养老保险新政策下 公务员商业养老保险怎样配置？

导读：养老金并轨后机关事业单位人员与企业职工的养老缴费和发放都基本一致。同时，养老保险制度的改革为商业养老保险提供了巨大的发展空间。公务员家庭可以在社会保险的基础上，购买人寿保险与重大疾病保险进行补充，为全面解决身故、医疗与养老风险提供全面足够的保障。

机关事业单位工作人员养老险的缴费基数

根据养老保险新政策，基本养老保险方面，机关事业单位按工资总额的20%缴费;个人按本人缴费工资的8%缴费，本人缴费工资高于当地职工平均工资3倍的部分不纳入缴费基数，低于平均工资60%的以60%为基数缴费，即“300%封顶、60%托底”。比如，公务员小明除去津贴、补贴等，每个月缴费工资是5000元，改革前单位和个人都不用缴费，小明退休后照样有养老金。改革后，小明每月要缴纳养老保险400元。

职业年金方面，单位按本单位工资总额的8%缴费，个人按本人缴费工资的4%缴费。这样，小明又要缴200元，一共缴600元，这笔钱是从小明的月收入中扣除的，将进入小明的养老金个人账户。连同单位缴费部分，退休后按月发放。

如此一来，并轨后机关事业单位人员与企业职工的养老缴费和发放都基本一致。

可购买商业保险做养老补充

养老保险制度的改革为商业养老保险提供了巨大的发展空间。业内保险专家认为，公务员家庭可以在社会保险的基础上，购买人寿保险与重大疾病保险进行补充，为全面解决身故、医疗与养老风险提供全面足够的保障。那么，个人商业养老保险怎样配置更合理?

据了解，在人身寿险费率改革实施后，目前商业养老保险大致可分为3种。一种是分红型养老险，通常有保底利率为2.5%，养老金的多少和保险公司收益有一定关系。一种是万能型寿险，这一类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，有的与银行一年期定期利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

还有一种则是投资连结保险，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。

目前市面上的养老保险种类众多，究竟该如何选择呢?保险公司相关人员提醒，消费者在选择相关保险产品前，首先可以通过网络等渠道进行学习和了解，要正确认识保险的功能和作用。在选择相关产品时要从选择公司、服务人员、投保时间以及适当的额度等多个方面进行考虑。

比如分红险产品收益跟保险公司的经营状况是挂钩的，它的突出优势就是体现在红利部分，而红利分享是根据保险公司的经营状况来决定的，要选择经营稳健、投资能力强的保险公司。同时，在售前、售中、售后这三个服务环节，要选择高素质的业务员。另外，需要注意的是，消费者在收到保单后，应该认真仔细阅读条款，如遇不解或疑问应随时与保险公司或业务员取得联系。如对所投险种不满意，在保险犹豫期内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。

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