增额终身寿险和年金险：优点和缺点？适合哪些人？在哪里买？

那么今天我就来谈谈这这两款保险。

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什么是增额终身寿

什么是增额终身寿呢？

其实就是一种改良后的终身寿险。

终身寿险：指保险期限为终身，以被保险人死亡或者全残为给付保险金条件的人寿保险。

增额终身寿险的意思是，它的有效保额会以合同约定的利率每年复利递增，活的越久以后赔的越多，持续而稳定，更加符合理财或者资产传承的意义。

而且它与终身寿险的不同点是，这笔钱也可以非常灵活自由，它主要是卖现金价值，里面的钱也是复利增值，随时可以取出来，部分取，或者一次性全取都可以。

两者的具体区别概括如下：

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它和年金险有什么区别？

增额终身寿险和年金险两个感觉很像，粗看一下，确实很难分辨出区别，不过仔细研究，就会发现两者区别还是挺多的。

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领取方式及资金使用灵活度不同

年金险：只有到了约定时间才开始给付年金，而且给付的年金金额以及频率都在投保时约定好了，不能再改变。

增额终身寿险：只要保单的现金价值不为0，里面的钱随时可以拿出来，对于金额、领取次数都没有限制。但只要现金价值为0了，这份保单就会失效。

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现金价值超过已交保费的速度不同

年金险：大多比较慢，尤其是约定领取时间比较后的养老年金险，一般在交费期结束后，现金价值才开始逐步增长。

增额终身寿险：速度比较快，一般在交费期刚结束，或在交费期结束前，现金价值就已经超过已交保费了。

当然考虑到两者的流动性不一样，速度存在差异也是可以理解的 年金是到规定时间按时领取，看中的是纪律性，和特定时间的特定领取。 即使一开始现金价值低，在开始领取前不断增长，未来的金额也会变得非常可观。 增额终身寿险，使用场景更多是部分领取现金价值，看重灵活性。 现金价值增长的速度够快，才能满足减保灵活取用的需求。

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所有权归属不同

年金险：保单所有权归投保人，投保人是存钱的人，被保人是享受保单收益的人。比如父母给孩子买年金险，那么是孩子领取年金。 增额终身寿险：保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、减保、退保等，身故赔偿金归受益人。 操作减保后，钱是打到投保人的账户里，归投保人所有。 投保人对钱的掌控力度很大，他能交钱，也能通过“减保”取钱出来自己花，被保人存在感很弱。但注意，如果投被保人不一致，投保人操作减保时，一般要被保人同意后才能操作。

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简单概括

年金险，固定领取，什么时候拿钱、拿多少，一早就约定好的，非常有纪律性。 不管是给孩子买，还是自己买，强制帮你存钱。 到约定时间，每年或者每月，自动给你打钱，专款专用。不用担心现在的双11、双12各种控制不住、疯狂剁手后吃土。

增额终身寿险就刚好相反，减保取现，非常灵活。 需要就拿出来用，不用就继续攒着。但减保需要自己操作，得跟保险公司申请才能拿出来。 花钱也自由，能不能存到最后，专款专用，还挺难说。

所以，如果你非常明确要存钱养老、或者给孩子存学费，又懒得自己操作，年金险更适合你。如果你控制力比较强，善于管理自己的钱财，又担心万一遇到事可以领钱出来周转，则增额终身寿险不错。

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写在最后

喜欢追求高收益的，会选择股票、基金等等高风险工具，但很多人实际玩不转它们，比较抵触不想做韭菜。

因此此时最适合的理财工具就是年金险、增额终身寿险，它们像是安全底裤，给自己、孩子的将来一笔确定的收益保证。

对于一个家庭来说，鸡蛋不能全放一个篮子里，投资也是需要分散的，相比于高风险、不确定性的投资，年金险或者增额终身寿带来的稳稳的收益才是抓得住的幸福。

总之，增额终身寿险和年金险，都是和时间做朋友，满足锁定长期收益率、强制储蓄、分散投资的功能需求。

至于两者具体如何选择，则需结合自身需求及喜好分析之后才能确定。

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