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重疾险要想买得明白 这些事情要知道

来源:沃保网编辑整理   2016-12-09 15:05:36
导读: 一项调查显示,在我国的投保者中,近80%的人打算优先购买健康险,其中首选就是重大疾病险。然而面对市场上种类繁多的重疾险,怎样选择才能避免花“冤枉钱”?有大病医保还要买重疾险吗?成为困扰诸多投保人的难题。

有医保 重疾险也不能缺位

大病医保作为一个福利性政策保险,是希望以政府的能力覆盖最广泛的低收入人群,而不是所有人群,来缓解求医问药过程中的经济压力。但不管怎样,对于低收入人群来说,能享受到大病医保毕竟是一件大好事,而且在出院时系统会自动结算,解决了大病急需用钱的状态。不过这并非意味着就可以完全不需要医疗和重疾类商业产品。

从作用上说,商业重疾险的特点就是以特定重大疾病为保障对象,当参保人患有规定的病种之后,保险公司按照合同约定给予赔付。也就是说,重疾险与大病保险并不矛盾,它是更好的补充。值得一提的是,大病医保与商业保险的赔偿原则和方式最大的不同点是,大病医保是在看病时超过一定费用,交费时医院自动结算补偿;而商业保险则是看病情种类赔偿,一旦符合合同规定里面的大病种类,则马上进行全额赔付,也不会因为有大病医保的报销导致赔付缩水。

因此,在大病医疗保险制度下,购买商业保险,可以有效弥补基本医保的不足,至少在出院后,重疾险的赔款可以有效缓解家庭的经济压力。

重疾险、防癌险 不是一回事

重疾险是与大病相关的,也就是说一旦发生合同里所规定的疾病,则必须进行理赔。这些理赔只与有没有被确诊有关,和治疗状态和医药花费无关。比如近来很多保险公司推防癌险,只要被确诊得了恶性肿瘤,均可以进行赔付。而有些恶性肿瘤也属于重疾范围,因此如果同时购买了重疾险,则可以同时获得赔付。

既然重大疾病主要是恶性肿瘤,那么买防癌险是否可以替代?各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础,包含6种必保,19种可选,共计25个种类。除此之外,各险企会自行增加一些病种,一般都达到30种以上。而防癌险,是专门针对肿瘤疾病的险种。从保障范围看,确实比重疾险要窄。

一般来说,重疾险因为提供的保障范围高,自然保费也相对高;而防癌险作为只针对肿瘤的险种,保费相对便宜。比如,按照某一家保险公司的收费标准来说,如果一位30岁的男士,购买一份保额10万元的重大疾病险,缴费期为10年,保至70岁,那么这位男士每年需要缴纳5450元的保费。同样的情况,如果该男士选择购买一份保额10万元的防癌险,缴费期为10年,保至70岁,每年只需要缴纳2420元。

重疾险投保年龄很重要

保险公司在销售重疾险时,喜欢拿保障的疾病数量说事,市场上有些产品多达80种。比如,某保险能够保障的疾病种类是42种,其中第1至25种重大疾病为中国保险行业协会规定的(基础)病种,第26至42种重大疾病为规定范围之外的疾病。据了解,规定内的疾病包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞等,规定外的则含终末期肺病、轻微脑中风后遗症等。业内人士表示,中国保险行业协会规定的25种基本病种覆盖了常见的重疾,至于要不要增加其他病种,视个人情况而定。

此外,消费者还需要知道免体检上限是怎么回事。免体检上限是各家公司根据自己的风险承受能力制定的风险容忍度,与年龄有关。比如A公司规定你买60万重疾险不用体检,但是B公司可能50万就要体检。当然,越年轻免体检的上限越高,这个规则大家基本是通用的。一般来说,40岁是个坎儿,可能39岁时买60万不用体检。但是一过40,买30万保险就要体检。

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