公务员新人如何提早规划自己的商业养老险

商业养老险最靠谱

按现行体制，公务员的养老金水平显著高于同等工龄的社保，一旦双轨制取消，他们退休后的福利水平将趋于社会均等化，有较大的心理预期落差。既然有未来退休后养老收入出现下滑的预期，公务员更应该提早准备，以保障退休后体面生活。

在未来的养老金构成中，大部分人是这样一个结构：基本养老(社保部分)+职业年金(企业年金)+商业保险+自有积蓄(各种投资与理财储蓄)。其中，基本养老为最低生活要求提供保障，而企业年金和商业养老保险是社会养老保险制度的重要补充。

其实，一直以来，“双轨制”的最大问题不是两个群体的缴费制度不同，而是享受养老保障的水平不同。但目前情况是，退休人员的工资替代率很低，企业年金与职业年金还未普及开来。公务员规定必须购买职业年金，但现在公务员对于商业养老保险有强烈需求，而且也成为最靠谱的一块。

平安养老险公司系统规划部总监刘跃升表示，根据数据显示，虽然企业年金和团体养老险都有5%的税前列支政策优惠，但两者的购买情况差别巨大。企业年金近两年发展速度非常快，已经释放了7000亿元的规模，而商业养老这一块的团体险市场却仅有几百亿。在工商登记的1488万个企业中，只有20万家购买了商业团险。

保险越早买越划算

北京一家中型人寿保险公司总精算师介绍，商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。“养老保险就是年轻时定期投入一笔钱，通过养老保险产品的保值增值，在退休后定期取出，以满足退休后生活的一种财务安排。”

“养老金要早准备，并且越早准备压力越小。”上述人士建议，从复利计算和理财角度上看，商业养老保险越早买越划算。“即使刚开始购买时可能不一定够用，之后可以根据年龄的增加及收入的增加，逐步加大购买额度。”

此外，投入要与自己及家庭的收入相匹配。商业养老保险是作为基本养老和企业年金之后的补充，建议投保人可以先预估未来生活所需要的费用，再进行购买，否则也会影响现有的生活质量。第三，应该选择退休后领取，领取时间的跨度越长越好。最后，一旦购买，中途不要轻易退保，以免遭受损失。

养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。其中，趸缴是指一次性缴完保费。这种方式比较省事，缴的保费会少于期缴的保费总和，退保时所造成的损失也会相对小些。而期缴是指分期缴付保费的方式，它能减轻投保人的现金流压力，并且具有一定的强制储蓄功能，比较适合年轻人和月光族。投保人需要注意的是，在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。

因此，专家建议，在经济能力允许的情况下，投保人可以尽量选择较短的缴费年限。且从保险费率角度考虑，一般在35岁以下保费相对便宜。养老是每个家庭面临的问题，应作为资产配置的一部分，保险类配置应占家庭年收入的15%—20%。

 相关文章：公务员跳槽爱去哪些行业？ 跳槽时公务员养老险怎么转移接续？