弥补父母照顾患儿的误工费、以及后续患儿康复期的营养费用。

买重疾险，重点是保额要够，才能在关键时刻扛下事来。

什么样的保额才叫充足呢？

我们可以计算一下，除了治疗重疾的医疗支出，还有父母照顾孩子的误工损失及营养康复费用。目前重大疾病的治疗费用一般在20-40万，加上其它损失费用，对一般家庭而言，重疾保额至少在50万以上。

对于一般的工薪家庭，这个并不是一个小数目，重疾险的赔付金就可以为我们转移这种风险。

重疾险是选择保终身还是保定期？

预算充裕，则直接选择保终身，避免孩子因前期患病导致后面无法再购买保险的问题。

预算中等，可选择“定期+终身”的组合方案，既避免不能再投保的隐患，又降低保费。

预算有限，可选择保定期，做好基础的保障。

4、教育金

教育金，或者说年金，属于理财型保险；本质就是强制储蓄，给孩子存一笔专款专用的钱。

现在市面上孩子的教育金，我总结了一下有三个类型：

类型1：定期返钱型（定点扶持）

在确定的时间段（比如从15--21岁的高中到大学期间、22岁毕业时）每年给孩子一笔确定金额的钱。

适合希望对孩子求学、就业等关键阶段进行针对性支持的家长。

类型2：终身返钱型（永续的爱）

比如从18岁开始年年返钱给到孩子，直至孩子终身。

是给孩子的成人礼、伴随孩子终身的爱，承载着满满的亲子情、隔辈情，其实也有助于锻炼孩子的财商和财富管理能力。

类型3：泛储蓄型（灵活支配）

年金、增额终身寿等储蓄型产品，保单价值都在保单的现金价值里。想哪年取、取多少，都可通过减保取现来完成。

适合看中保险资金灵活性，想掌控资金所有权、偏爱自主资金规划的家长。

三、写在最后

为人父母，心里既有了盔甲又有了软肋。在陪伴孩子成长的过程中，其实也是照见自己，促进自己进一步成熟成长的过程。

希望所有的宝爸宝妈们，在为了家庭和孩子努力奔跑时，也别忘记好好爱自己，照顾好自己，因为我们才是孩子心中最伟岸的依靠。