返还型重疾险选哪个：华夏常青树智慧版对比华夏常青树全能版

华夏常青树系列不断的出新品，前后已经更新了多次，但是每一款都与众不同，消费者重复购买只会增加保额和提高保障而不会重复。

这次出的华夏常青树智慧版做了几种升级，轻症赔付比例升级、增加了中症赔付、身故、全残、疾病终末期18周岁前返还的保费升级，满期金返还更多，来一起深入了解一下吧。

华夏常青树智慧版PK华夏常青树全能版

一、险种详情

图一：

备注：想要了解如何投保华夏百万医疗险可以点击：华夏医保通(普惠版)百万医疗保险介绍和华夏医保通(普惠版)百万医疗险解析

二、产品测评

智慧版和全能版有什么不同?智慧版有什么优势呢?

1. 轻症病种降低 保额提高5%

智慧版的轻症病种只保35种，全能版的保50种，病种明显降低，病种对被保险人会不会影响关键看它的高发轻症是否有变动，整理了一下智慧版和全能版的高发轻症，如下表：

图二：

图二所示，全能版和智慧版的高发轻症变动不大，全能版有“轻微脑中风”，没有“不典型急性心肌梗塞”，智慧版和它相反，有“不典型急性心肌梗塞”，没有“轻微脑中风”，但是中症中有“中度脑中风后遗症”，理赔难度比轻微脑中风严格些，但赔付比例比全能版更高，赔付50%保额。

中症的“中度脑中风后遗症”解释如下：

中度脑中风后遗症指被保险人实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描(CT)、核磁共振检查(MRI)等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或者脑梗塞，且在确诊180天后仍遗留一肢或者一肢以上肢体机能部分丧失，其肢体肌力为0、1、2、3级，但未达到本附加合同所指重大疾病“脑中风后遗症”的标准。

所以病种的减少并不会影响整个轻症的大局，反而保障更加的全面。

2. 新增中症赔付 保额达到50%

中症的疾病其实大多数来源于轻症，如上面的描述，智慧版轻症没有“脑中风”，但是在中症中有，所以，20种中症疾病让保障更全面，而且赔付比例更高，最多可以赔2次，不分组，没有疾病间隔期，每次赔付50%保额。

3. 身故、全残、疾病终末期 返还2倍保费

智慧版18周岁前身故、全残或疾病终末期可以返还2倍的已交保费，比全能版多了1倍，对未成年人更有利，全残或疾病终末期能得到更好的待遇。

4. 满期返还升级 1.3倍已交保费

智慧版虽然只保到80周岁，但是满期金比全能版更高，返还1.3倍已交保费，全能版只返还已交保费，没有额外的金额。

图一可以看到为0岁男孩投保50万保额，智慧版的保费虽然更少，但是到期返还的更多。

5. 保险期间缩短 保费更低

图一的案例可以看到0岁男孩20年交保费，智慧版是4310元/年，全能版4825元/年，全能版保的是终身，智慧版是保到80周岁，保费便宜了一些，人的重疾高发是50岁到80岁，后面就开始走下坡路，所以保到80岁也是绰绰有余。

6. 儿童适合投保智慧版吗?

儿童能不能投保也看儿童高发的疾病，以下图三是全能版和智慧版两者的儿童高发疾病，一模一样，保了大多数的高发疾病，所以对于儿童也是都适合的。

图三：

【沃保总结】

从总体来看，定期重疾沃保更推荐年轻人投保，保到80岁可分散前半生的大部分重疾、轻症风险，到80岁返还保费还有一笔钱可以做其他的风险保障，要是有足够的钱也可以投保全能版保终身，这样可以让保障更加全面和长久，当然两者结合投保会更加完美。