为什么你的财产经常面临清偿?3种秘诀帮你远离清偿困境!

中国的企业家大部分存在公司部分的问题，开着有限责任公司却承担者无限连带责任，老板的家庭财产乃至个人财产时刻面临着被清偿的风险。

为什么你的财产经常面临清偿?

(1)用个人账户收取公司账款，导致公私财产混同

对于很多收取现金或者不需要开取发票的行业，用个人账户收取公司账款基本是很普遍的现象。如果公司一旦出现经营不善而负担债务，债权人将轻易的突破有限责任公司对股东的保护而要求用个人资产承担连带责任。

《公司法》第二十条第三款 公司股东滥用公司法人独立地位和股东有限责任、逃避债务，严重损害公司债权人利益的，应当对公司债务承担连带责任。

同时，用个人账户收取公司账款，还可能导致刑事责任。因为公司是具有独立法人的资格，不能将公司的财产等同于股东的个人财产。

《刑法》第二百七十一条规定，“公司、企业或者其他单位的人员，利用职务上的便利，将本单位财产非法占为己有，数额较大的，处五年以下有期徒刑，数额巨大的，出五年以上有期徒刑，可以并处没收财产”。

个人账户收取公司账款的另一个动机可能是避税，因为目前增值税17%，企业所得税一般是25%，公司分红的个人所得税为20%。而不需要开具发票的收入则是最好的逃税方式。很多企业家可能会报着侥幸的心理将收入直接转入自己或者亲人的账户，但是这样其实是非常危险的。

《刑法》第二百零一条 纳税人采取欺骗、隐瞒手段进行虚假纳税申报或者不报，逃避缴纳税款数额较大并且占应纳税额10%以上的额，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金;数额较大并且占应纳税额30%以上的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

(2)金融机构借贷时往往要求企业大股东或实际控制人夫妻双方承担连带担保责任

当企业无法偿还债务时，实际控制人双方的夫妻共同财产和个人财产往往都成为偿还的责任财产。

(3)民营企业家高吸吸引民间亲友借贷资金

这种借贷都是自然人借贷，一旦企业还不起贷款时，实际控制人双方夫妻共同财产和个人财产肯定都是清偿的对象。

更严重的是，在民间借贷的过程中，可能是亲戚朋友介绍亲戚朋友来借钱给老板，很容易造成针对不特定公众，不知不觉就触犯“非法吸收公众存款罪”。一旦面临这个情况，那真可谓家破人亡。

如何解决个人财产清偿问题?

笔者认为比较好的方案就是在财富积累好的时候，拿出一部分独立与企业家夫妻双方之外，建立一个安全的资金池，在家庭和企业之间构筑一道防火墙。

工具无非两个：一个是私人信托或者家族信托，可以有效的建立防火墙;另一个工具就是人寿保险。

方法一：给全家购买终身寿险、大病保险、子女教育金等保险。这一类保险在司法判决中，被解除强制清偿债务的可能性比较小。但这些保单可以很好第保障家庭成员的医疗费用、孩子的教育金和成长费用等。

方法二：给家庭经济支柱购买高额人寿保险，且指定子女为受益人，利用父母和子女间天然的债务屏障保全财产。

方法三：可以利用企业夫妻的父母作为投保人购买保险，因为保单为父母所有，可以很好地隔离企业家的债务，起到保全资产的作用，但是必须配合赠与协议，附义务的赠与、公证遗嘱等多种工具配合使用。否则还会带来其他的负面作用。