如何建立人生风险管理系统观？解决一生的保障问题!

越来越多的人认可保险，意识到保险的必要性。可是保险到底要怎么买?

面对几百家保险公司，几千款保险产品，怎么选择?

本文可能稍微有点长，也有点枯燥，但是值得。一篇文章建立人生风险管理系统观，解决一生的保障问题。看完学会给自己买保险，强建议逐字阅读。

先不谈保险

标准普尔家庭配置四账户

第一个账户是现金账户，要花的钱。

可以用银行存款、余额宝、货币基金等金融工具。特点是灵活、随时可以支取。其中货币基金的收益一般是银行活期的10倍左右。这个账户可以放3-6个月的生活费。放的太少，可能不够用;太多的话资金利用率不够高。

第二个账户是保障账户，保命的钱。

这个账户的本质是风险管理账户，功能和特点是：专款专用，以小博大，高杠杆，解决家庭突发的大开支。所用的金融工具一般是四个保障性险种：意外险、重疾险、医疗险和寿险。

通俗的讲，这个账户的功能是为了避免“辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前”这种情况的发生。

第三个账户是投资账户，生钱的钱。

投资的特点是高风险，收益。所用的金融工具有：股票、基金、房产、外汇、期货等。要强调的是：投资≠理财。

投资账户是四个账户中风险性最高的账户同时也是收益性最高的账户。这个账户的比例建议比重为我们资产的30%-40%左右。

第四个账户是理财账户，保本生值的钱。

要实现保本又升值的功能，主要的金融工具是：年金险、信托(非固定收益类理财产品)、债券、基金定投等。

这类金融产品的特点是：长期、安全、稳健、复利增值。

人生风险管理金字塔

风险有很多种，包括基础风险、中端风险、高端风险。

意外、疾病等属于基础性风险，或者叫损失性风险。对应的险种就是意外险、医疗、重疾险、人寿险等。

往上是中端风险，也就是支出性风险。比如教育支出和养老支出。这类风险可以用教育金和养老金等保险来解决。

最上是高端风险，也叫所有性风险。一般是对于中小企业主来说的，主要是关于资产保全、资产传承等风险。

从顺序来讲，一般是先做基础保障，再做中端保障，最后是高端保障。

人生的三阶段

0到25左右，是我们的教育期，25岁到60岁左右是奋斗期也叫工作期，60岁以后是养老期。

教育期、奋斗期、养老期是我们人生的三个主要阶段。

在奋斗期，我们可能面临的主要风险有：意外和重疾。据统计，人的一生患重大疾病的概率大概是70%左右，而患重大疾病的平均年龄为42岁左右。

击垮一个成年人，一场病就够了。

每个人，从出生到身故，一直都在花钱。赚钱的时间如果从25岁到60岁算，只有短短的35年。也就是俗话说的：挣钱一阵子，花钱一辈子。

那我们如何把有限的时间内所挣的钱，科学合理的分配到整个人生当中并应对可能遇到的各种风险呢?这是需要提前规划的。

正确购买保险的五大理念

搞清楚这五个原则，基本上就会买保险了。

1.先保障，后储蓄

人生有七张保单：意外险、重疾险、医疗险、寿险、教育金、养老金、财富传承。

先买哪个后买哪个很重要。如果顺序买反了，有可能钱花了，没有解决问题。保险是不能买错的。买错后，交了几十保费后突然发现没有解决问题。

风险没有发生，你可能不知道自己买错了。所以一定要先做基础保障，也就是前四个保障性保险：意外险、重疾险、医疗险和寿险。

做完保障性保险，再做教育金、养老金和财富传承。这就是先做保障，后作储蓄。

2.先保大人，后保小孩和老人

保险的本质是保障经济来源者，也就是经济支柱。老人和小孩不创造收入，所以相对来说没有那么重要。当然，最理想的状况是一家人统一规划。

举个例子，如果不先保大人，小孩和老人的保费都无法正常缴纳，何来真正的保障?

3.先保大风险，后保小风险

需要用保险来转嫁的风险，都是大风险。 因为这种风险一旦发生，会给家庭带来毁灭性的打击，家庭主要经济来源中断，整个家庭陷入困境。

家庭主要经济支柱如果重大疾病、身故、全残、老龄化、这些都属于大风险。

4.先保家庭第一经济支柱，后保家庭第二经济支柱

这个逻辑很简单、挣钱多的先保、挣钱少的后保。

同时保的时候，第一经济支柱的保额要更高。要和收入、身份对家庭承担的责任相匹配。

5.先看条款，后看公司

这条可能一般人比较容易忽视，同时也是最重要的一条。

大部分人在买保险的时候，只看公司，不看条款。

这会导致理赔的时候会出现很多问题，保险公司在理赔的时候，最无可争议的就是条款里所规定的内容，也是我们投保人真正利益的体现。

保险公司保费定价原理

对保险有一定了解的朋友，可能会有发现一个现象：同类的保险品种，不同的保险公司却有不同的保费。

这是为何?这个问题涉及到保险公司保费的定价原理。

保费=纯保费+附加保费

纯保费基本一样，是根据某风险事故发生的概率来测算的，寿险的纯保费参考的是自然死亡率。

附加保费主要构成就是各家保险公司的运营成本、广告费、利润等。(某安随处可见的广告，解释了啥他家的产品那么贵)

预定利率

简单的说就是保险公司承诺给客户的回报率，并且这个回报率是以复利方式进行计算。

所以，预定利率越高，价格相对也便宜。

保险公司的安全机制

《保险法》第89条

“保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。

经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。”

也就是说，保险公司不能随便倒闭(跑路)。保险公司的运营和管理，受到中国银保监会严格监管。

保险保障基金是银保监会、财政部和央行联合成了的部门。保险公司每年保费的0.5%-0.8%需要存入保险保障基金里。目前已有上千亿的规模。

保险保障基金的钱非特殊情况是不能动的，除非有哪家保险公司出了问题有需要。从建国以来，出事的保险公司有四家。

最早是2005年，新华保险，资金链断裂。保险保障基金便注资托管，托管两年之后成功上市，保险保障基金还赚了一笔。

后来是中华联合生命人寿和前几年的安邦，保险保障基金也是对其进行注册和托管，帮助其平稳度过。

即使保险公司换了股东，甚至是若干年后，这家公司都不在了，保险客户的合同都不会受到影响，当然其权益也不会受到损失。

理赔纠纷的原因

引起理赔纠纷的原因只有两点：

一、投保前没有做到如实告知。

二、理赔时不符合保险条款。

投保前，我们需要填写一份健康告知问卷给到保险公司。问卷内容主要是询问投保人的健康状况，体检异常指标、既往病史手术史等。

一定要如实告知!告知之后保险公司会核保，然后决定是否承保。(一旦有重大隐瞒，保险公司就可能拒赔)

关于条款，说复杂也复杂，几万字的内容;说简单也简单，总结起来也就两点：什么情况下赔，什么情况下不赔。

只要是属于保险责任范围的，该赔都会赔，没有无缘无故的不赔。

何况，现在保险公司竞争这么激烈，理赔一个案子，比打广告钱多了。所以，只要做到如实告知并且符合条款，保险公司都是很乐意去理赔的。

保险公司的核保与承保

其实保险并不是想买就能买的，还要看投保人的健康状况。

每家保险公司的核保尺度不一样，同一个案例可能会有不同的核保结果。

核保结果无外乎五种：正常承包、加费承保、除外责任、延期承保、拒绝承保。

加费承保就是增加保费后正常承保，除外责任就是不增加保费但是减少保险责任后承保。比如：投保人投保前患有甲状腺结节，那保险公司关于甲状腺相关的责任就除外了。

延期承保，经过一定观察期后再决定是否承保。如投保人患有某种疾病，保险公司现在不能承保，但是一两年后可以承保。

最惨的是拒保，就是什么情况下都保不了。关于这点，保险经纪人有很大的优势，可以为投保人争取更多的权力。

找谁买?

保险代理人VS保险经纪人

简单的说：保险代理人只卖某一家保险公司的产品，从属于保险公司，代表保险公司的利益。

保险经纪人：不属于任何一家保险公司，是独立的第三方中介，可以销售各家保险公司的产品。

如果在保险代理人处只投保一家保险公司，一旦拒保，就很难在其他家保险公司投保了。因为再投保另外一家公司的时候会有一个告知项：是否在其他家公司拒保过。

因为每家保险公司的核保尺度不一样，有些公司松一些，有些公司紧一些。这时经纪人可以帮客户同时多投保几家保险公司。可能最后的结果是A公司拒保、B公司加费承保、C公司除外承保。

保险经纪人，和医生律师一样，需要非常专业的知识，同时，也需要非常多的实践经验，特别是在理赔的时候。

保险经纪人是投保人和保险公司的沟通桥梁。买保险前，根据投保人的实际情况做需求分析，设计个性化的配置方案;买完保险后，帮助投保人获得保险公司的理赔。

03

保障保险(重大损失性风险)

1.寿险(高能预警)

什么是寿险?

死了赔钱。赔给谁?家人。

一个毋庸置疑的事实是：每个人都会死!是的，每个人都会死。(心里默念三遍，虽然我们的文化传统是避讳谈生死，但事实真想是“每个人都会死”不以任何人的意志为转移)

问题是，我们不知道什么时候会死。其实无外乎也就两种情况：突然身故或自然老死。

突然身故：作为一个家庭经济支柱来说，如果是40岁左右死亡，对家人的生活就是毁灭性的打击。

自然老死：有一种寿险叫终身寿险，就是不管你活到多岁挂，哪怕100岁，保险公司也会赔钱的。

既然都会挂，可以选择体面一点的方式挂。想象一个画面：

你希望你的亲人抱着一堆钱哭还是······

2.重疾险(弥补收入损失)

什么是重疾险?

罹患某些重大疾病后，保险公司一次性支付相应的金额。

据统计，人一辈子罹患重疾的概率高达72%。

一般人对重疾险的理解可能是换了重病后用这钱去治病(医疗险的功能)。其实这里有个小误区：重疾险的本质是用这个钱去康复理疗或者补偿收入损失。

我们需要重疾险，不是因为我们会离去，

而是因为想好好活。

有很多得了重病的人，他们虽然活着，

可在财务上已经死了!

——重疾创始人 Dr·Barnard

Dr·Barnard医生来自南非，他曾经的一个女病人，34岁，有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。

最初医生治疗好了她的癌症，但是两年后，这位病人再次来到他的诊所，呼吸急迫，脸色苍白，眼神中布满了对死亡的恐惧，并在两个月后去世了。

因为在初次治愈后，她选择继续工作。因为要为孩子留下积蓄，为他们赚足生活费，房租还有教育金。她本可以在手术后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱。

如何挑选重疾险?

【第一个层次】

是否包含四种高发轻症。

重疾险为什么不说重疾反而说轻症呢?因为重疾的前25种病是保险协会和中国医师协会联合制定的统一标准、统一条款、统一释义，各家公司都是一样的。

这25种疾病占高发重疾比率为95%，其他的疾病种类，哪怕是增加了100多种，只占5%而已。

但是对于轻症和中症，却没有相应的规定，各家保险公司五花八门，甚至有的公司还会去掉几种。

所以，在挑选重疾险的时候重点关注是否包含四种高发轻症。这四种高发轻症是：

1. 极早期恶性病变

2. 冠状动脉介入(心脏支架)

3. 不典型的心梗

4. 轻微脑中风

是否有被保险人轻症豁免。

豁免有几种情况：轻症豁免、重疾豁免、身故豁免、全残豁免。最主要的豁免是轻症豁免，因为相对其他几种豁免来说，因为轻症更容易发生，一旦发生便可以不用交保费了。

香港的重疾险，大部分都没有轻症豁免，这是大陆重疾险的一个重要优势，是内地独创。

是否有投保人豁免。

当大人给孩子投保时，这条就很重要。当大人发生风险，孩子的保费就不用再交，但是合同继续有效保障孩子的一生。

【第二个层次】

重疾和轻症是否共用保障。

优先选择非共用保额产品，轻症赔付不影响重疾保障。也就是说轻症赔付后，重疾的保额不减少。

轻症、中症、重症的赔付次数。

一般来说，至少2次以上。从过往的经验数据和理赔案例来看，罹患重疾治愈后还有可能再次患病。而如果一旦发生重疾赔付(若只能赔付一次)，从此便无法再买重疾保险了。

而且随着医疗技术的发展，很多的疾病都在攻克，甚至癌症都会变成慢性病。所以重疾的多次赔付，是很重要的。

轻症、中症、重症的赔付比例、种类。

【第三个层次】

等待期

不同公司、产品的等待期存在差异，原则是越短越好。尽量选择90天等待期的产品。

病重分组or不分组

不分组的比分组的贵;如果选择分组时，看高发疾病在不同组。

恶性肿瘤二次赔付

选择间隔期三年或者间隔期五年癌症二次赔付的。

购买重疾险要趁早，且保额足够。年龄越小，保费越便宜，只有身体健康，才有投保资格。

3.医疗险

解决生病医疗费问题。

如果有社保还需要医疗险吗?

社保可以解决一部分的问题，但是不能解决所有问题。因为社保报销的范围和额度都是有限制的。如非医保目录里的药品或者进口药社保就无法报销。

其次，社保只能保险公立医院的普通部。如果想要更好的就医体验或者更高水平的就医手段，就需要高端医疗险。

免报销就医直付、海外就医、VIP病房、免挂号、无药品限制、覆盖更广泛等唯有高端医疗险。

4.意外险

意外险是一个容易被忽略的险种。可能大家觉得意外毕竟是小概率事件。

即使再小的概率，如果发生再某一人身上，对他而言就是100%的概率。尤其是交通事故，防不胜防。

意外无法预防，一份意外险可将其视为一份“伤残救助金”以及“死亡抚恤金”。

意外险具有其他保险无法替代的左右，其特点也十分明显：

1. 高杠杆：价格便宜，几百块可获得上百万保障，是所有保险中杠杆比率最高的。

2. 伤残保障：由于意外导致的伤残，可按伤残等级给予相应比例赔付。

3. 告知宽松：买意外险通常没有健康要求，免去不少麻烦。

中端保险(支出性风险)

1.教育储蓄

让孩子接受良好的教育，是父母最大的期望。家长都不惜为子女教育投放不少资金。以储蓄险作为教育金，是给孩子最好的礼物。

储蓄险作为教育金有以下几个优势：

1. 强制储蓄，开始投保储蓄险后，必须每年缴交约定的金额，并与特定年期后，可需要提取保单价值。

2. 理财分红，储蓄险通常具有理财分红的功能，不但可以按需要多次提取保单价值，剩余的保单价值更可以于保单期内继续滚存生息，在一定程度上还能抵御通货膨胀。

3.保障功能，除了基于基本的人寿险保障部分，有些储蓄险还能为孩子附加各种医疗和意外伤害保险，解决了一些担忧，保障子女的日常生活。

除了强制储蓄和必要支出外，有条件可购买附加保费豁免，一旦家庭意外等原因无力支付，保单还能生效。

2.养老保障

养老一直是中国人很重视并困扰的问题，无论是在过去还是现在甚至是将来。

过去我们养儿防老，国家养老，现在?

中国社会的老龄化已经是无法避免的趋势，而且来的比预想的要快的多。

2030年我国将达到人口老龄化的高峰期。去过日本的朋友可能对老龄化社会状况有更深刻和直观的体会。

即使有养老金，其低替代率也无法保障有品质的老年生活。况且目前的养老金缺口巨大。

最可怕的是各种金融骗局防不胜防，甚至是专门欺骗很多上了年纪的人，老人家本来承受能力就差，如果发现自己的棺材本都被骗了，还很容易出人命。

高端风险(所有性风险)

资产保全和财富传承

资产保全是个很大的论题，概括说来，企业主可能面临的风险有以下几类：

1. 家庭资产和企业资产混同风险

2. 传承风险

3. 政策风险

4. 税务风险

5. 法律风险

6. 市场风险

7. 经营风险

8. 婚姻风险

年金保险和终身寿险概括起来，有十大功能：

1. 债务相对隔离

2. 婚姻财富规划

3. 财富传承

4. 税务规划

5. 资金融通

6. 隐私保护

7. 杠杆功能

8. 收益锁定

9. 强制储蓄

10. 移民规划

要点总结

1. 家庭资产配置四个账户

要花的钱、保命的钱

生钱的钱、保本升值的钱

2. 人生风险管理金字塔

基础风险--寿险、重疾险、医疗险、意外险

中端风险--教育年金、养老年金

高端风险--资产保全、财富传承

3. 正确购买保险五大理念

先基础，后储蓄

先大人，后小孩和老人

先保大风险，后保小风险

先第一经济支柱，后第二经济支柱

先看条款，后看公司

网上关于保险的各种文章各种知识点很多，很零碎。在没有从事保险行业前，笔者也想给自己配置保险，但是到最后，发现看的东西越多反而越困惑。

笔者一直想做一件事：把有关保险的最少必要知识一篇文章说清楚。(如果没有说清楚，下次继续努力······)

认为自己没有风险，也许就是最大的风险。