保险险种介绍

一、人身保险  人身保险是指以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险。人身保险的保险标的为人的生命或身体。当人的生命作为保险标的时，保险以生存和死亡两种状态存在.在定期保险中，如果被保险人在保险期间内死亡，根据保险合同有关条款，保险人给付保险金；在生存保险中，如果被保险人生存至某一约定时点。则保险人给付保险金。当人的身体用为保险标的时，它是以人的健康和生理能力、劳动能力等状态存在。在健康保险中，如果被保险人的身体遭受疾病或意外伤害而导致损失，根据保险合同，保险人给付保险金。
人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残等各个方面。这些保险责任不仅包括人们在日常生活中可能遭受的意外伤害、疾病、衰老、死亡等各种不幸事故，而且包括与保险人约定的生存期满等事件。
人身保险的给付条件是，当被保险人遭受保险合同范围内的保险事件，并由此导致死亡、伤残、疾病、丧失工作能力或保险期满、年老退休时，保险人根据保险合同的有关条款，向被保险人或受益人给付保险金。
人身保险与财产保险相比较具有一定的特殊性，主要表现在以下几个方面：
（一）保险金额的确定
人身保险的保险标的是人的生命和身体，而人的生命或身体不是商品，不能用货币衡量其实际价值大小，因此保险金额确定不能用财产保险方法衡量，主要有“生命价值”确定方法和“人身保险设计”方法。一般情况下，保险金额由投保人和保险人共同约定，其确定取决于投保人的设计需要和交费能力。
（二）保险金的给付
人身保险属于定额给付性保险（个别险种除外，如医疗保险，可以是补偿性保险），保险事故发生时，被保险人既可以有经济上的损失，也可以没有经济上的损失，即使有经济上的损失，也不一定能用货币来衡量.因此，人身保险不适用补偿原则，也不存在财产保险中比例分摊和代位求偿原则的问题。被保险人可同时持有若干份相同的有效保单，保险事故发生后，即可从若干保单同时获得保险金。如果保险事故是由第三方造成，并依法应由第三方承担赔偿责任，那么被保险人可以同时获得保险人支付的保险金和第三方支付的赔偿金，保险人不能向第三方代位求偿。
（三）保险利益的确定
人身保险的保险利益不同于财产保险，主要表现在：
1．在财产保险中，保险利益具有量的规定性；而在人身保险中，人的生命或身体是无价的，保险利益也不能用货币估算。因此，人身保险没有金额上的限制。
2．在财产保险中,保险利益不仅是订立合同的前提条件，而且是维持合同效力、保险人支付赔款的条件；而在人身保险中，保险利益只是订立合同的前提条件，并不是维持合同效力、保险人给付保险金的条件。
（四）具有长期性
财产保险如火险等保险期间大多为1年，而人身保险大都为长期性保单，长则十几年、几十年或人的一生。
（五）具有储蓄性
财产保险的保险期间的一般较短，根据大数法则，在保期间内（有些情况例外，如保险期间内无法确定损失程度等），保险人向同一保单的所有投保人收取的纯保费等于保险人的赔付总额。因此，保险人无法将纯保费用于长期投资，财产保险不具有储蓄性。人身保险，尤其是人寿保险，具有明显的储蓄性。一般而言，人寿保险期间较长，采取了不同于自然保费的均衡保费的交费方法，这使得在投保后的一定时期内，投保人交付的纯保费大于自然纯保费，对于投保人早期交付的纯保费大于自然纯保费的部分，保险人可以充分利用，并且使得投资收益。被保险人或投保人在保单生效的一定时间后，就可以对其保单享有一定的储蓄利益，如保单贷款、领取退保金或其他选择。
人寿保险具人储蓄性，但不是说明人寿保险完全等同于储蓄，它与银行储蓄相比，有着较大差别，其主要表现为以下几个方面：
1．二者的对象不同。储蓄的对象可以是任何单位或个人，没有特殊条件的约束；而人寿保险的对象必须符合保险人的承保条件，经过核保可能会能一些人被拒保或有条件的承保。
2．二者的技术要求不同。人寿保险集合众多单位和个人面临的同质风险分摊少数单位和个人发生的损失，需要复杂的精算技术；而储蓄则是使用本金加利息的公式，无需特殊的计算技术。
3．二者的受益期间不同。人寿保险在合同约定信口开合期间，无论何时发生保险事故，受益人均可以得到约定的保险金；而储蓄只有累积了一定的期间，才能得到预期的利益，即储存的本金及利息。
4．二者的行为性质不同。人寿保险利用多数投保人交纳的保险费建立的保险基金对遭受损失的被保险人提供补偿或给付，是一种互助行为；而储蓄所得就是本人储存的本金及利息，对每个储户都是如此，是一种自助行为。
5．二者的主要目的不同。人寿保险的主要目的是应付各种风险事故造成的经济损失和给付保险金；而储蓄的主要目的是为了获得利息收入。
二、人身保险的分类方法
可保风险仅限于纯风险。所谓“纯风险”，是指只损失可能而无获利机会的不确定性。既有损失可能又有获得利机会的不确定性则称为“投机风险”。
并非所有的纯风险都是可保风险。纯风险成为可保风险必须满足下列条件：
（一）损失程度较高
潜在损失不大的风险事件一旦发生，其后果完全在人们的承受限度以内，因此，对付这类风险根本无需采用物品，即使丢失或意外受损亦不会给人们带来过大的经济困难和不便。但对于那些潜在损失程度较高的风险事件，如火灾、盗窃等，一旦发生，就会给人们造成极大的经济困难。对此类风险事件，保险便成为一种有效的风险管理手段。
（二）损失发生的概率较小
可保风险还要求损失发生的概率较小。这是因为损失发生概率很大意味着纯保费相应很高，加上附加保费，总保费与潜在损失将相差无几。如某地区自行车失窃率很高，有40％的新车会被盗，即每辆新车有40％的被盗概率，若附加营业费率为0．1，则意味着总保费将达到新车重置价格的一半。显然，这样高的保费使投保人无法承受，而保险也失去了转移风险的意义。
（三）损失具有确定的概率分布
损失具有确定的概率分布是进行保费计算的首要前提。计算保费时，保险人对客观存在的损失分布要能作出正确的判断。保险人在经营中采用的风险事故发生率只是真实概率的一个近似估计，是靠经验数据统计、计算得出的。因此，正确选取经验数据对于保险人确定保费至关重要。有些统计概率，如人口死亡率等，具有一定的“时效性”，像这种经验数据，保险人必须不断作出相应的调整。
（四）存在大量具有同质风险的保险标的
保险的职能在于转移风险、分摊损失和提供经济补偿。所以，任何一种保险险种，必然要求存在大量保险标的。这样，一方面可积累足够的保险基金，使受险单位能获得十足的保障；另一方面根据“大数法则”，可使风险发生次数及损失值在预期值周围能有一个较小的波动范围。换句话说，大量的同质保险标的会保证风险发生的次数及损失值以较高的概率集中在一个较小的波动幅度内。显然，距预测值的偏差越小，就越有利于保险公司的稳定经营。这里所指的“大量”，并无绝对的数值规定，它随险种的不同而不同。一般的法则是：损失概率分布的方差越大，就要求有越多的保险标的。保险人为了保证自身经营的安全性，还常采用再保险方式，在保险人之间分散风险。这样，集中起来的巨额风险在全国甚至国际范围内得以分散，被保险人受到的保障度和保险人经营的安全性都得到提高。
（五）损失的发生必须是意外的
损失的发生必须是意外的和非故意的。所谓“意外”，是指风险的发生超出了投保人的控制范围，且与投保人的任何行为无关。如果由于投保人的故意行为而造成的损失也能获得赔偿，将会引起道德风险因素的大量增加，违背了保险的初衷。此外，要求损失发生具有偶然性（或称为随机性）也是“大数法则”得以应用的前提。
（六）损失是可以确定和测量的
损失是可以确定和测量的，是指损失发生的原因、时间、地点都可被确定以及损失金额可以测定。因为在保险合同中，对保险责任、保险期限等都作了明确规定，只有在保险期限内发生的、保险责任范围内的损失，保险人才负责赔偿，且赔偿额以实际损失金额为限，所以，损失的确定性和可测性尢为重要。
（七）损失不能同时发生
这是要求损失值的方差不能太大。如战争、地震、洪水等巨灾风险，发生的概率极小，由此计算的期望损失值与风险一旦发生所造成的实际损失值将相差很大。而且，保险标的到时势必同时受损，保险分摊损失的职能也随之丧失。这类风险一般被列为不可保风险。
可保风险与不可保风险间的区别并不是绝对的。例如地震、洪水这类巨灾风险，在保险技术落后和保险公司财力不足、再保险市场规模较小时，保险公司根本无法承保这类风险，它的潜在损失一旦发生，就可能给保险公司带来毁灭性的打击。但随着保险公司资本日渐雄厚，保险新技术不断出现，以及再保险市场的扩大，这类原本不可保的风险已被一些保险公司列在保险责任范围之内。可以相信，随着保险业和保险市场的不断发展，保险提供的保障范围将越来越大。
三、人身保险保费计算
人寿保险保费通常包括两部分：一是纯保费，用于保险事故发生时保险金的给付；二是附加保费，主要用于各项管理费用，佣金（个人业务）或手续费（团体业务）支出，其中包括应付精算统计及计算等方面偏差的安全费和预定利润。保费与保险费率不同，后者的每单位保险金额的保险费，前者是某一保险单所应交的总费，如费率为0.18%，1万元保险金额的保险单，应交18元保险费。保费与保险费率的关系为：保险费＝保险费率×保险金额。人寿险保费的计算，即人寿保险价格的确定，与其他工商业产品的定价相比，显得较为复杂。一般企业在决定其产品价格时，以各项已知的成本为根据，易于计算，消费者也容易理解，而人保险价格的确定，是基于地去经营的统计资料，依据大数法则，推算将来可能的各项成本，如被保险人群死亡率或生存率，保险资金运用的回报率及附加费用等，这些工作均涉及一些数理、精算方面的知识，比较专业，一般由公司的精算人员完成，因而有监管的必要的。《保险法》第一百零六条规定保险公司拟订的保险费率必须报保险监管机关备案的制度，目的是限制保险公司利用其专业优势，制定不合理的保险费，保护消费者的利益。
有寿保险以被保险人的死亡或生存为保险事故，因此，表示被保险人群死亡率及生存率的表格，即寿险业经验生命表是人寿险保费计算的重要基础。1996年6月23日，我国保险监管机关颁布了第一回《中国人寿保险业经验生命表（1990～1993）》，规定“从1997年4月1日起，在我国境内开展人寿保险业务的保险公司应当统一使用《中国人寿保险业经验生命表（1990～1993）》计算人寿保险费率、责任准备金及退保金”，从此结束了我国境内保险公司长期以来使用日本国民死亡表和我国台湾地区居民生命表的历史。目前，美国人寿保险业，大多采用1980年监督官标准生命表，其他国家也均有自编的生命表作为人寿险保费的计算的基础。随着医疗水平的提高，人们生活的改善，死亡率也会下降，因此，生命表经过一段时间后，必须做适度修正。除预定死亡率或生存率外，人寿险大多为长期性合同，在未给付保险金之前，其累积的保险费必须做适当的运用，因此，人寿保险费的计算，理应考虑寿险资金运用预定回报率，即预定利率这个重要因素。一般来说，预定利率越高，人寿保险费率越低，而不成熟的市场往往有预定利率恶性竞争、相互攀高的趋向，有鉴于此，保监会目前规定人寿险年预定利率不得高于2.5％，对于将来实际的投资回报率与预定利率之间可能的差距，保险公司可以设计分红寿保险单，以保单红利方式分配给投保人共享。此外，保监会对确定人寿险附加保费的附回费用率上限分险种作了详细的规定，以确保被保险人的利益。
人寿险保费的计算，简而言之，遵循“收支相等”的原则，即保险公司所收得纯保费的总额应与其给付保险金的总额相等，用公司表示为：|n·P=r·Z(P为纯保费，n为被保险人数，r为领取保险金人数，Z为保险金)。
我们用人寿保险最简单的1年期定期死亡保险为例，说明其纯保费的计算。假设100万10岁的男人购买保险金额10万元的1年期定期死亡保险，按中国生命表，年内有1966人死亡，要求计算每人应交的纯保险费P。为简化起见，我们不考虑预定利率，根据对等原则，
P×1000000＝1966×100000P＝196.6（元）
由此可知，就发生保险事故的一群人而言，付出196.6元纯保费领取10万元保险金，而未发生保险事故的其余人，虽然交了保险费，可是分文未领。这就是说，就全体而言，其收支是相等的，但就团体的每一个人来说，其收支并不相等。这是保险技术的基本原理。
在计算人寿险保费时，还应遵循四个原则：一是适当性原则。人寿险保费主要用于金给付和经营所需的各利费用，保费是否适当，除尽量节省经营费用的开支，提高资金支用回报率外，还应使预定的事故发生率（生命表）与实际情况相符。如果太低，将使保险公司的保险基金不足，导致经营困难。反之，如果过高，则加重投保的负担，使保险公司获得不当利益。二是公正性原则。每个投保人所交保费，应与保险公司承担保险责任彼此相当，公正无偏。这个原则实际操作难度较大，原因是保险标的很难有两个完全相同的，除非个别计算，但这样做，一方面不现实，另一方面又与保险大数法则相悖。所以，公正性原则，通常在大数法则的条件下，力求其完美。三是稳定性原则。人寿险保费制订实施后，应在相当时期内保持稳定，不以随便变动，以免投保的负担不确定。四是融通性原则。随着经济繁荣，医疗和生活水平的提高，实际事故发生率与预定的事故发生率之间的偏差会越来越大，理应经过一定时期后，根据实际统计资料，进行必要的调整，以符合适当性和公正性原则。融通性原则与稳定性原则实际上是一致的，即在短期内要注意保险费率的稳定，稳定一定时期后应有必要的调整。

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