爱跑族首选意外险

随着人们健康意识的不断提升和跑步运动的推广，各类马拉松及健身跑活动也迅速升级为全民热衷的运动项目，不少人的微信朋友圈也常被有幸参与各种赛事及训练的“爱跑者”刷屏。但作为一项强度较高的体育项目，由马拉松以及各类跑步运动引发的意外、伤病、猝死等风险也随之而来。

在前期举行的香港马拉松赛场上，有参赛选手疑似因为体力不支晕倒后死亡的消息就引发了社会各界的关注。而去年一年，国内也已发生了几起马拉松赛中选手猝死的悲剧。根据2015上海马拉松的官方数据，赛事医疗点在比赛期间共救治1123名病人，绝大多数是擦伤、脚底起泡的患者，也有人是抽筋、扭伤等，也有人出现了较为严重的不适症状，胸闷、呼吸困难，被送往附近医院急救。

或许有不少人以为，跑步是再常见不过的健身运动了，但运动风险的发生，有时却不受意志控制。对于热爱跑步的都市一族来说，在参与运动的同时加强对自身运动安全的保障也不容忽视。

首选综合意外险

在马拉松等高强度的运动过程中，最容易出现的就是因意外而造成肌肉拉伤、挫伤、骨折等情况，慧择事业部副总经理谢淑贞建议，在运动保险保障的选择上，包含意外伤害险+意外医疗险的组合模式的综合意外险就是可为“爱跑族”在内的大部分普通运动爱好者提供意外伤害保障的实用险种，由此以较少的投入来应对这些意外带来的医疗花费。

以太平洋保险“安心无忧”意外保障为例。该款产品分三个不同的保额档次，最低一档保费为60元/年，保障范围包含10万元的意外身故/伤残、1万元的意外医疗以及60元/天的住院津贴保障，且在医疗赔付方面并未设置免赔额，赔付比例为100%，颇为适合“爱跑族”选择。

除了综合意外险，为满足运动爱好者在进行各项运动时的细分风险保障需求，也有保险公司推出了相关的专项运动意外险，该类产品一方面在保费及保障期限上更为灵活优惠，另一方面其提供的保险保障也具针对性，部分产品的保障范围还可覆盖潜水、滑雪、登山等常规意外险保障范围外的专属高风险运动伤害，保障责任一般也同样涵盖意外身故/伤残、意外医疗及住院津贴。

比如，由太保安联健康险推出的“全民运动意外险”就是一款灵活的运动专项险。该产品支持投保者根据自身运动项目和运动频次的偏好，灵活搭配投保方案，保障范围包含综合意外保障、特定运动意外伤害及意外医疗保障。其中，特定运动项目涵盖跑步、潜水、登山、健身房和滑雪五类民众参与度较高的项目，保障期限最短1天，最长1年。保费随具体保障范围、保障时间不同，从1元至328元不等，投保者可根据实际运动项目、运动频次进行自由组合并在线投保。

那么，“爱跑族”究竟该选综合意外险还是专项险呢?慧择事业部副总经理谢淑贞建议，投保者按照个人的实际运动需求以及投保状况按需选择。她说：“一般来说，普通的综合意外险可以完全保障到普通运动以及生活上发生的意外，对于没有买过意外险的跑步爱好者来说，建议可首选综合意外险。如果已经投保了综合意外险，想再加强自己的运动保障，或是参与不包含在综合意外险保障范围内的高风险运动，则可以考虑购买相关专项运动保险。另外，需要高身价保障跑友的还可以考虑类似‘苏黎世百万人生’这样的可承保自费药、保额可达150万元的高保额产品。”

看清条款优选产品

在具体的产品选择上，“爱跑族”在投保前要注意以下三点：

第一，要注意产品承保的职业类别限定,要确定自己从事的职业是否在承保范围内。

第二，考量意外医疗方面的保额，通常1万元左右的额度就可以满足大多数的需求;另外，考虑到有些意外造成需要住院的情况，如果有津贴的话是非常好的，可以多少补偿一些由于住院导致的收入损失。

第三，还需要关注产品的具体免赔额和赔付比例。因为这两个设定都与最终可理赔到的实际金额密切相关。在通常情况下，投保者最终能拿到的理赔款是在扣除掉免赔额后，再乘以赔付比例的这一数字。因此最好选择无免赔额，100%赔付的产品，这样就不管花了多少钱，都可以从保险公司得到实实在在的全额报销。

除此之外，职业型的“爱跑族”最好在投保时留意一下免责条款的具体表述。因为有部分运动意外险设有“被保险人参与任何职业性体育活动或表演，或任何设有奖金或报酬的运动或表演除外”、“职业运动员不在保障范围内”等免责条款。如在保险合同条款中发现表述模糊或难以理解的地方，一定要向相关客服或业务人员咨询清楚。

最后要提醒各位“爱跑族”或“准爱跑族”的是，除了为自己选择合适的运动保障保险，在参与10公里以上马拉松或大幅超越平时健身强度的高能耗运动时，还应多留意自己的健康问题，检查身体有否存在隐疾。特别是对于运动频率不高或肥胖的人群来说，最好先接受一定时间的科学化训练，以保障运动安全。说到底，保险转嫁的只是财务上的风险，想要真正减少运动引发的健康、意外风险还要依靠“爱跑族”自身的重视及防范。