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含中症重疾险测评:天安健康源尊享版VS光大永明童佳保

原创来源:沃保网   作者: 沃保网 2018-03-28 15:22:24
导读: 为了匹配消费者的保障需求,重疾险在近几年的创新发展迅速,目前最新增加的“中症保障”或许会掀起一次巨浪。首款包含中症疾病的光大永明童佳保和即将上市的天安健康源尊享版,价格差不多,都保障中症,那么哪一款更适合你呢?

保险行业的重疾险发展在短短几年里面从“重疾”→“百种重疾”→“重疾+轻症”→“多次赔付型重疾”→“重疾+轻症+中症”。

重疾和轻症大家都很熟悉了,“中症”顾名思义就是疾病严重程度在轻症与重疾之间,当然赔付比例也在轻症与重疾之间。“中症”概念的出现,弥补了中国重疾险“中度疾病”的保障空白,赔付比例的提升对于投保人来说也更有利,小编大胆预测,之后中症或许也会像轻症一样成为重疾险的标配。

国内首款“中症”保障的产品是2017年12月26日大童保险与光大永明人寿联手推出的——童佳保重大疾病保险。

2017年4月1日,天安人寿也将推出一款包含“中症”保障的产品——健康源尊享版。

两款产品各有千秋,小编这就奉上两款产品的干货分析!

天安健康源尊享版VS光大永明童佳保


【干货分析】

1、等待期内:患轻症、中症,合同继续还是终止。

童佳保条款中明确说明:等待期内发生合同约定的轻症、中症、重疾、疾病终末期、高残或身故,均返还105%已交保费,并且合同终止。

健康源尊享条款中明确说明:等待期内发生合同约定的重疾、疾病终末期、身故返还100%已交保费,合同终止。但是并没有明确说明等待期内发生轻症、中症的赔付方式,可以看作等待期内发生合同约定的轻症或中症,保险公司虽然不返还保费,但是合同不会终止,所有的保障还是继续有效。

关于等待期内发生轻症、中症的处理方式,小编其实更偏向于健康源尊享的处理方式。因为轻症、中症的治疗费用比较低,且治愈率也比较高,就算返还保费,也只是一年的保费,并没有多少钱,而且合同还会就此终止,之后想再投保其他健康险也会变得很艰难,倒不如不返还保费,合同继续有效。

2、轻症:间隔期和隐形分组。

间隔期:两款产品的轻症赔付比例均是30%基本保额,最高可赔付3次。但是健康源尊享多了一个限制条件:每次轻症疾病确诊之日的间隔须至少为90日。而童佳保并没有设置轻症间隔期,倘若两次轻症的确诊日间隔在90日内,也能获得两次赔付。这轻症间隔期这点上,童佳保占优势。

病种:表面上看两款产品均保障35种轻症。但是仔细看条款可以发现童佳保所保障的轻症有“隐形分组”,同一组的轻症,赔付其中一项轻症之后,另外的几个轻症责任终止。

第一组:不典型的急性心肌梗赛、微创冠状动脉搭桥手术、微创冠状动脉介入手术。

第二组:脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤和微创颅脑手术。

第三组:轻度视力受损、单眼失明、角膜移植。

第四组:轻度听力受损、单耳失聪、人工耳蜗植入术。

童佳保实际有可能赔付的轻症就缩水为28种了。

3、中症:高发病种 赔付次数

病种:重疾险所保障的疾病种类,最应该关注的是所保障疾病的发生率。轻症最高发的就是:极早期恶性肿瘤、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术(非开胸)。童佳保的中症保障中就包含高发轻症中的“中度脑中风后遗症”、“中度面积III度烧伤”,这两项在健康源尊享中只能按轻症比例赔付,相比来说童佳保发生率较高的中症多一些。

赔付次数:相同赔付比例,健康源尊享版赔付次数2次,间隔期90日;童佳保赔付次数为1次

4、重疾:1次PK5次

童佳保仅赔付一次。而健康源尊享版最多可赔付5次,且疾病分组合理,各种高发疾病分别在不同组,例如恶性肿瘤就和侵蚀性葡萄胎单独一组。在保费可接受的情况下,小编认为重疾多次赔付还是有必要的,毕竟人一生患重疾的几率高达72.18%,而商业健康险基本上是不支持“带病投保”的,即得过一次重疾之后,基本就很难再投保健康险了。

5、其他

童佳保多了高度残疾保障。健康源尊享版对身故和疾病终末期的保障,已满18周岁的采取责任最大给付(已交保费、现金价值、100%基本保额三者取大给付)。

两款产品均可附加两全保险,可选择在65、70、75岁任选一个年龄返还保费,注重保费返还的客户可选择附加两全保险。注重保障性价比的可以选择不附加。

6、价格:举个例子

30岁男性,基本保额50万元,交费期间20年,年交保费如下:

健康源尊享版:11985元×20年 =239700元

(最高赔付额度=30%×3+50%×2+100%×5=690%基本保额=345万元)

童佳保:11850元×19年=225150元

(最高赔付额度=30%×3+50%+100%=240%基本保额=120万元)

7、增值服务:

天安健康源尊享版:

①重疾绿色通道服务:年交保费6000元以上可享受。

光大永明童佳保:

①重疾绿通等服务

主险附加险标保合计0-8000(不含)元,只要投保就能享受重疾绿通服务。

主险附加险标保合计8000-15000(不含)元,可享受重疾绿通、直升机紧急救援、基因检测基础版(肺癌)服务。

主险附加险标保合计8000-15000(不含)元,可享受重疾绿通、直升机紧急救援、基因检测高级版(肺癌、肝癌、前列腺癌、乳腺癌、宫颈癌)服务。

保费减免优惠:

30万保额及以上,可免交一年保费,即原本需要20年交费的,只需要交费19年。

沃保网总结:健康源尊享和童佳保的保障都不错,产品费率相差不大,如果更注重多次赔付可以选择健康源尊享版,如果更看重中症疾病的高发率可以选择童佳保。

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属于健康保障产品,提供105种重大疾病、20种中症疾病、35种轻症疾病...
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投保年龄:0-60周岁
保险期限:终身
适合人群:个人
保障项目
1.轻症疾病保险金:有
2.中症疾病保险金:有
3.重大疾病保险金:有
4.疾病终末期保险金:有
5.身故保险金:有
6.轻症疾病或中症疾病豁免保险费:有
7.重大疾病豁免保险费:有
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