合理降低意外风险 别再傻傻分不清啦

意外伤害险的保险责任，通常包含意外身故和意外伤残。投保人因意外造成身体伤害时，比如烧伤、残疾、死亡等条件下，保险公司予以赔付，受益人一次性拿到约定的保险金。

意外医疗险的保障范围，通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等。被保险人因意外原因受到了身体伤害，并由此产生医药费用开支后，保险公司按照合同约定予以报销。

目前公众对于意外险有很大的误解，如将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。

简单来说，意外伤害险主要是赔付造成伤残或身故的大意外，通常为一次性赔付，和治疗费用无关，属于给付型险种;而意外医疗险则主要赔付小意外，通常作为附加险种，对意外引发的医疗费用单独给付，如对生活中常见的磕磕碰碰造成的医药费用。两者的理赔责任是分离的。所以，购买意外险的朋友想要得到理赔，必须先弄清楚究竟是需要意外伤害险，还是需要意外医疗险，只有根据自己的需求选对意外险，才会让自己出险后有所保障。而在购买人身意外保险时，可附加意外伤害住院医疗补贴，二者可以互补。

还要注意的是，意外伤害保险只针对由于非本意的、外来的、突然的事件造成的死亡、伤残进行赔付。一般情况下，由疾病所造成的死亡或残疾，是不符合意外伤害保险理赔条件的。尤其要注意，有几种通常容易被大家所认定为“意外”的情况，也是不在意外伤害保险范围内的。

过劳猝死：过劳猝死可以说是因长期的疲劳而造成的，对当事人来讲，让自己的身体超负荷运转，任由耗竭而导致死亡，对于过劳猝死并不是因外来的突发情况造成，所以意外险不会进行赔偿。

摔倒死亡：如果事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。

手术意外：进行手术是由于疾病，如果在手术过程中出现状况导致意外死亡，不属于意外伤害。

个体食物中毒案例：一般情况下，若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者，可视为意外事故，而单独个人的食物中毒则会被视为个案，意外险不会理赔。

高原反应：由于高原反应导致的医治无效不幸辞世，保险公司是拒绝赔付的。

探险身亡：许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款，所以需要消费者详询保险公司是否有专门针对探险特殊保障的意外险。另外，中暑、妊娠意外，保险公司也可能会拒绝赔偿。