2016重疾险对比：多倍保、爱相随、福禄倍至和美泰人生对比

市场上多次赔付产品综述

截至2016年10月，市场上有8款左右的在销的多次赔付产品，这里我们选择了4款终身型的产品进行对比，包含了目前比较热销知名的产品。

通过上图的对比，我们可以看到不同的产品无论是保障的类别、具体设计都有很大差异的，下面我进行简要分析。

多次赔付重疾险挑选要点

重疾分组赔付对比：

一般的多倍赔付都会将产品进行分组，以陆家嘴美泰人生为例，一共70种重疾保障，被分成了三组。我们都知道：急性心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风后遗症是重疾理赔数据中占比最高的前三项，如果这三项疾病都被分在了一组，那么这一组得过一次疾病后，所有同组其他的疾病都不能再次获得赔付了，所以高发重疾不同组是非常重要的。

上图是是美泰人生重疾分类的部分截图，我们可以清晰的看到，针对三种高发的重疾，是被分在了不同的组别。同样还有太平的福禄倍至分组也比较科学厚道。相比之下，中英爱相随的重疾分组不占优势，这也是中英产品保费便宜的原因，保险公司承担的责任和风险不同。

新华多倍保由于疾病分成了5组，并且每组赔付金额比例都有不同，更加繁琐和复杂。所以这里不做过多点评，深蓝君一贯认为，好的产品是越简单越好，而不是令人眩晕的设计。基本很少有人会一辈子用到5次赔付，这种可能性是极低的。相信大家对疾病分组这块应该会有一个基本的认识，在挑选产品的时候应该注意一下。

不同组别的理赔的时间要求：

陆家嘴国泰：每次确诊距离上一次需要间隔365天

中英爱相随：同上，需要365天

太平福禄备至：同上，需要365天

新华多倍保：有28种重疾需间隔5年以上才能赔付，其他的42种需间隔1年以上才能赔

举例来说，如果第一次罹患癌症，在一年内又发生了急性心肌梗塞，那么是不能获得再次理赔的。必须在满足分组和时间间隔才能进行理赔，所以同这个角度来看，想获得多次赔付还是有些困难的。

轻症保障的对比：

目前重疾险越来越人性化，轻症的保障也是我们挑选的重点，下面我们横向对比一下：

陆家嘴国寿美泰人生：30种轻症分为3组赔付

中英爱相随：20种轻症分为2组

新华多倍保：50种轻症分5组，每组赔20%

太平福禄倍至：保障14种，不分组，但只能赔付1次。

不分组的轻症是最好的轻症赔付，比如华夏健康人生就是这样。而分组就意味着赔付的概率会降低，保险公司风险会降低，这并不是有利于投保人的设计。上面几款产品要么就是分组，要么就是不分组只能赔付1次，并不是非常令人满意，并没有传统重疾险做的到位。

多次赔付的重疾险适合谁？

如果你是土豪：想获得足够的保障，那么多次赔付的重疾险是可以考虑的，不过目前市场上的产品，综合来看每款都是有自己的局限，美泰人生、新华多倍保、太平福禄倍至从重疾保障方面来看是可以的。

如果预算一般：严重不推荐购买多次赔付的重疾险，因为多次赔付的产品保障成本是按照多次赔付来计算的，所以比单次赔付的重疾险要贵至少40%。如果拿多出来的预算，我们在搭配其他消费型的产品，可以把保额做的非常高，把精力放在首次重疾赔付上，这也是一种选择。多次赔付的前提是要顺利从第一次重疾顺利活下来，并且要符合第二次的规定，才能获得额外理赔，其实这个概率是很低的。对于预算充足的人可以为低概率的事情支出多余的成本，对于普通人，还是建议关注在单次赔付上，这是深蓝君个人的观点。

如果为孩子投保：如果是为孩子投保是可以考虑多次赔付，因为孩子未来的路很长，发生多次赔付的概率自然要比成人大的多，但是也要注意到，好一点的多次赔付的产品的价格要比单次赔付贵60%-80%，按照科学投保的原则，如果大人所有的保障都已经完备和周全，才可以考虑孩子多次赔付的问题，毕竟大人平安才是孩子健康成长的关键。