平安保险平安福vs香港友邦加裕倍安保，竟然是这种结果！

下面是国内和香港两个有代表性的产品对比，其中可以窥见巨大差异。

以28岁男女为例：

1、所缴保费

同样100万人民币保额的重大疾病险，

男性：国内比香港多缴保费274644元，

女性：国内比香港多缴保费239384元，

选择一个相对性价比高的险种，节约了20多万保费。

2、保单价值

没有分红的重疾险都是耍流氓，如果还没有看过那篇文章的人，建议可以看一下。

香港的重疾险带有分红功能，而国内没有。

那么：

100万的保单在60岁时，香港的保单理赔金额在170万，而国内依旧100万；

100万的保单在80岁时，香港的保单理赔金额在390万，而国内依旧100万；

100万的保单在100岁时，香港保单的理赔金额在1200万，而国内依旧100万。

拉常保险年限，香港保单比国内保单价值高出1100万。

有人问，香港重疾保险的收益有不保证的部分，按这部分计算是否有失偏颇？

第一、香港有，国内没有。你选择可能有的，还是一定没有的？

第二、以往数据不能代表未来，但是可以预测未来。历年来的分红数据基本上都100%实现。香港保监要求各保险公司挂出5年的分红情况，这些数据在保险公司的网站上可以查询，也可以通过扫描方案上的二维码直接进入查询界面。

以往分红记录可以在香港友邦官网查询：http://www.aia.com.hk/zh-cn/fulfillment-ratio.html

3、赔付次数

香港癌症可额外2次赔付，共计赔付可达保额310%。

国内癌症不能额外赔付。

4、保障疾病

平安福80种重疾＋20项早期＝100

加裕倍安保53种严重疾病＋1种非严重疾病＋7种儿童早期＋39种早期＝100

一般来说，保险所交保费与所获得的保障范围是成正比的，交的越多获得的保障越多。那么平X在收取了昂贵的保费后是否提供了更多的保障内容给到客户呢！

（1）受保病种数目：平X注重严重疾病的保障，受保病种数目高达80种，而加X早期轻症保障更全面，另外加X针对18岁以下的未成年受保人会额外提供7种常见儿童疾病保障。

关于受保病种数目，以前的文章说过如果费率相差不大或者加费不多的情况下，当然是越多越好，但如果保费增加过多，实在是没有太大必要的。

内地保监会2007年公布了25类中国人最为高发的重大疾病，从理赔的数据来看，25种疾病几乎占据理赔数量的绝对大部分。从精算的角度看，54种重疾增加到80种，保险成本增加1%不到，而前面我们已经算过平X年缴保费和总保费比加x分别高出31%和46%，增加的保障与所交的保费是不成正比的。

（2）保额赠送：加X在保单前10年会有一个保证的保额赠送，30及以下人士赠送原基础保额的50%，31岁及以上人士赠送原基础保额的35%。举个列子，如本例中50万人民币的基础保额，如果是在保单生效后前10年内发生约定重疾或身故，则保险公司实际的赔偿额50W+25W+分红，总的理赔额是超过75万人民币的。平X无此保障。

（3）早期/轻症理赔：

赔偿金额：两个产品的单次理赔额均是原保额20%。但是如果客 户在平安指定的运动平台参加活动，并在前两个保单年度内达到至少600天每天运动步数不少于10000步的标准，则第3年开始赔偿额提高至22%。

赔偿次数：加X除个别几种指定的疾病最多只能赔偿一次，其余的轻症均可以多次理赔，最高可预支保额赔偿直至基本保额100%后保单终止。平X的20种特定轻疾只能赔偿1次。

赔偿方式：轻症理赔平x的优势在于这1次赔偿是额外给付的，也就是说如果第一次疾病是轻症理赔，其后重大疾病的保险金额依然保持不变。而加x的轻症理赔是预支赔偿，赔付后会降低原保额。

（4）重症/身故赔偿：

加x重症或身故赔付基础保额+分红。分红是香港重疾计划的一大特色，几乎所有终身型保险计划都以分红的形式来实现保额增长，不同只在于各家公司给到客户的分红高低而已。

通过保单分红，能够有效抵御未来的通货膨胀，由于红利是复利滚存，因此最终保单的保额和现金价值能达到所交保费的若干倍至几十倍。反过来看平X福，由于没有分红，无论多少年之后，保额都是50万。通货膨胀有多厉害，大家回想一下20年前的物价就知道。所以，购买重疾险，一定要有保单分红来抵御通货膨胀，否则你所拥有的保障就只能算是一个短期保障。

平x重症或身故赔偿原基础保额100%，与轻症一样，如果客户在平安指定的运动平台参加活动，并在前两个保单年度内达到至少600天每天运动步数不少于10000步的标准，则第3年开始赔偿额提高至110%。

通过强制客户运动来提高保额，这算是平X产品的一大特色，既激活了运动平台的用户活跃度，同时督促客户保持健康的生活方式，降低了保险公司的风险概率，可谓一举三得。只是两年内600天以上每天运动步数不少于10000步，对很多办公室白领来说是一件较难办到的事情。我查了一下自己的微信运动记录，超过10000步的天数实在不多

（5）附加保障：之所以将附加保障这一条提出来，是因为平X的长期意外险是强制附加购买的。而这个意外保障的费率高得惊人，是单独购买平安意外险价格的5倍以上！举个例子：购买「平安福」强制附加的综合意外险，保额50万，缴费20年，保障至30年至60岁，每年需要缴费2500元。然而在平安商城里单独购买50万保额的总和意外险，每年只需要437.5元。这显然是一种捆绑销售、强买强卖的方式。

5、关于理赔

香港保险支持全球赔付，全球定点医院。理赔时以医院医生（全球医院）的确诊书为准。

国内保险仅以国内的定点医院诊断为准。

两地产品相差这么大，相信你已经知道该怎么选择了。