如果延迟退休 该如何买养老保险？

延迟退休催热商保

延迟退休消息一出，马上就有分析人士表示，在保障需求强烈而社会基本养老保障不足矛盾下，购买商业养老保险成为必然选择。

合众人寿河北分公司培训部讲师李永坦介绍，现在的个人养老保障基本由社会基本养老保险、企业养老年金和个人养老储备金三部分构成。个人养老储备金即个人购买的保险、基金等。相比基金投资的高风险，商业养老保险具备收入稳定和风险较小的核心优势。目前，作为我国养老保障体系的重要组成部分，商业养老保险将受益于延迟退休的政策，保障需求预计将持续升温。

延迟退休一旦实施，这意味着不少市民领取养老金的时间也将顺延。“大多数人的职场生涯不超过55岁，与65岁领取社保有10年差距。如果不希望自己的生活水准受影响，这就需要有商业养老险做出补充。商业养老保险的最主要目的，是强制存款做长期规划，实现专款专用。”李永坦说。

眼下，虽然受延迟退休影响最大的是80后，但目前投保商业养老险主要是70后人群。主要原因是70后收入较为充沛，到了上有老下有小的年龄对养老的考虑也更多了，而80后的年轻人有这种超前意识的还很有限，再加之其经济收入有限，很难拿出大笔钱来投保商业保险。

商业养老险可以这样买

“我缴着社保，为什么还要配置商保?”值得关注的是，有不少市民认为，每月都上缴社会养老保险费，将来足够退休。对此，泰康人寿河北分公司培训部王晶表示，社保和商保有别，社保是基础，商保则是补充提高。若仅以社保部分作为退休后的生活费，只能维持中等偏下的生活水准。社会养老保险也是只有少数企业才有的福利政策，虽然有越来越多的人开始为退休养老进行资金储备，但仅仅依靠储蓄应付未来养老的资金需求明显不足。“不同于社会养老保险，个人商业养老保险对于缴费年限和领取时间的设定都更为灵活，它只与投保时保险合同上约定的年龄有关，与工作退休时间无关。比如缴费年限，可以是一次性缴纳，也可分期缴纳，缴费额度不变，还兼具贷款功能。”王晶表示，“不光缴费机制灵活，领取养老金也不必非等到法定的退休年龄，只要在合同上约定好，45岁、50岁都可以领取商业养老金。更为重要的是，一旦发生意外，被保险人的商业养老金可以由其法定继承人继续领取。这一点是有别于社会基本养老保险的。”王晶说。

那么，市场上的养老产品次第迭出，消费者该如何选择呢?

王晶建议，养老应从35岁至45岁着手。一般来说，保险是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些，而且在个人账户利息的积累上也更合算。因此，如果经济允许，建议早作规划。此外，大多数保险公司对于年龄在50周岁以上投保养老险、医疗险有一定限制，还有一些保险在投保前需要老年人进行体检，而步入老年后发生疾病概率会增大，如果发现疾病则有可能出现保费增加、缴费期变短、保费倒挂，甚至会被拒保。此外，在购买商业养老保险之前，对自身进行全面保障，购买充足的意外险、医疗险及健康险非常必要。

保险新模式——理财+养老

随着市民理财意识的增强，保险除了基础保障外，更被赋予了投资的功能，“理财+养老”已是商业保险的趋势。李永坦介绍，目前各个保险都推出了类似项目，投资模式为固定返还加分红。

“每年元旦，各个保险公司都会推出开门红项目。投资此类保险的消费者，除了保险外，还将有一个万能账户。保险收益主要是固定返还和分红，取得的收益将自动转存至万能账户，获得复利。到达一定期限后，投资人无需手续费，可将保险收益从万能账户中取出。此外，投资人若有闲钱，也可存入万能账户中获得收益。”李永坦介绍，“打个比方，一款每年3万元保费、3年缴清的产品为例，到达投保期限后，投资人在105岁前，每年可获得可观的收益，在不同的年龄层返还率还将有所变动。而这一产品，是各个保险公司的保留项目。”

养老社区亦可考虑

除了商业养老保险以外，现在有多家保险公司在尝试新的养老保障模式——养老社区。

养老社区不同于普通保险，提倡医养融合的概念，主要针对于高净值家庭，起步门槛为200万元可分10年缴清，购买实物养老保障计划的客户，到了保险合同约定年龄后，就可选择入住养老社区。

不论未来社区租金如何上涨，都可以保证入住。“保险产品是唯一可实现现时缴费、未来入住的金融产品，因为保险最基础的设计原理就是为了保障未来不可预测的风险，类似于用现在的保费投入锁定未来的医疗支出，实物养老保障计划是用现在的保费锁定未来的养老成本。”

买养老保险要注意

1.现金流的分配要合理：李永坦指出，养老保险的收益主要在于长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累不足。以家庭年收入的20%用于投资保险比较合理。另外，养老金的给付年限要尽量拉长，这样覆盖的时间会更久，复利优势能更明显。

2.　缴费灵活：在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。过短资金压力会较大、过长总保费支出会增加。

3.　保费豁免：注意保费豁免内容的具体约定，较全面的保费豁免保障在发生意外情况时也能正常地领到养老金。

4.　选择有分红的产品：在选择养老保险时建议选择有分红的产品，因为分红能够在一定程度上保证在年轻时攒下的养老金，在若干年后还具备相当的购买力。