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保单失效率对寿险业的影响
来源：沃保网编辑整理
2011-09-23 10:15:03
导读：
正常合理的失效率应是与预定失效率大体相当，而高出一定限度的失效率则会直接影响公司的偿付能力，威胁到公司的生存与发展。失效率对寿险的影响是多方面的，但最主要、最深远的影响则有以下几方面：1.失效率对寿险定价的影响：由于保单的失效会给公司增加许多费用，增加了寿险公司的经营成本。若给寿险品种定价时不把这种增加的成本计人品种的价格，则对公司来说是不公正的，时间一长还会影响公司的偿付能力。因此，精算师在确定
正常合理的失效率应是与预定失效率大体相当，而高出一定限度的失效率则会直接影响公司的偿付能力，威胁到公司的生存与发展。失效率对寿险的影响是多方面的，但最主要、最深远的影响则有以下几方面：
1.失效率对寿险定价的影响：由于保单的失效会给公司增加许多费用，增加了寿险公司的经营成本。若给寿险品种定价时不把这种增加的成本计人品种的价格，则对公司来说是不公正的，时间一长还会影响公司的偿付能力。因此，精算师在确定寿险品种价格时，对具体险种的失效率必须根据以往的经验作出合理的预估，若使用的预定失效率过高，则会降低险种的市场竞争力；若使用的预定失效率过低，则会增加保险公司的负担，于公司、于客户皆为不利。
2.对公司资产与负债匹配的影响：公司的资产与负债相匹配，主要是指现金流入与现金流出相均衡或其差额应在安全范围之内。然而，意外的较高的失效率(一般在恶劣的经济环境下)，常常表现为大量现金的急速流出，同时现金流人亦较正常情况相对减少。这种现金流的变化，一方面会相对减少公司的资产，另一方面又会加大公司的负债。而过大的现金流出还会导致流动现金的短缺，若公司积累的专门用来应付意外情况的盈余基金仍不能弥补，公司就只有被迫以较低的价值出售长期投资资产，使投资资产难以达到预定的投资收益，造成公司的资产与负债失衡，严重时还会危及公司的财务安全。
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