内地人“保险”为何要舍近求远？

内地人为何要买香港保险产品?

“现在内地消费者到香港买保险产品的不少，我排了半天才买上。”趁假期赴港买保险的白领黄小姐说，“千里迢迢”到香港买保险是因为相对于内地，香港保费较低、保额较高。“我买了一款重疾险产品，相比同类产品而言，保费比内地便宜20%以上，并且保障的重大疾病有60多种，加上轻症有上百种，而内地的保障通常只有40多种病况，很多还没有轻症保障。”

香港一家保险公司的代理人陈丽娜表示，她大年初四上班第一天向一名来自广东的客户代理售出一款“美国友邦进泰安心保”重疾险产品，保额8万美元。“我的客户中内地访客占到七成以上，这两年这种趋势越来越明显，一到节假日我们公司排队买保险的现象很普遍。”陈丽娜说。

据了解，目前香港保险各类产品均向内地消费者开放，内地消费者购买重疾险和投资型保险比较普遍。内地保单在香港保费中所占的比重越来越高。香港保险业监理处公布的数据显示，2015年前三季度内地访客到香港新买的保单费总额达211亿港元，预计全年将超过300亿港元。而2010年这一数字仅为44亿港元，5年来激增近6倍。

买香港保险产品遇到纠纷怎么办?

据介绍，内地消费者购买香港保险产品没有条件限制，但一旦发生纠纷只适用香港法律。

某第三方保险电商海外险事业部总经理王薇表示，在香港签署的保单只能按照香港的法律规定执行，内地人需要充分了解和适应;如确实发生无法理赔的状况，由于内地法律对香港保险公司没有约束力，投保人只能依照香港的法律制度请求司法援助。比如内地的一些证明材料未必会得到香港法律认可，一旦发生理赔纠纷，投保人就可能遭遇境外诉讼，会付出高额成本和诸多不便。

事实上，随着内地人赴港买保险日趋增多，各种纠纷也在逐年上升。香港保险索偿投诉局公布的数据显示，2014年处理了700宗投诉个案，其中603宗属新接获的个案，比2013年的535宗增加近13%。纠纷主要涉及保单条款的诠释、不保事项、没有披露事实、赔偿金额和违反保证条款或保单条件。

投保人应注意哪些事项?

据了解，要得到合法保障，购买香港保险时，投保人须亲赴现场填单缴付保费，同时提供入境记录，有的还需录制视频作为本人投保佐证，否则保单无效。

“投保人要购买香港保险，应由本人在香港当地签署保单和办理手续，在内地签署的属于"地下保单"，可能会遭到保险公司拒赔，也不受法律保障。”香港一名保险代理人表示。

赴港买保险还要注意转账缴费方式。据了解，投保人到香港保险公司缴交首年保费，可以直接用内地任何银行的银联卡或信用卡进行首期保费扣款。每年续期保费缴付，各保险公司则有自己的缴付方式。

发生保险理赔时，消费者不用亲自到香港申请，陈丽娜表示：“发生理赔时，只需要联系代理人，将有关理赔证明资料快递给代理人，如果事情不复杂，3天至4天就可以拿到理赔款，一般是用支票的方式支付给客户。”

有哪些风险需要关注?

专家认为，尽管香港保单有价格、保障范围等方面优势，但风险也不容忽视。

首先是汇率风险。香港保单一般是以港币或者美元计价，投保人需要留意汇率变动可能给保单带来的损失风险。

其次是理赔和后续服务。例如购买香港的重疾险产品或住院医疗险，要在内地指定医院住院治疗才可报销。

第三，香港保单的细节条款要仔细阅读。虽然香港保险涵盖的疾病类型比内地更多，但香港保险产品的保单条款规定非常细致，甚至连血管堵塞多少才能理赔都非常明确。消费者在投保时要认真阅读，选择符合自己需要的产品。

第四，香港保险市场是完全市场化的，没有“保底”设置，保险公司一旦破产，投保人很可能“血本无归”。而内地保险公司必须按规定提存保险保障基金，并由保监会集中管理。假如保险公司依法破产，这笔基金就能使保单持有人的损失低于保额的10%。