2021哪家的增额终身寿险好？可以解决什么问题？在哪里买？

一、什么是增额终身寿险

增额终身寿险，顾名思义，就是保额会增加的终身寿险。增额终身寿险与其说是保人，不如说是保钱（锁定利率）。

像意外险，医疗险，重疾险我们需要关注保障的范围，免赔额，免责条款等等，非常多的内容需要关注。

对于增额终身寿就非常简单，存钱，增值，主要关注现金价值增长（增额终身寿险本质上是寿险，也一直有身故责任，前期可以从图中看到，身故保额前期高于现金价值，到一定时间后就一样了，就是身故和退保拿的钱一样）。

△增额终身寿险累计保费，保额和现金价值曲线图

传统的寿险很多时候并不太受人待见，因为往往钱要死后才能拿到，传统的定额终身寿险一般是保额恒定。保单的现金价值（退保可以拿的钱）增长比较慢，所以这种保单默认是死后或者全残才能拿的钱。

增额终身寿险呢，前期身故杠杆低，身故保障属性弱，而保额随着时间逐渐推移，杠杆越来越高。还有很重要的一点就是，增额终身寿险的现金价值（退保可以拿回的钱）比较高，普遍在缴费期满左右就可以追上已交保费，增额终身寿险虽然也是身故赔钱，但是由于现金价值高，一定年限后，身故赔的钱和退保的钱是一样多的，所以增额终身主要关注的是现金价值（想更深入了解现金价值，请看：保单的现金价值是什么意思）。

下图是普通寿险和增额终身寿险保额随着时间变化的对比。

△定期寿险、终身寿险和增额终身寿险的保额增长对比图

综上，增额终身寿险简单来说就是存钱进去，增值，然后要用的时候拿出来。可以看作是一个会不断长大的存钱罐，是中长期资金稳健规划的一个工具。

二、增额终身寿险的优点

1、中长期收益中上

上面说到增额终身寿险保额和现金价值的增长只是图形的演示，那我们来看其中一款产品具体的数据。

可以看到，短期来说，第8年才回本（现金价值超过已交保费）；第10年的时候，内部收益率（即复利）3.36%，折合单利4.1%；如果时间继续拉长，20年单利4.66%，30年单利5.59%，50年单利8.37%，70年的话，折合单利达到13%。更重要的是，这个利益是明确写在合同里的，是确定的！

注：以上案例演示是为了理解产品之用，具体还需以保险合同利益为准。

二、资金运用灵活

相对于年金产品（定时定额领取），增额终身寿的灵活性大大提高（主要就是因为现金价值高）。部分退保，全额退保和保单贷款，这几个操作都是建立在现金价值的基础上。

部分退保就是如果到期账户现金价值有100万，我不需要全部退，我只要20万，那可以退保20万，其余的80万继续在账户里增值。

全额退保就是直接全部退掉，拿回全部的现金价值，合同终止；

保单贷款是投保人可以向保险公司贷款，贷款金额最高是现金价值的80%，每半年一个循环，利率不高（现在普遍5-6%），并且贷款期间保单的现金价值继续增长，相当于贷款利率仅需3%左右，再便宜不过了。

3、安全

随着资管新规的实施，公认的可以认为无风险的金融产品大概有3种，50万以下的银行存款，国债，人寿保险合同。

增额终身寿险属于人寿保险合同，即使承保的保险公司破产倒闭，法律规定保单也会依法转让给其他保险公司，保单是继续有效的，投保人的利益不变。何况在中国，保险公司成立非常严苛，过程监管非常严格，保险公司破产的概率极低。

三、增额终身寿险的不足

前期流动性差

如果10年的缴费期，通常要第8年左右才回本（现金价值大于已交保费），前期现金价值低，如果急需资金退保会有损失，也就是前期的流动性差。不过也有部分公司的增额终身寿回本很快，一次性缴费的话，第二年末就回本了，适合资金需要灵活规划的人，要根据不同的需求和资金状况来规划。

四、适合的人群

1、中长期稳健理财规划的

因为上面说到的，增额终身寿险前期现金价值比较低，退保会有损失，前期的收益差，所以短期要用的资金进来反而会蒙受损失或者收益低，计划3-5年要用的资金不建议购买。但如果5-10年后可能用到，也可能不用到继续放，那么则可以考虑短时间缴费，那么回本就快，如果10年到期还不用那继续存，要用则取出。如果时间拉长到几十年，其预期利益是可以吊打现在的很多理财产品的（更何况未来如果利率下行，理财产品的收益还可能会进一步下滑）。

2、强制储蓄的

事物具有两面性，刚才说的增额终身寿险前期流动性差的缺点，如果对于想要强制储蓄的人来说，那未尝不是一个优点。前期退保有损失，那么就强制继续执行，集腋成裘，久而久之一笔钱就存了下来了。

3、教育金和养老金储备的

对于未来一定会发生的事件，如教育和养老，那么可以提前设立一个账户，定期往里面存钱，也是细水长流，不至于到期需要用钱的时候，需要突然拿一大笔钱。这款做教育金非常灵活，如果到时候不需要用到，那可以继续存，作为自己的养老储备。

短期来看，这款产品回报并不高；但中长期来看，这种产品灵活又不失收益，可以作为大部分人中长期理财固收部分配置的一把利器。

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