增额终身寿险与年金险的区别：哪个好？有什么缺点？适合谁买

自从2019年底，4.025%预定利率年金险全面停售后，3.5%复利增长的增额终身寿逐渐走红，特别是在“多灾多难”的2020年，一跃成为各家保险公司销售的TOP类产品。

它不仅能够100%刚性兑付，做资产传承。由于具有较高的现金价值，所以在必要之时，还可以通过保单贷款、减保取现等方式灵活取现，获得一笔现金流，用作子女教育学费、创业启动项目、以及自己养老补充等。

投保一份增额终身寿，就相当于在保险公司放了一笔钱，这笔钱终身增值，你随时可以向保险公司拿。并且拿多少、何时拿，你说了算，剩下的部分还可以继续增值。

利率的下行已经是不争的事实，未来还将持续下行。一些人可能会选择股票和基金，像我这种不擅长股票和基金的筒子，前段时间就被上了一课，完美的被套牢成为一名绿油油的韭菜，小心脏着实有点受不了。

股票理财一方面是有风险的，另一方面也有一定技术门槛。当然，在国内买股票还得有一定运气成分，因为国内股价的波动不仅有基本面影响，还有政策面和情绪面的影响。

所以非常不稳定，散户如果想在股市内赚钱还是非常困难的！

如果想要做到保本保息，且在利率下行的当前提前锁定长期收益，不受外部影响，那还有什么产品可以选择？

啥是增额终身寿险

增额终身寿险是终身寿险的一种。终身寿险是指保险期限为终身，以被保险人身故或者全残为给付保险金条件的人寿保险。

简单来理解，增额终身寿险就是保险金额不断增加的终身寿险。

具体功能如下：

第一，长期储蓄功能。增额终身寿险由于年度保额逐年递增的特点，相较非递增型终身寿险，风险保额较低，长期储蓄功能更为明显。

第二，财富传承功能。增额终身寿险可通过指定受益人实现财富定向传承。

与传统终身寿险的区别

增额终身寿险和传统终身寿险同属于终身寿险产品，但产品功能各有侧重。具体区别如下：传统终身寿险侧重风险保障功能。该类产品突出身故保障，以低保费撬动高保额，防范因被保险人身故导致的经济损失风险。

增额终身寿险侧重长期储蓄功能。该类产品风险保额和风险保障成本较低，长期储蓄功能更明显。保单的现金价值具有持续增长的特性，客户拥有逐年递增的保险金额和身故保障。

增额终身寿险与年金险的区别

增额终身寿险和年金险均具有长期储蓄功能，属于不同的产品类型，前者属于寿险，后者属于年金险，主要在保障责任、保单权益等方面有所区别。具体来看：

第一，产品责任不同。

增额终身寿险以被保险人死亡为给付保险金条件，主要提供身故责任。而年金险以被保险人生存为给付保险金条件，主要提供生存责任。

第二，身故保障不同。

增额终身寿险有更强的身故保障功能。根据监管规定，个人普通型人寿保险死亡给付金额有下限，即不得少于累积已交保费的一定比例（如下表），而年金保险的死亡给付金额有上限，即不得超过已交保险费和保单现金价值的较大者。

其中，到达年龄是指被保险人原始投保年龄加上当时保单年度数，再减1后所得到的年龄。

第三，现金流不同。

年金保险提供稳定的现金流。该类产品明确约定生存金的领取时间和领取金额，可实现养老、教育、婚嫁等特定需求，实现专款专用。

增额终身寿险更加注重财富传承功能，身故保险金具有增额和抵御通胀的特性，投保人可以根据财务状况，通过变更基本保险金额、保单贷款等功能，解决其紧急或临时性的资金需要。

01、保额及现金价值稳健增值

所谓增额指的是保额增值，它的保额会随着时间的推进不断增值，像银行投资理财产品一样，现金价值按照固定的收益率复利增长。

只不过增额终身寿是确定的终身收益率，目前市场上大多数是按照3.5%的利率终身复利增值，完全不用担心未来利率下行的风险。

如果想在利率下行之前能跑赢市场，那增额终身寿再合适不过了。提前锁定终身收益率，然后薅保险公司的羊毛，这种例子比比皆是。

比如，十几年前平安、国寿都有出过8%左右预定利率的理财类保险产品，当时大家都不屑一顾，但当时如果买了，那现在就是赚了。现在哪里能有无风险给到近8%收益率的产品呀？为啥平安、国寿的产品现在要卖这么贵？品牌溢价和运营成本是一方面，另外就是之前的窟窿得靠新的保单价值来弥补。

02、刚性兑付，几乎无风险

增额终身寿每一年的现金价值，保障范围都是清清楚楚的写在合同中的，受《保险法》和银保监局的保护，刚性兑现。

而且，我国的《保险法》对经营人寿保险业务的保险公司有明确要求，如果被撤销和清算，其相关保险责任将转换给其他保险公司承担，或者由保险保障基金兜底。

我国保险法第二十九条规定

所以，完全不用担心兑付问题，法律和监管机构的保护，几乎无风险。

03、处置灵活性强，可增减保额

只要过了缴费期，可以支持取现，做减保处理，非常灵活。

可以基于自己的规划，每年定期领取，或者一次性领取等。

这一点比传统的年金险和寿险要灵活的多，特别是对于前期没有规划，想应对未来特殊风险的客户，再适合不过了。

有需要可以随时提取，或者设定计划定期领取，不想领取也可以持续增值，身故后资产传承给后代。

基于以上特点，不难发现增额终身寿，在实际的生活中可适用的场景也比较广泛：

第一，强制储蓄，稳定增值

特别适合月光族，强制性每月或者每年储蓄一笔资金，而且可以保证每年持续增值，稳妥，安心。虽然不确定这笔钱的最终用途，但这种强制储蓄计划，可以为你攒下一笔不小的资金。

以某25岁男性为例，每年存入10W，连续存5年，31岁时账户已经有54W，后续保持每年3.5%复利增值，60岁退休时账户里面已经有159W。

第二，养老规划，教育基金

同样也适合有规划的人，可以提前规划自己养老和孩子未来的教育方案，自由组合减额领取时间和金额，方便高效。

一位母亲给自己刚出生的宝宝配置了一款增额终身寿，与其说是一份寿险，不如说是对宝宝终身关爱计划，从孩子的教育到养老都提前规划好了。

虽然我不能陪伴你一生，但可以照顾你一世。宝宝0岁起，每年交10W，连续交5年。

从22岁读大学起，每年可以领取4W的教育基金，连续领7年，然后60岁退休开始可以每年领取15W，直至80多岁身故。

0岁宝宝增额终身寿规划方案

方案的设计非常灵活，可以自由定制，存多久、领多久、何时存、何时领，都可以按照自己的需求进行规划和设计，而且完全刚性兑付，安全有保障！

第三，资产隔离，财富传承

部分客户可能考虑到财富是否可以顺利传承至下一代，增额终身寿也同样适用。其身故保额随着现金价值一起增值，一旦发生身故，其受益人即可获得身故受益金，价值等同于保单价值。

更关键的一点是，保险受益金可以避债避税，更适用于做资产传承。

第四，疾病兜底，提前准备

这种方式比较适用于中老年人或者被重疾险（医疗险）拒保和除外的客户。

比如，之前一位客户，因为患有甲状腺结节，购买重疾险直接被保险公司除外责任。这也意味着，后续如果祸患甲状腺癌等相关疾病，保险公司不予承担保险赔付。

但客户身体体况不太好，很担心甲状腺相关疾病，为了提高保障程度，在我的建议下做了百万医疗险+80W重疾险+3W*5年的增额终身寿的产品组合，以应对全面的风险保障。

注：以上案例演示是为了理解产品之用，具体还需以保险合同利益为准。

25岁客户疾病兜底方案

基于设计的兜底方案，有如下几种可能性：

情形1：得甲状腺癌

如果40岁左右祸患甲状腺癌，虽然重疾险不予赔付，但是增额账户里面有24W，社保报销完之后可以用于持续治疗和康复。

情形2：得非甲状腺相关重大疾病

如果祸患非甲状腺相关的重大疾病，住院治疗费用可以使用百万医疗报销，除此以外可以一次性获得80W保险金，用于家庭债务和生活。如果80W不够用，还可以把增额终身寿做定期减额领取，每年固定领取一笔金额度过难关。

情形3：身体健康，寿终正寝

当然最好的情形莫过于平平安安，没有用到保险。假如活到80岁，也没有祸患任何重大疾病，如果这会儿家里缺钱或者想改善下养老生活的品质，住个豪华点的养老院。可以选择把增额终身寿全部取出，此时大概有接近100多万，够咱们潇洒到老了。如果发生身故，终身重疾险还可以一次性给付80W的身故金给到受益人，也算这个重疾险没有白买了。

当前产品有何区别

在银保监会将长期年金险的预定利率上限从4.025%降为3.5%后，市场上大部分保险公司开始把目光聚焦到增额终身寿方向，预计增额终身寿险产品将逐渐成为未来一段时期内市场上的主流产品。目前，市场上增额终身寿险产品层出不穷，由于形态简单，产品整体情况大同小异。

一方面，产品在责任设计方面基本一致。主要提供身故及全残保障，年度保额逐年递增。

另一方面，产品主要在年度保额递增比例方面存在差异。主要以3.5%的递增比例为主，整体处于3.0%-3.6%区间。这也是目前销售人员和消费者关注的一个关键点。

购买时需要注意啥

上述相关产品负责人接受采访时表示，整体而言，增额终身寿险更适合高净值客户购买，满足其长期储蓄及资产传承的需求。

不过如果您有储备养老金、子女教育金以及财富传承等等需求都可以予以考虑。

在购买时，应注意如下问题：一是明确产品责任。消费者在购买产品时应充分了解产品的保障责任，包括年度保额递增比例、保障范围、责任免除等，匹配自身保障需求。

二是指定身故受益人。财富传承是高净值客户关注的重点，应提前规划并合理安排，据自身需求指定或变更身故受益人，若不指定受益人，保险金将作为被保险人遗产处理。

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