"海龟"精英理财规划应增加保险支出

适当改变消费方式

刘振的消费习惯在国外养成，习惯超前消费，这种消费方式侧重于生活的享乐。对个人而言适度的负债对客户有一定的动力和压力，激励客户更努力地工作去解决自己的负债，以满足自己的生活要求，提高家庭生活质量，在国外是较常见的消费方式。但如今在国内工作生活的刘先生预期在未来一段时间很难看到收入有大幅度的增长，并且在较低的储蓄率下又难以负担超前消费带来的负债，只能消耗储蓄，如果没有对资产做合理的投资， 就会出现“坐吃山空”的情况，这是比较危险的。

并且再考虑到购房的大笔支出，在购房之后的结婚费用，以及结婚后的子女养育费用、教育费用等一系列的现金支出，要维持现在的生活方式可能会给家庭带来较大的负担，刘先生可适当地改变消费方式，适当缩减非生活必需品的支出，使消费结构更加合理，提高储蓄率，给自己更好的生活保障。

具体的方式有很多，比如将国外旅游改成国内游，购买奢侈品可以采用网购或者亲朋好友在国外或香港等免税店代购，音乐会可以购买非前排等价格较便宜的门票，减少去中高档餐馆就餐的次数或者在网络上参团等，这样既可以保证生活质量，又可以大幅度节省开支，缩减此部分费用并考虑房贷等支出，刘先生的现金流量如表1。

这样每年的储蓄率将近50%，这部分的费用可以用来购买商业养老和医疗保险，给自己今后的生活一个更好的保障，剩余资产继续投资理财，以尽快地实现财务自由。

缩减上述开支势必会给刘先生的生活品质带来一定的影响，在阐述利弊之后我们依然按照刘先生目前的生活开支进行生涯模拟。并将缩减前后做成两种方案对比供其参考选择.

方案一 维持现状支出

客户每年收入以5%的增长率增长直至20年后退休，退休当年保险公司一次性返还保险金终值60万计入退休第一年收入，养老金收入较少暂不计入。支出均按照目前的生活水平每年60000元，以4%的增长率增长直至终老(退休后依然维持退休前生活水平)，计入两年房租支出、父亲医疗费用和一年后购房支出，并且增加30000元寿险保费与1600元医疗保费支出20年至退休。最后加上出国旅游和购买奢侈品，连续支出30年。最终计算出要实现理财目标的投资报酬率为2.32%。在客户整个生涯模拟期间生息资产维持正值，说明本方案理财难度不大，甚至可以附加理财目标(比如增加购车规划)提高资产利用率以得到合理的投资报酬率。

方案二 适当缩减非生活必需品支出

方案一仅是客户单身的情况下生涯模拟状况，考虑到刘先生结婚后家庭财务结构可能发生的变化，以及投资风险给客户带来的影响，我们在上述理财规划中建议客户适当缩减非生活必需品的支出得到合理的储蓄率。本方案缩减了旅游和奢侈品的支出，但由于没有计入寿险每年红利与社保养老金等收入，客户可以根据此部分的收入量力购买，红利与社保养老金不再计入生涯仿真表。其余不变，那么在这样的方案下就出现了客户剩余较多资产、投资报酬率过低的情况，但如果刘先生婚后妻子收入不高、家庭支出大幅增加、子女有出国留学规划、宏观经济环境不稳定等状况，可能导致较大财务压力，所以本方案下可以未雨绸缪，增加储蓄，为今后可能出现的经济压力做准备。

资产结构配置

理财之余仍要留足家庭紧急备用金以备不时之需，一般来说按3～6个月家庭日常开支准备，存期最好在半年或一年左右。刘先生每月饮食等花费5000元，留足6个月备用金共30000元购买定存或者货币市场基金。剩余资产根据客户的风险属性测评配置如表2：

刘先生目前的财务结构储蓄率较低，若50万美元的储蓄受市场风险影响缩水，很难通过储蓄补足投资，并且经过生涯模拟要达成客户的理财目标所需投资报酬率并不大，理财压力较小，我们建议客户选择保本型的产品。

这样，在刘先生照顾父亲和慢慢适应国内生活的同时，若能适当改变超前消费的消费方式，刘先生储蓄率就能大幅提高，财务状况也会逐渐得到改善。购买了适合的保险产品后退休和医疗也有了相应的保障，并且对未来结婚生子等支出大幅增加的情况有了必要的准备。在国内的生活，也会越来越好!

综上可以看出，针对不同的环境要做不同的理财规划，海龟在国内进行理财规划时需要增加保险保障，来减少因环境不适应而造成的损失。